Ссуда до зарплаты
Что такое ссуда до зарплаты?
Ссуда до зарплаты — это тип краткосрочного заимствования, при котором кредитор предоставляет кредит под высокие проценты в зависимости от вашего дохода.Его основная сумма обычно является частью вашей следующей зарплаты.Ссуды до зарплаты требуют высоких процентных ставок для краткосрочного немедленного кредита. Их также называютссуды «аванс наличными » или ссуды «аванс чек».2
Ключевые выводы
- Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды с очень высокой процентной ставкой, доступные для потребителей.
- Ссуды до зарплаты обычно зависят от того, сколько вы зарабатываете, и вам обычно необходимо предоставить квитанцию о заработной плате при подаче заявления на ее получение.
- За прошедшие годы был принят ряд законов, регулирующих высокие комиссии и процентные ставки.
Что такое ссуды до зарплаты
Ссуды до зарплаты взимают с заемщиков высокие проценты и не требуют залога, что делает их одним из видов необеспеченных личных ссуд.Эти ссуды можно рассматривать как хищническое кредитование, так как они имеют чрезвычайно высокие проценты, не учитывают способность заемщика погаситьзадолженностьи содержат скрытые положения, которые взимают с заемщиков дополнительные комиссии. В результате они могут создать долговую ловушку для потребителей. Если вы подумываете о ссуде до зарплаты, вы можете сначала взглянуть на более безопасные альтернативы индивидуальной ссуде.
Получение ссуды до зарплаты
Поставщики ссуд до зарплаты, как правило, представляют собой небольшие продавцы кредитов с физическими магазинами, которые позволяют подавать заявки на получение кредита и одобрять его на месте.Некоторые услуги ссуды до зарплаты также могут быть доступны через онлайн-кредиторов.
Чтобы заполнить заявку на получение ссуды до зарплаты, вы должны предоставить от работодателя квитанции о заработной плате, в которых указан ваш текущий уровень дохода.Кредиторы до зарплаты часто основывают свою основную сумму ссуды на процентном соотношении прогнозируемого краткосрочного дохода заемщика.Многие также используют в качестве залога заработную плату заемщика.Кредиторы обычно не проводят полную проверку кредитоспособности и не рассматривают вашу способность погасить ссуду.
Краткий обзор
В США по состоянию на 2020 год 13 штатов и округ Колумбия запретили ссуды до зарплаты.
Проценты по ссуде до зарплаты
Кредиторы до зарплаты взимают проценты по годовой процентной ставке (APR) в размере 780%, при этом средний размер кредита составляет почти 400%.64 В большинстве штатов есть законы о ростовщичестве, которые ограничивают процентные ставки от 5% до 30%;однако кредиторы до зарплаты подпадают под исключения, которые учитывают их высокие проценты. Поскольку эти ссуды позволяют избежать многих лазеек при кредитовании со стороны государства, заемщикам следует остерегаться.Правила предоставления этих кредитов регулируются отдельными штатами, включая 13 штатов: Аризона, Арканзас, Коннектикут, Джорджия, Мэриленд, Массачусетс, Нью-Джерси, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Пенсильвания, Северная Каролина, Вермонт и Западная Вирджиния, а также Округ Колумбии запрещает ссуды до зарплаты любого вида.
В Калифорнии, например, кредитор до зарплаты может взимать 14-дневную годовую ставку в размере 459% за ссуду в 100 долларов. Финансовые сборы по этим займам также являются важным фактором, так как средняя комиссия составляет 15 долларов на 100 долларов ссуды.
Хотя федеральный закон «Правда в кредитовании» требует, чтобы кредиторы до зарплаты раскрывали свои финансовые расходы, многие люди не замечают этих затрат.Большинство кредитов выдаются на срок 30 дней или меньше и помогают заемщикам погасить краткосрочные обязательства.Суммы ссуды по этим займам обычно составляют от 100 до 1000 долларов США, из которых обычно составляет 500 долларов США.Ссуды обычно могут быть пролонгированы для покрытия дополнительных финансовых затрат, и многие заемщики, доходящие до 80%, в конечном итоге становятся постоянными клиентами.6
Против кредиторов до зарплаты был подан ряд судебных дел, поскольку после финансового кризиса 2008 года были приняты законы о кредитовании, направленные на создание более прозрачного и справедливого рынка кредитования для потребителей. Если вы подумываете о получении ссуды до зарплаты, то калькулятор ссуды может стать жизненно важным инструментом для определения того, какую процентную ставку вы можете себе позволить.
Усилия по регулированию ссуд до зарплаты
Усилия по регулированию кредиторов до зарплаты были предприняты при администрации Обамы в 2017 году, когда Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) под руководством директора Ричарда Кордрея приняло правила для защиты потребителей от того, что Кордрей назвал «долговыми ловушками». Правила включали положение об обязательном андеррайтинге, требующее от кредиторов оценивать способность заемщика погасить ссуду и при этом покрывать повседневные расходы на жизнь до выдачи ссуды.Правила также требовали от кредиторов предоставить письменное уведомление перед попыткой взыскания с банковского счета заемщика, а также требовали, чтобы после двух неудачных попыток дебетовать счет кредитор не мог повторить попытку без разрешения заемщика.Эти правила были впервые предложены в 2016 году и должны вступить в силу в 2019 году10.
В феврале 2019 года CFPB, тогда находившийся под управлением администрации Трампа, издал предложенные правила, чтобы отменить положение об обязательном андеррайтинге и отложить выполнение правил 2017 года. В июне 2019 года CFPB выпустил окончательное правило, откладывающее дату соблюдения в августе 2019 года, а 7 июля 2020 года он выпустил окончательное правило, отменяющее положение об обязательном андеррайтинге, но оставляющее в силе ограничение на повторные попытки кредиторов до зарплаты взыскать банковский счет заемщика.1213 При администрации Байдена вполне вероятно, чтоновое руководство CFPB снова будет придерживаться более строгих правил кредитования до зарплаты.