Стоит ли закрывать свою кредитную карту?
С ростом стоимости жизни и все более высоких процентных ставок по кредитным картам вы можете решить, что можете улучшить свое финансовое благополучие и ограничить свой долг, закрыв кредитные карты. Однако прежде чем вы это сделаете, важно понять, какое влияние окажет закрытие кредитной карты на ваш кредитный рейтинг, включая то, что произойдет с любой кредитной историей, связанной с закрытой картой. Часто могут быть более разумные способы достижения вашей цели по снижению затрат и уменьшению долгов.
Почему люди закрывают кредитные карты
Вот некоторые из наиболее распространенных проблем, из-за которых люди закрывают кредитную карту:
- Чрезмерные расходы: если вы чувствуете, что тратите слишком много денег, вы можете найти лучший способ восстановить контроль и противостоять соблазну, казалось бы, безболезненных расходов на пластик, — это закрыть счет кредитной карты.
- Неактивные карты: если вы больше не используете карту, вы можете подумать, что лучше закрыть учетную запись, особенно если вы платите годовую плату по карте.
- Защита от кражи личных данных: некоторые люди могут закрыть счет кредитной карты, чтобы снизить вероятность кражи их личных данных.
- Высокие процентные ставки: вы можете закрыть счет, чтобы избежать их.
- Поддержание высокого баланса: в качестве средства защиты от повреждений некоторые люди решают закрыть кредитную карту, когда на ней имеется высокий баланс.
Как закрытая карта влияет на ваш кредитный рейтинг
Закрытие счета кредитной карты — не всегда единственный или лучший способ решить эти финансовые проблемы. Это потому, что закрытие учетной записи может повлиять на ваш кредитный рейтинг — и не в лучшую сторону — в зависимости от вашей кредитной истории и текущего состояния вашего баланса относительно вашего кредитного лимита, также известного как коэффициент использования кредита. Вот как:
Кредитная история
Если у вас ужасная история на карте, соблазн закрыть счет может быть велик.Закон о справедливой кредитной отчетности требует, чтобы отрицательная история оставалась не дольше семи лет — или 10 лет в случае банкротства. Вы закрываете аккаунт, ваше мышление идет, и через семь лет негативная информация будет стерта. Но это правда, если вы также держите учетную запись открытой и работаете над тем, чтобы превратить эту плохую учетную запись в хорошую, выплачивая долги и вовремя делая каждый ежемесячный платеж. Закрывая учетную запись, вы увеличиваете соотношение баланса и лимита, что еще больше повредит вашей кредитной истории.
Соотношение баланса / лимита
Соотношение баланса / лимита или коэффициент использования кредита — это просто баланс вашей кредитной карты, деленный на ваш кредитный лимит. (Если ваш баланс составляет 200 долларов, а ваш кредитный лимит 1000 долларов, коэффициент использования кредита составляет 20%.) Это соотношение важно, потому что кредиторы и кредиторы смотрят на него при рассмотрении вопроса о предоставлении вам дополнительного кредита или предоставлении вам ссуды. Им нравится видеть, что вы разумно используете имеющийся у вас кредит.
Фактически, какая часть доступного кредита вы используете, является основой для 30% вашего кредитного рейтинга.При оценке соотношения баланса / лимита кредиторы хотят видеть низкий баланс по сравнению с вашим лимитом.(FICO предлагает вам поддерживать соотношение баланса / лимита как можно ниже.) По мере увеличения вашего отношения баланса / лимита ваш кредитный рейтинг уменьшается, потому что вы подвергаетесь большему риску чрезмерного финансового увеличения.
Причины сохранения кредитной карты открытой
Поэтому, прежде чем закрывать счет кредитной карты, внимательно изучите свой кредитный отчет и оцените, как закрытие кредитной карты повлияет на ваш кредитный рейтинг. Иногда есть веские причины оставить счет открытым. Например:
- Карта показывает хорошую историю платежей: хорошая история платежей помогает повысить ваш кредитный рейтинг, поэтому, если у вас есть надежная запись о своевременных платежах по счету, оставьте эту карту открытой.Это особенно важно, если у вас плохая история использования других карт или форм кредита.
