Досрочный отказ от вашего 401 (k)

Вполне естественно беспокоиться о финансовом давлении, вызванном выходом на пенсию, и для многих план 401 (k) может показаться находкой.План, спонсируемый работодателем, помогает работникам, позволяя им откладывать доход на свой пенсионный счет до уплаты налогов, часто при этом получая выгоду от работодателя.  Поэтому неудивительно, что 100 миллионов американцев владеют пенсионными активами на сумму 8,8 триллиона долларов США по планам с установленными взносами, таким как план 401 (k).

Одно из самых больших преимуществ 401 (k) — соответствие работодателю.Это относится к деньгам, которые ваша компания вносит на пенсионный счет.Большинство компаний будут платить 0,50 доллара с каждого внесенного вами доллара, что составляет до 6% вашей заработной платы.

В 2020 и 2021 годах максимальная сумма, которую сотрудник может внести в план 401 (k), составит 19 500 долларов по сравнению с 19 000 долларов в 2019 году, хотя эта цифра может измениться, поскольку она часто корректируется с учетом инфляции.Сотрудникам 50 лет и старше разрешается делать дополнительные взносы в размере 6500 долларов.

Штрафы за досрочное снятие

Однако есть одна загвоздка.Если вы начнете забирать средства до того, как вам исполнится 59,5 лет, вам может грозить штраф в размере 10% и задолженность по отложенным налогам, которые еще не были уплачены. Досрочный вывод средств обычно не является оптимальным решением из-за суровых штрафов, с которыми сталкиваются вкладчики.

Человек также должен начать снимать деньги из 401 (k) до 1 апреля года после того, как ему исполнится 72 года, в противном случае ему будет грозить штраф.Эти изъятия называются обязательными минимальными распределениями (RMD).

Миллионы людей полагаются на это яйцо, которое поможет им в пенсионные годы. Но что, если вмешиваются реальные жизненные потребности, такие как выплаты по ипотеке, образование ребенка в колледже или долги по кредитной карте, и держатель должен вывести средства из своей 401 (k)? Эксперты по инвестициям обычно не одобряют досрочный вывод средств, но бывает ли когда-нибудь разумно извлечь деньги из этих необлагаемых налогом инвестиций?

Работа с долгом

Хотя каждый инвестор индивидуален, финансовые специалисты отмечают, что многие люди оказываются в аналогичных ситуациях.

Кэрол Хоффман, главный консультант компании Clear Perspectives Financial Planning, приводит пример человека, которому следует «возможно вывести» средства из 401 (k). Клиентка Хоффмана замужем, и ее муж работает по пенсионному плану. У нее собственная пенсия в размере около 6000 долларов в месяц и пенсия 401 (k), содержащая 60 000 долларов.

Что делает ситуацию клиента привлекательной, так это то, что она уходит от своего работодателя в то время, когда они с мужем сталкиваются с серьезными финансовыми проблемами. Эта пара взяла на себя «значительные долги». Это в значительной степени связано с расходами, связанными с отправкой их троих детей в колледж, а также с 25000 долларов, которые они накопили в долгах по кредитной карте.

«Мы рекомендовали этому клиентуснять всю сумму 401 (k) и выплатить долг», — говорит Хоффман.Клиент не знал, что IRS разрешает изъятие 401 (k) в возрасте 55 лет после увольнения.

У Хоффмана есть еще одно предостережение: «Люди, однажды накопившие большие долги, как правило, делают это неоднократно, поэтому мы можем рекомендовать эту стратегию только в том случае, если мы работаем с ними над планированием их расходов и увеличением их сбережений. Мы сокращаем свои кредитные карты «.

Проигрыш на 401 (k)

Люди, которые не придерживаются своего плана 401 (k), могут в конце концов пожалеть о пренебрежении.Незадолго до того, как ему исполнилось 60, уважаемыйделовой обозревательNew York Times Джо Ночера публично посетовал на свое затруднительное положение в статье, опубликованной в апреле 2012 года, когда он подводил итоги своей жизни: «Единственное, с чем я не справился в своем контрольном списке, — это выход на пенсию. планирование », — написал он.«Я не планирую выходить на пенсию. Точнее, я не могу себе позволить уйти на пенсию. Мой план 401 (k), который должен был позаботиться о моем выходе на пенсию, сейчас в клочья».

Непредвиденные обстоятельства, такие как развод и лопнувший пузырь доткомов в 2000 году, сработали, чтобы вдвое сократить 401 (k) Nocera вдвое.

Ролловер ИРА

Некоторые инвесторы хотят иметь альтернативу 401 (k) при экономии налогов. Перевод средств с 401 (k) на индивидуальный пенсионный счет (IRA), известный как пролонгация IRA, также предлагает налоговые льготы.

Хильди Ричелсон, президент Scarsdale Investment Group, говорит: «Физические лица должны преобразовать свои 401 (k) в самостоятельную IRA и приобрести высококачественные индивидуальные облигации для финансирования своей пенсии, тогда они смогут самостоятельно управлять своим выходом на пенсию. ресурсы.»

Филип Кристенсон, дипломированный финансовый аналитик и совладелец Philip James Financial, говорит: «Если вы больше не работаете со своим работодателем, но ваш 401 (k) никогда не перемещался, вам следует подумать о переносе активов на другой квалифицированный счет, например в качестве IRA. У вас, вероятно, будет гораздо больше вариантов инвестирования и потенциально более дешевых вариантов, чем у вашего старого плана 401 (k) ».

В то же время Кристенсон предупреждает инвесторов, что «в некоторых случаях в вашем плане 401 (k) могут быть инвестиции, к которым у вас не будет доступа за пределами вашего плана, например, гарантированный основной счет». Кристенсон добавляет, что «особенно в этой среде с низкими ставками я видел, что эти типы фондов предлагают привлекательные ставки без потери основной суммы ».