Плохо ли держать дом под залогом?
Если у вас есть ипотека, у вас определенно залоговое право на ваш дом. Это требование, которое дает банку, профинансировавшему вашу ссуду, законное право на вашу собственность, если вы когда-либо не выполните свои платежи. Но наличие такого залога — не обязательно плохо. Это потому, что это неотъемлемая часть процесса покупки жилья, и у многих домовладельцев он есть.
Тем не менее, не все права залога одинаковы. Фактически, некоторые из них могут повредить ваш кредитный рейтинг и повлиять на ваше финансовое будущее. Итак, какие залоговые права вредны для вас? Вот несколько важных фактов о залогах, в том числе о различных типах залогов, как они влияют на ваш кредитный рейтинг и как их удалить.
Ключевые выводы
- Залог — это судебные иски против собственности со стороны кредиторов, которые позволяют им получить причитающуюся им сумму.
- Залог может быть общим или конкретным, а также добровольным или принудительным.
- Если домовладелец не урегулирует свое обязательство, владелец залога может на законных основаниях наложить арест на имущество и распорядиться им.
- Налоговые залоги больше не подлежат отчетности, но другие принудительные удержания могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.
- Домовладельцы могут снимать залоговые права, договорившись об оплате или погасив долги.
Что такое залог?
Селезенка является законным правом или претензии в отношении имущества кредитора. Залог обычно налагается на собственность, такую как дома и автомобили, чтобы кредиторы, такие как банки и кредитные союзы, могли получить причитающуюся им сумму. Залог также может быть снят, что дает владельцу полное и четкое право собственности на собственность.
Залог ограничивает то, что владелец может делать с активом, поскольку кредиторам предоставляется доля в собственности, чтобы компенсировать то, что им причитается. Если домовладелец пытается продать недвижимость до того, как залог будет снят, это может вызвать осложнения, особенно если залог является принудительным.
Залог дает кредиторам определенные юридические права, особенно когда должник не заплатил или отказывается выполнить свое финансовое обязательство. В этих случаях кредитор может распорядиться недвижимостью, продав ее.
Типы залога дома
Существует несколько различных типов залогового удержания, например, специальные или общие. Конкретные права удержания привязаны к одному конкретному активу. Например, у автомобильного дилера, у которого вы покупаете автомобиль, может быть залоговое право на ваш автомобиль и ничего больше. Дом селезенка является юридическим требованием на физическом имуществе (дом) кредитором. Но в случае общего залогового удержания кредитор может предъявить претензию на все ваши активы, такие как ваш дом, автомобиль, мебель и банковские счета.
Залог также может быть ипотечный кредит, что делает его добровольным залогом. В случае принудительного залогового удержания кредитор может обратиться за правовой помощью, подав залог в агентство округа или штата, если заемщик не выполняет своих обязательств по ссуде или другому финансовому обязательству. Залог может быть размещен подрядчиком, государственным агентством или другим кредитором.
Налоговое удержание
Этот тип залогового права налагается на вашу собственность государственным учреждением в отношении любых неуплаченных подоходных налогов, налогов на бизнес или налогов на имущество.
Службы внутренних доходов (IRS) может наложить арест на вашем доме, например, если увас есть неоплаченные федеральные налоги. Агентство сначала письменно информирует вас о ваших обязательствах. Если вы не ответите или не примете соответствующих мер для выплаты долга, IRS может наложить арест на ваш дом или другие активы. Единственный способ освободить от такого залога — выплатить непогашенный долг.
Залог по общему решению
Этот вид залога предоставляется кредитору после того, как суд вынесет решение в его пользу. Когда должник не выполняет свои финансовые обязательства, кредитор может решить подать на должника в суд в отношении любой оставшейся непогашенной суммы.
Если суд вынесет решение в пользу кредитора, они должны зарегистрировать залог через округ или соответствующее записывающее агентство. Это дает заявителю право вступить во владение недвижимым или личным имуществом, если должник не придет к соглашению о выплате долга. Имущество может включать в себя такие вещи, как бизнес, личная собственность, недвижимость, автомобили или любой другой тип активов, удовлетворяющий приговору суда.
Залог механика
Когда владелец собственности не может или отказывается платить за выполненные работы или материалы, строительные компании, строители и подрядчики могут подать залоговое право механика, также известное как право удержания имущества или строительства.
