Сколько кредитных карт у вас должно быть?

Краткий обзор

Плохо ли иметь несколько кредитных карт?Нет, если вы с умом обращаетесь с кредитом, держите коэффициент использования кредитной линии ниже 30% и следите за сроками платежа.

Чтобыулучшить свой кредитный рейтинг, большинство кредитных экспертов рекомендуют избегать использования более 30% доступного кредита на карту в любой момент времени. Распределив ваши покупки на 1800 долларов по нескольким картам, становится намного проще поддерживать низкий коэффициент использования кредита.Это соотношение является лишь одним из факторов, которые модель кредитного рейтинга FICO принимает во внимание в компоненте «суммы задолженности» вашего рейтинга, но этот компонент составляет 30% вашего кредитного рейтинга.Только ваша история платежей имеет больший вес (35%) при определении вашего кредитного рейтинга.

FICO предупреждает, что открытие счетов, которые вам не нужны только для увеличения общего доступного кредита, может иметь неприятные последствия и снизить ваш счет. (Уплата по этим ставкам может повлиять на ваш располагаемый доход и доходность инвестиций. Для получения дополнительной информации см. Общие сведения о процентах по кредитной карте. )

Сколько кредитных карт у вас должно быть?

В этом вопросе нет магического числа, потому что у всех разные ситуации. Можно привести веский аргумент в пользу наличия хотя бы одной кредитной карты, чтобы воспользоваться присущими ей удобством, безопасностью и другими ее преимуществами. Обоснование наличия нескольких кредитных карт может зависеть от того, нужны ли вам дополнительные кредитные линии для покрытия ежемесячного дискреционного бюджета или вы стремитесь использовать свои повседневные расходы для получения различных видов вознаграждений, таких как возврат наличных, баллы или мили авиакомпаний.

Сколько кредитных карт слишком много?

Даже наличие двух кредитных карт может быть слишком большим, если вы не можете позволить себе оплачивать свои счета, вам это не нужно или вы не планируете использовать их для каких-либо целей.Хотя получение новой кредитной карты иногда может улучшить ваш кредитный рейтинг, потенциально снижая общее использование кредитной линии, приобретение большого количества карт за короткий период времени не рекомендуется.Многие эмитенты карт даже имеют правила для борьбы с этим явлением, которое возникает с клиентами, которые пытаются играть в систему, подписываясь на большое количество кредитных карт, чтобы заработать бонусы, а затем отменить после выполнения требований к расходам.Например, Chase имеет политику 5/24, которая не позволяет вам получить одобрение, если вы подали заявку на получение более 5 кредитных карт (независимо от эмитента) за последние 24 месяца. Еще одним потенциальным недостатком большого количества карт является то, что это может сделать вас рискованным для кредиторов и снизить ваш кредитный рейтинг.Даже если все они погашены, сам факт наличия большого количества открытых и доступных кредитных линий может сделать вас потенциальным обязательством перед следующим кредитором.Таким образом, хотя не существует абсолютного числа, которое считается слишком большим, лучше всего подавать заявку и носить с собой только те карты, которые вам нужны и могут оправдать использование на основе ваших кредитных рейтингов, способности оплачивать остатки и стремления к вознаграждению.

Разные карты, разные преимущества

Наличие множества кредитных карт может позволить вам получать максимально возможное вознаграждение за каждую покупку, которую вы совершаете с помощью кредитной карты.

Например, у вас может бытькарта Discover it Cash Back, которая позволяет использовать ее чередующиеся категории 5% кэшбэка, чтобы в определенные месяцы вы могли вернуть 5% за покупки, такие как продукты, отели, рестораны и бензин (в зависимости от ограничение совокупных расходов в квартал в размере 1500 долларов).У вас может быть другая карта, которая всегда дает вам 2% возврата за бензин — используйте эту карту в течение девяти месяцев в году, когда Discover не выплачивает 5% наличных за бензин.

Наконец, у вас может быть карта, которая предлагает фиксированный возврат 1% на все покупки. Эта карта является вашей основной для любой покупки, за которую невозможно получить более высокое вознаграждение. Например, вы можете заработать 5% на всех покупках одежды в октябре, ноябре и декабре с помощью карты Discover; в остальное время года, когда не было специального бонуса, можно было использовать карту возврата денег 1%.

Конечно, не стоит переусердствовать — если у вас слишком много учетных записей, легко забыть об оплате счета или даже потерять карту. Проблемы, которые могут возникнуть в результате такого надзора, быстро испортят любую экономию, которую вы могли заработать.

Взломанные карты

Иногда компания, выпускающая кредитную карту, неожиданно заблокирует или аннулирует вашу карту, если обнаружит потенциально мошенническую деятельность или заподозрит, что номер вашего счета мог быть скомпрометирован.

В лучшем случае вы не сможете использовать свою карту, пока не поговорите с компанией-эмитентом кредитной карты и не подтвердите, что вы действительно находитесь в отпуске на Бермудских островах и ваша карта не была украдена. Однако это не тот телефонный звонок, который вы можете сделать из кассы, потому что вам придется предоставить конфиденциальную личную информацию, чтобы подтвердить свою личность. Если вы хотите совершить покупку, вам понадобится другой способ оплаты.

В худшем случае компания выдаст вам новый номер счета, и вы останетесь без этой карты в течение нескольких дней, пока не получите новую карту по почте. Другая возможность состоит в том, что вы можете потерять карту или ее украдут. Для подготовки вы можете иметь как минимум три карты: две, которые вы носите с собой, и одну, которую вы храните в надежном месте дома. Таким образом, у вас всегда должна быть хотя бы одна карта, которую вы можете использовать.

Из-за подобных возможностей рекомендуется иметь как минимум две или три кредитные карты. Если вы хотите иметь только одну кредитную карту, убедитесь, что у вас всегда есть резервный метод оплаты, будь то наличные или дебетовая карта. (Эти карты предлагают удобство и безопасность, но стоят ли они того? Для получения дополнительной информации см. Предоплаченные «кредитные» карты: удобство по цене. )

Следует ли иметь при себе кредитную карту на случай чрезвычайной ситуации?

Было бы лучше, если бы вам не приходилось использовать кредитную карту в экстренных случаях — и у вас было бы достаточно денег на ликвидном счете, таком как сберегательный, для использования в такой ситуации. Находясь в отпуске и не имея денег на ремонт автомобиля или покрывая другие непредвиденные расходы, находясь вдали от дома, может быть примером того, как кредитная карта может прийти на помощь. Другие ситуации, такие как неожиданный счет за медицинское обслуживание или потеря работы, часто могут истощить любые чрезвычайные сбережения, а наличие как минимум двух или трех кредитных карт может быть полезным во время кризиса (нынешняя пандемия Covid-19 является хорошим примером). В идеале эти карты не должны иметь годовой платы, иметь относительно высокий кредитный лимит и низкую процентную ставку.

Суть

Наличие нескольких кредитных карт дает много преимуществ, но только если вы будете ими ответственно управлять. Чтобы убедиться, что наличие нескольких учетных записей кредитных карт будет работать на вас, а не против вас, помните о преимуществах, которые предлагает каждая карта, о вашем кредитном лимите для каждой учетной записи и особенно о сроках платежа.

Используйте каждую карту как можно лучше, следите за тем, чтобы ваши остатки были на низком уровне, и, если возможно, всегда выплачивайте остатки полностью в установленные сроки или раньше. (Дополнительную информацию см. В разделе Следует ли закрывать кредитную карту? )