Шведский центральный банк изучает проблемы офлайн-платежей через CBDC
Шведский центральный банк, известный как Riksbank, недавно опубликовал окончательный отчет о пилотном проекте по созданию цифровой валюты, цифровой кроны. Основное внимание в отчете уделено изучению функциональности офлайн-платежей и опыту конечных пользователей. Результаты исследования свидетельствуют как об успехах, так и о проблемах, связанных с реализацией розничных офлайн-транзакций с использованием цифровой валюты центрального банка (CBDC).
Сдвиг в модели офлайн-транзакций
В отчете Риксбанка отмечается изменение предлагаемой модели розничных офлайн-транзакций по сравнению с предыдущим этапом пилотного проекта. В новой модели Риксбанк рассматривает возможность использования «теневого кошелька» в онлайн-системе и платежной карты, которая действует как карта хранения ценностей. Эти элементы уже были частью первоначального дизайна системы. Платежная карта служит платежным инструментом и отслеживает изменения остатков на счетах в режиме офлайн.
Рассмотренные примеры использования
В отчете рассматриваются четыре ключевых варианта использования автономных транзакций CBDC:
- Финансирование и дефинансирование платежного инструмента.
- Оффлайн-платеж в торговой точке (POS) с использованием связи ближнего поля.
- Автономные переводы между двумя картами.
- Наложение ограничений на баланс и количество операций по карте.
Чтобы облегчить эти варианты использования, мобильные телефоны использовались для связи между картами и между картой и кассовым аппаратом. Однако в отчете признается, что мобильные телефоны не считаются безопасными компонентами в цепочке транзакций, что создает проблемы с обеспечением безопасности платежей между пользователями при сохранении удобства использования.
Синхронизация платежных карт и обеспечение безопасности
Одной из проблем, выявленных Риксбанком, является синхронизация платежных карт. Если порядок синхронизации после серии транзакций будет неправильным, это может привести к тому, что некоторые теневые кошельки станут неликвидными. Для решения этой проблемы будут внедрены счетчики, которые обеспечат синхронизацию офлайн-платежей в правильном порядке. Кроме того, счетчики предотвратят атаки повторного воспроизведения, при которых одна и та же электронная крона используется несколько раз одной и той же стороной.
Ограничения и цифровые сертификаты
Для повышения безопасности в платежную карту будут запрограммированы ограничения, устанавливающие пределы размера и количества автономных транзакций, которые она может проводить. Эти ограничения потребуют выпуска новых карт при каждом изменении ограничений.
Цифровые сертификаты играют решающую роль в обеспечении безопасности инструкций, которыми обмениваются платежные карты и посредник. В качестве посредника для этого проекта Риксбанк выбрал платформу Corda компании R3. Хотя сертификаты, используемые в пилотном проекте, были самоподписанными, для полноценного запуска системы потребуется надежная и проверенная инфраструктура.
Будущее цифровой кроны
Швеция начала исследование электронной кроны в 2020 году, и Риксбанк по-прежнему намерен продолжать изучение CBDC в случае принятия закона о введении цифровой валюты. Выводы и опыт, полученные в ходе пилотного проекта, лягут в основу будущих разработок и потенциального внедрения цифровой кроны.
В заключение следует отметить, что итоговый отчет Риксбанка о пилотном проекте по созданию цифровой кроны проливает свет на проблемы и возможности внедрения офлайн-платежей CBDC. Несмотря на то, что необходимо решить вопросы безопасности и учета, изучение альтернативных моделей и вариантов использования демонстрирует стремление к развитию технологий цифровой валюты. Полученные результаты будут способствовать дальнейшему развитию цифровой кроны и более широкому спектру цифровых валют центральных банков.