Этот юридический документ позволяет организациям получать компенсацию в случае возникновения проблем с оплатой, которые могут возникнуть в результате нарушения контракта. Большинство подрядчиков и других предприятий отправляют должнику требование об оплате и уведомление о намерениях, прежде чем они подадут такой вид залога.
Они могут продолжить, если должник по-прежнему отказывается произвести расчет. Для этого необходимо подать документы в округ или соответствующее местное агентство с подробной информацией об имуществе, типе проделанной работы и сумме задолженности. Держатель залога может принять решение о принудительном исполнении залога, если должник по-прежнему отказывается произвести расчет.
Вредят ли залоги домовладельцев?
И да и нет. Давайте сначала обратимся к «нет». Залог, налагаемый на дома, происходит автоматически и может не иметь ничего общего с вашей историей погашения. Каждый, у кого есть ипотечный кредит, имеет подобное добровольное залоговое удержание в отношении своего дома, поэтому оно не должно причинить вам вреда, если вы не отстаете от своих обычных платежей по ипотеке. Как только вы заплатите за свой дом, залог снимается, и вы освобождаетесь от бремени.
Теперь давайте посмотрим на «да ». Залог любого другого вида, как правило, вреден для домовладельца. Залог указывает на то, что какая-то форма долга остается неоплаченной, что приводит к судебному иску. Хотя право удержания не означает, что право собственности было передано, это может быть шагом в этом направлении, если кредитор решит довести дело до конца.
Это может привести к наихудшему сценарию. Одним из возможных результатов является арест и продажа собственности, особенно если причиной является неуплата налогов на недвижимость. Это не так часто, как вы думаете. Большинство держателей залога воздерживаются от выкупа в пользу ожидания, пока домовладелец погасит долг или продаст собственность.
С другой стороны, залог выгоден кредиторам или работникам, например подрядчикам. Это связано с тем, что залоговые права защищают их права, гарантируя им получение надлежащей компенсации за работу, выполненную для домовладельца.
Несколько слов о кредитных рейтингах
Может возникнуть некоторая путаница в отношении погашений, которая составляет более трети вашего кредитного рейтинга.
Чтобы сообщить о них, кредитор должен иметь минимальный объем идентифицирующей информации от должника, включая дату его рождения или номер социального страхования (SSN).Залог может все еще отображаться в вашем кредитном отчете, даже если он погашен — обычно на срок до семи лет.
Но не все залоговые права влияют на ваш кредитный рейтинг. Например, договорное право удержания, которое у вас есть на дом или машину, которые вы все еще оплачиваете, не будет отображаться в вашем отчете.
То же касается и налоговых залогов.Три основных агентства кредитной отчетности, Equifax, Experian и TransUnion, удалили налоговые залоговые средства из своих кредитных отчетов с апреля 2018 года. Агентства перестали сообщать о них из-за количества полученных ими ошибок, несоответствий и споров.
Краткий обзор
Чтобы узнать, есть ли в отношении вас право удержания, запросите бесплатный отчет о кредитных операциях в Experian, Equifax или TransUnion на сайтеAnnualCreditReport.com.Закон о справедливой кредитной отчетности требует, чтобы каждая из этих кредитных компаний предоставляла вам бесплатную копию вашего кредитного отчета по вашему запросу один раз в 12 месяцев.
Что произойдет, если вы не уплатите залог на недвижимость?
Залог предназначен для защиты кредитора и обеспечения выполнения должником своих финансовых обязательств. Если для выполнения обязательства приняты разумные меры или согласован и соблюдается альтернативный план платежей, должник не должен быть ограничен залоговым правом на имущество.
Но все может измениться, если этого не произойдет. Кредитор может принять решение о наложении залога на имущество после того, как все попытки погасить долг исчерпаны. Это означает, что кредитор попытался связаться с должником, чтобы взыскать задолженность, и не добился прогресса в погашении задолженности.
Залог по налогу на имущество
Когда землевладельцы или домовладельцы не платят налоги на недвижимость, муниципальные власти имеют право наложить арест на собственность. Это означает, что владелец не может рефинансировать или продать недвижимость без погашения долга по снятию залога.