- У вас есть карта некоторое время: длина кредитной истории — еще один важный фактор при расчете вашего кредитного рейтинга — более длинная кредитная история может означать более высокий балл.Если рассматриваемая карта является одной из ваших старых, удаление ее снизит средний срок действия вашего кредита, поэтому ваш кредитный рейтинг может быть лучше, если вы оставите учетную запись открытой.
- У вас есть только один источник кредита: одна часть вашего кредитного рейтинга учитывает различные типы кредитов, которыми вы владеете.Если у вас нет других карт или ссуд, не рекомендуется закрывать свою единственную кредитную карту.
Вместо того, чтобы закрывать карту, подумайте об этом
Вот что вы можете сделать вместо этого в пяти разных сценариях.
Когда вы хотите ограничить расходы
Вместо закрытия учетной записи вам может быть лучше разрезать карту, чтобы избежать дальнейших расходов, чем закрывать учетную запись. Таким образом вы сможете избежать возможного снижения вашего кредитного рейтинга, что может поставить под угрозу финансовые потребности в будущем.
Когда у вас неактивная карта
Если у карты нет годовой платы, вы можете оставить ее открытой, особенно если она у вас было какое-то время, чтобы ее история оставалась частью вашего кредитного отчета. Сохранение его открытым также может улучшить ваш кредитный рейтинг и другим способом — за счет улучшения коэффициента использования кредита. Например, если у вас есть три открытые кредитные карты с общим кредитным лимитом в 6000 долларов и общим балансом в 2400 долларов, коэффициент использования кредита составляет 40% (2400 долларов / 6000 долларов). Если оставить открытой неактивную кредитную карту с кредитным лимитом в 1000 долларов и балансом в 0 долларов, соотношение баланса / лимита станет более привлекательным — 34% (2400 долларов / 7000 долларов). Если вы платите годовую плату за карту, которой никогда не пользуетесь, возможно, имеет смысл закрыть ее. Но сначала позвоните в компанию, выпускающую кредитную карту, и попросите заменить ее на бесплатную. Часто они будут работать с вами, не желая терять клиента. Таким образом, вы не повлияете на свой кредитный рейтинг.
Когда вам нужно управлять высокими невыплаченными остатками
Если вы закрываете кредитную карту, на которой есть кредитный баланс, ваш доступный кредитный или кредитный лимит на этой карте уменьшается до нуля, из-за чего создается впечатление, что вы исчерпали карту. Максимально заполненная карта — даже карта, которая кажется исчерпанной — окажет негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку увеличит коэффициент использования кредита. Если вы беспокоитесь о накоплении большего количества зарядов на и без того высоком балансе, еще раз может быть лучше разрезать карту, чем закрыть ее.
Когда у вашей карты высокая процентная ставка
Имейте в виду, что если у вас все еще есть неоплаченный остаток на кредитной карте с высокой процентной ставкой, закрытие карты не остановит накопление процентов на невыплаченный остаток. Лучшим решением может быть позвонить в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и попросить более низкую процентную ставку, особенно если у вас была карта некоторое время, и ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы ее получили. Вы также можете работать над выплатой всего баланса каждый месяц. Подумайте об этом так: если вы никогда не переносите баланс из месяца в месяц, неважно, какая у вас процентная ставка. Ваши годовые проценты по-прежнему будут равны нулю.
Когда вы имеете дело с кражей личных данных
Есть более эффективные способы защитить вашу личность, чем закрытие счета кредитной карты.
Суть
Помните, какими бы ни были ваши причины для закрытия кредитной карты, часто существуют более разумные альтернативы, которые не повлияют на ваш кредитный рейтинг и сохранят ваше финансовое благополучие.Будьте в курсе действий, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, и действуйте соответственно.ПосетитеAnnualCreditReport.com и получите бесплатный отчет о кредитных операциях, на который вы имеете право по закону, раз в год в каждом из трех бюро кредитной отчетности. Получение вашего кредитного рейтинга обычно не является бесплатным, хотя несколько банков теперь предоставляют держателям карт бесплатный доступ к своим оценкам FICO. Кроме того, когда вы заказываете оценку вместе с бесплатным ежегодным кредитным отчетом, стоимость часто оказывается ниже.
Став информированным потребителем, вы улучшите свое финансовое здоровье и станете более привлекательным соискателем для новых кредиторов и кредиторов в следующий раз, когда вам понадобится занять деньги.