Титульные ссуды против ссуд до зарплаты: в чем разница?
Титульные ссуды и ссуды до зарплаты: обзор
Спросить, лучше ли ссуды под залог титула или ссуды до зарплаты, равносильно тому, чтобы спросить, какое заболевание лучше всего лечить зимой. Оба кредитных продукта характеризуются ростовщическими процентными ставками, невыгодными условиями и потенциально агрессивной тактикой сбора. Существенная разница между ссудой на титул и ссудой до зарплаты заключается в том, как вы можете получить взаймы, и в процентных ставках по каждой ссуде.
Правовые ссуды обычно предлагают более низкие процентные ставки — например, 300% годовых (APR) по сравнению с 400% для ссуд до зарплаты, если вы называете это сделкой, — но также налагают более жесткие штрафы за невыплату, поскольку кредитор может стать владельцем вашего транспортное средство.
Кредиторы по правовым займам обычно позволяют брать в долг до 50% от стоимости автомобиля, а часто и до 5 500 долларов, но некоторые кредиторы идут на более высокую цену в зависимости от автомобиля и позволяют заемщикам брать ссуду на сумму 10 000 долларов или больше. Кредиторы до зарплаты обычно позволяют вам занять несколько сотен долларов.
Ключевые выводы
- Ссуды до зарплаты и титульные ссуды — это ссуды с высоким риском и очень небольшой отдачей, кроме быстрого доступа к наличным деньгам.
- Людям, получающим мало заработной платы, часто приходится полагаться на ссуды до зарплаты, чтобы оплачивать предметы первой необходимости в перерывах между выплатами.
- Ссуды под залог являются рискованными, потому что вы можете потерять свой автомобиль, который выступает в качестве залога по ссуде.
- Из-за залога титульные ссуды позволяют занимать гораздо больше денег, чем ссуды до зарплаты.
- Оба кредита следует использовать в крайнем случае, и даже тогда с осторожностью из-за их высоких комиссий и непомерных процентных ставок.
Ссуда до зарплаты
Кредиторы до зарплаты предлагают краткосрочные ссуды наличными в обмен на чек с датой даты выплаты жалованья, обычно приуроченный к вашей следующей зарплате.Сумма чека включает общую сумму кредита и финансовые расходы.Например, вы выписываете чек на 115 долларов, чтобы получить ссуду на 100 долларов.Учитывая двухнедельный срок ссуды, который является относительно стандартным, плата за финансирование в размере 15 долларовсоставляет около 400% годовых, и это предполагает, что вы выплачиваете ссуду вовремя.
Если ваш чек с датой даты погашения не проходит через банк, и вы не принимаете других мер по оплате в установленный срок, кредитор переносит ваш кредит на последующий двухнедельный срок. Кредитор также будет взимать дополнительную плату за финансирование и обычно устанавливает дополнительную плату за просрочку платежа или штраф. Вскоре вы можете оказаться на крючке, если получите несколько кратных вашей первоначальной сумме кредита.
Многие кредиторы до зарплаты охотятся на лиц с низким доходом и тех, кто отчаянно нуждается в деньгах, и часто их предприятия расположены в нежелательных местах, хотя и не всегда. Вы можете избежать необходимости идти туда, обратившись к кредитору в Интернете, но это подвергнет вас другому набору рисков. Некоторые веб-сайты кредиторов до зарплаты — это не что иное, как мошенничество с целью извлечения конфиденциальной личной информации.
В некоторых штатах были приняты законы, требующие от кредиторов до зарплаты предлагать планы расширенного погашения для тех, кто попадает в финансовые затруднения и не может вернуть свои ссуды. Эти санкционированные государством планы расширенного погашения означают, что вам нужно заплатить только то, что вы задолжали, и вам не нужно брать займы снова, что позволяет поддерживать цикл долгов и сборов.
Краткий обзор
Единственная положительная сторона ссуды до зарплаты заключается в том, что это необеспеченный долг, а это означает, что у кредитора нет залога, который можно было бы арестовать, если вы не можете вернуть ссуду.
Правовой заем
Правовые кредиторы предлагают краткосрочные ссуды, имея право собственности на ваш автомобиль в качестве залога.Кредитор оценивает стоимость автомобиля и предлагает ссуду до определенного процента от этой стоимости, обычно от 25% до 50%.Остаток по титульной ссуде может быть намного больше, чем остаток по ссуде до зарплаты, в некоторых случаях достигая 10 000 долларов.Типичный срок титульного кредита составляет 30 дней, при средней процентной ставке около 25%.Это означает, что стандартная годовая ставка титульного займа составляет 300%.
Как и кредиторы до зарплаты, титульные кредиторы несут самые большие расходы, когда вы не можете погасить ссуду вовремя.Если вам повезет, кредитор может предложить продлить ссуду на новый 30-дневный срок, взимая новый финансовый сбор и, как правило, штраф. Если вам не повезло, кредитор может вернуть вашу машину в собственность и продать ее в счет погашения ссуды.
Для получения титульного займа обычно требуется, чтобы вы явились лично, поскольку кредитор должен провести оценку вашего автомобиля. Мобильные кредиторы существуют, но почти всегда берут дополнительную плату, чтобы прийти к вам.
Краткий обзор
Поскольку ссуда до зарплаты необеспечена, кредиторы, как известно, используют агрессивные методы сбора просроченных платежей. Эта тактика включает в себя непрерывные телефонные звонки, запугивающие письма и угрозы судебного разбирательства.
Особые соображения
Отнесение того или другого к категории «лучше» сопряжено с трудностями, поскольку и ссуды до зарплаты, и ссуды под залог имеют тенденцию усугублять шаткую финансовую ситуацию. Ссуды до зарплаты несут меньший риск потери личного имущества, в то время как ссуды под залог имеют несколько более низкие процентные ставки (хотя и все еще хищно высокие) и позволяют выдавать более значительные суммы ссуд.
Если вы столкнулись с непредвиденными расходами и нехваткой средств, лучшие методы сбора денег включают продажу вещей, которые вам больше не нужны, обращение к работодателю с просьбой внести аванс на вашу следующую зарплату или, если возможно, использование кредитной карты.
В то время как кредитные карты получают плохую репутацию из-за высоких процентных ставок, их ставки составляют крошечную часть того, что вы в конечном итоге платите за ссуду до зарплаты или титульный ссуду. Более того, большинство кредитных карт вообще не взимают процентов, если вы погасите их в течение 30 дней.