Пять кредитных рейтингов

Что такое пять критериев кредита?

Пять критериев кредита — это система, используемая кредиторами для оценки  кредитоспособности  потенциальных заемщиков. Система взвешивает пять характеристик заемщика и условий ссуды, пытаясь оценить вероятность дефолта и, следовательно, риск финансовых потерь для кредитора.

Пять C кредита — это характер, емкость, капитал, залог и условия.

Основы пяти критериев кредита

Метод качественные, так и количественные показатели. Кредиторы могут просматривать кредитные отчеты заемщика, кредитные рейтинги, отчеты о прибылях и убытках и другие документы, относящиеся к финансовому положению заемщика. Также учитывается информация о самой ссуде.

1. Характер

Хотя это и называется характером, первая буква C более конкретно относится к кредитной истории : репутация заемщика или послужной список по выплате долгов. Эта информация появляется в кредитных отчетах заемщика. Кредитные отчеты, создаваемые тремя основными кредитными бюро —Experian, TransUnion и Equifax, содержат подробную информацию о том, сколько заявитель занимал в прошлом и выплачивали ли они кредиты вовремя. Эти отчеты также содержат информацию о коллекторских счетах и ​​банкротствах, и они хранят большую часть информации в течение семи-десяти лет. (Примечание: кредиторы могут также просматривать отчеты об удержании и судебных решениях, такие как LexisNexis RiskView, для дальнейшей оценки риска заемщика до выдачи нового утверждения ссуды.)

Информация из этих отчетов помогает кредиторам оценить кредитный риск заемщика. Например,  FICO (ранее известная как Fair Isaac Corporation), ведущая фирма по оценке кредитоспособности, использует информацию, содержащуюся в кредитном отчете потребителя, для создания кредитного рейтинга — инструмента, который кредиторы используют для быстрой оценки кредитоспособности перед просмотром кредитных отчетов. Баллы FICO варьируются от 300 до 850 и призваны помочь кредиторам предсказать вероятность того, что заявитель вернет ссуду вовремя.

Другие фирмы, такие как Vantage, система скоринга, созданная в сотрудничестве с Experian, Equifax и TransUnion, также предоставляют информацию кредиторам.

Многие кредиторы предъявляют минимальные требования к кредитному баллу, прежде чем заявитель получит право на новое одобрение ссуды. Требования к минимальному кредитному баллу варьируются от кредитора к кредитору и от одного кредитного продукта к другому. По общему правилу, чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем выше вероятность получения одобрения. Кредиторы также регулярно полагаются на кредитные рейтинги как на средство для определения ставок и условий ссуд. В результате часто появляются более привлекательные кредитные предложения для заемщиков, у которых есть кредиты от хорошей до отличной.

Учитывая важную роль хорошего кредитного рейтинга и кредитных отчетов в обеспечении ссуды, стоит подумать об одной из лучших услуг кредитного мониторинга, чтобы гарантировать, что эта информация останется в безопасности.

2. Емкость

Потенциал измеряет способность заемщика погасить ссуду путем сравнения доходов с  повторяющимися долгами  и оценки отношения долга к доходу (DTI) заемщика . Кредиторы рассчитывают DTI, складывая общие ежемесячные выплаты по долгу заемщика и деля их на валовой ежемесячный доход заемщика. Чем ниже DTI заявителя, тем больше шансов получить новую ссуду. Все кредиторы разные, но многие кредиторы предпочитают, чтобы DTI заявителя составляла около 35% или меньше, прежде чем утверждать заявку на новое финансирование.

Стоит отметить, что иногда кредиторам запрещается выдавать ссуды и потребителям с более высоким DTI. Например, для получения права на новую ипотеку обычно требуется, чтобы заемщик имел DTI на уровне 43% или ниже, чтобы заемщик мог комфортно позволить себе ежемесячные платежи по новой ссуде, согласно данным Бюро финансовой защиты потребителей. Помимо проверки дохода, кредиторы обращают внимание на продолжительность работы заявителя на своей нынешней работе и стабильность работы в будущем.

3. Капитал

Кредиторы также учитывают любой капитал, который заемщик вкладывает в потенциальные инвестиции. Большой вклад заемщика снижает вероятность дефолта. Например, заемщикам, которые могут внести первоначальный взнос за дом, обычно легче получить ипотечный кредит. Даже специальные ипотечные кредиты, призванные сделать домовладение доступным для большего числа людей, такие как ссуды, гарантированные  Федеральной жилищной администрацией (FHA) и Департаментом по делам ветеранов США (VA), требуют от заемщиков вкладывать от 2% до 3,5% на свои дома. Авансовые платежи указывают на серьезность заемщика, что может сделать кредиторам более комфортными при предоставлении кредита.

Размер первоначального взноса также может повлиять на процентные ставки и условия ссуды заемщика. Вообще говоря, более высокие авансовые платежи приводят к лучшим ставкам и условиям. В случае ипотечных кредитов, например, первоначальный взнос в размере 20% или более должен помочь заемщику избежать необходимости приобретать дополнительную частную ипотечную страховку (PMI).

4. Залог

Залог  может помочь заемщику получить ссуду. Это дает кредитору уверенность в том, что в случае невыполнения заемщиком ссуды кредитор может получить что-то обратно, вернув залог. Часто залог — это объект, для которого берут взаймы деньги: например, автокредиты обеспечиваются автомобилями, а ипотека — домами. По этой причине ссуды, обеспеченные залогом, иногда называют обеспеченными ссудами или обеспеченными долгами.

Обычно считается, что их выпуск менее рискован для кредиторов. В результате ссуды, обеспеченные той или иной формой залога, обычно предлагаются с более низкими процентными ставками и лучшими условиями по сравнению с другими необеспеченными формами финансирования.

5. Условия

Условия ссуды, такие как процентная ставка и сумма основного долга, влияют на желание кредитора профинансировать заемщика. Условия могут относиться к тому, как заемщик намеревается использовать деньги. Рассмотрим заемщика, который подает заявку на ссуду на покупку автомобиля или ссуду на улучшение жилья. Кредитор может с большей вероятностью утвердить эти ссуды из-за их конкретной цели, а не  ссуды под подписку, которую можно использовать для чего угодно. Кроме того, кредиторы могут учитывать условия, которые находятся вне контроля заемщика, такие как состояние экономики, отраслевые тенденции или ожидающие изменения законодательства.