Правительство выдает свидетельство об удержании налога при наложении залога на собственность. Этот документ включает подробную информацию об имуществе, сумме задолженности, а также любых дополнительных расходах, таких как проценты и / или штрафы. Муниципальные органы власти могут продать эти сертификаты на аукционе инвесторам, которые уплатят дополнительную премию плюс непогашенную сумму. Это позволяет правительству вернуть деньги.
Если владелец собственности решает погасить долг и хочет снять залог, он должен выплатить инвестору непогашенный долг плюс любые дополнительные проценты и премии, которые они уплатили. После выплаты долга залог снимается. Если должник не погашает долг, владелец залога — в данном случае инвестор — может потребовать залога для возмещения своих инвестиций.
Как удалить залог
Есть несколько способов удалить залог из дома. Первый — уладить дело с держателем залога. Процесс урегулирования зависит от типа залога, взаимоотношений между должником и держателем залога и стоимости залога. В некоторых случаях держатель залога может согласиться снять залог, если обе стороны могут согласиться на план платежей.
Имейте в виду, что залог привязан к собственности, а не к собственнику. По этой причине владелец собственности может быть освобожден от имущественного залога, когда он продает актив, к которому привязано право удержания.
У такого образа действий есть и обратные стороны. Хотя домовладелец получает выручку от продажи, ожидается, что он сначала выплатит задолженность держателю залога. А домовладельцу может быть сложно продать любую собственность, на которую наложен залог. Потенциальные покупатели могут избегать собственности, на которую претендует кто-то другой.
Краткий обзор
Самый простой способ снять залог с вашей собственности — погасить долг. После погашения вы можете заполнить форму освобождения от удержания, которая будет служить доказательством того, что задолженность была погашена.
Часто задаваемые вопросы о залоге дома
Как снять залог с вашего дома?
Самый простой способ снять залог — это полностью выплатить непогашенный долг или согласиться с планом платежей.
Как работает залоговое право собственности?
Залог на имущество — это судебные иски против имущества, предоставленного судом кредитору, когда должник не выплачивает свои долги. Залог подается в окружной офис и отправляется владельцу собственности с уведомлением о возвращении во владение актива (ов).
Какие могут быть залоговые права на дом?
Залог может быть общим или конкретным, а также добровольным или принудительным. Конкретные типы залогового права включают в себя налоговое залоговое удержание, судебное удержание и удержание механика.
Можете ли вы получить залог на свой дом от предыдущего владельца?
Как правило, не. Как правило, люди не покупают дома с существующими залоговыми правами — и большинство продавцов снимают любые залоговые права перед включением в список, чтобы избежать задержек и других проблем. Даже если покупатель захочет взять на себя залог, он, вероятно, не сможет найти кредитора для финансирования покупки.
Тем не менее, есть некоторые случаи, когда право удержания передается покупателям, например, когда дом покупается посредством обращения взыскания или аукциона, и ответственность за прикрепленные залоговые права ложится на покупателя.
Краткий обзор
Прежде чем вы закроете дом, ваш поверенный или юридическая компания должна выполнить поиск по титулу, чтобы убедиться, что в нем нет залогов, невыплаченных налогов и других претензий. Не пропускайте поиск по названию, так как это лучший способ убедиться, что никто другой не претендует на собственность.
Как вы проводите поиск залогового права собственности?
Залог является публичным документом. В большинстве штатов вы можете бесплатно искать по адресу через регистратор округа, клерка или на веб-сайте асессора. Кроме того, вы можете явиться прямо в офис округа или за определенную плату нанять титульную компанию, которая проведет за вас поиск.
Суть
Все домовладельцы имеют залоговое право на свои дома до тех пор, пока они не выплатят свои ипотечные кредиты. Хотя эти залоговые права не причиняют вам вреда, потому что они являются добровольными, другие залоговые права могут нанести ущерб вашим финансам и вашему кредитному рейтингу.
Если вы не выполняете свои финансовые обязательства, дядя Сэм и другие кредиторы могут взять на себя налоговое залоговое право, судебное залоговое право или удержание механика, чтобы заставить вас выплатить свои долги. Если вы по-прежнему не платите, они могут потребовать удержания, изъять или арестовать актив и выплатить долг за вас.