Оплата ипотеки кредитной картой
Вы хотите оплатить ипотеку кредитной картой? Возможно, это возможно, но, вероятно, это будет стоить вам. Как ты делаешь это? Какая стоимость? А когда это стоит? Эта статья ответит на все ваши вопросы о взимании ежемесячного платежа по ипотеке.
Ключевые выводы
- Ипотечные кредиторы не принимают платежи по кредитным картам напрямую.
- Если у вас есть карта Mastercard или Discover, вы можете оплатить ипотеку через службу обработки платежей Plastiq за 2,5% комиссии.
- Из-за комиссии выплата ипотеки кредитной картой в большинстве случаев не будет окупаться.
Зачем платить ипотеку кредитной картой?
Четыре причины, по которым люди могут рассмотреть возможность ежемесячного платежа по ипотеке с помощью кредитной карты, заключаются в следующем:
- Чтобы заработать вознаграждение по кредитной карте
- Чтобы сохранить свои деньги и накопить проценты на пару дополнительных недель
- Купить пару дополнительных недель для выплаты ипотечного кредита без просрочки платежа в ипотечную компанию.
- Чтобы избежать потери права выкупа любой ценой
Все это веские причины, чтобы захотеть оплатить ипотечный кредит с помощью кредитной карты. Первые три из этих причин могут дать вам небольшое финансовое преимущество в долгосрочной перспективе. Четвертый может быть невероятно разрушительным. Мы рассмотрим каждый вариант более подробно ниже, но сначала давайте рассмотрим логистику оплаты ипотеки с помощью кредитной карты.
Сторонние службы обработки платежей
Многие кредиторы не принимают кредитные карты для погашения долга, включая ипотечных кредиторов. Они знают, что это означало бы позволить клиентам обменять одну форму долга — форму с относительно низкими процентами и иногда не облагаемую налогом — на другую, которая имеет относительно высокие проценты и не подлежит налогообложению. У политиков, регулирующих органов и средств массовой информации было бы полнейшее осуждение такой практики.
Введите Plastiq, который взимает комиссию за транзакцию в размере 2,5%. Возможно, вам удастся найти реферальный код в Интернете, который дает вам несколько сотен долларов в виде бесплатных транзакций, но это только поможет вам, если только вы не найдете способ заработать больше бесплатных транзакций, направляя других самостоятельно.
Оплата ипотеки кредитной картой имеет некоторые ограничения — даже с Plastiq. В условиях запрещают вам использовать карту Visa или American Express, чтобы оплатить ипотеку через Plastiq. Учитывая, что другие платежные системы приходили и уходили в прошлом, Plastiq может не существовать вечно или не всегда может быть вариантом для осуществления платежей по ипотеке. Mastercard и Discover могут вообще прекратить разрешать выплаты по ипотеке через сервис. И наоборот, в будущем может появиться больше возможностей для оплаты ипотеки с помощью кредитной карты, возможно, с более конкурентоспособными комиссиями или новыми льготами.
Давайте рассмотрим каждую из четырех причин, по которым вы можете захотеть оплатить ипотеку с помощью кредитной карты, и посмотрим, являются ли они хорошими идеями или нет.
Чтобы зарабатывать награды
Кредитные карты имеют два основных типа вознаграждений — бонусы за регистрацию и постоянные вознаграждения. Бонус за регистрацию может дать вам кэшбэк в размере 300 долларов за то, что вы потратили 3000 долларов в течение первых трех месяцев в качестве держателя карты. Текущие вознаграждения могут вернуть вам 2% от каждой покупки, включая покупки, которые вы делаете для получения бонуса за регистрацию.
Допустим, ваш платеж по ипотеке составляет 1000 долларов. Если вы понесете комиссию в размере 2,5% за этот платеж, вы потеряете 25 долларов. Тем не менее, вы можете выйти вперед в одном из следующих сценариев:
- Ваша кредитная карта предлагает текущий кэшбэк (или эквивалент в баллах или милях) в размере 3,0% или более от этого платежа.
- Компания-эмитент вашей кредитной карты не классифицирует комиссию сторонней платежной системы как аванс наличными. Ссуды наличными обычно влекут за собой комиссию и всегда сразу начинают начислять проценты, обычно по ставке от 20% до 30%. Прочтите мелкий шрифт в соглашении о кредитной карте, чтобы узнать условия вашей карты в отношении денежных авансов. Если все в порядке, сделайте небольшую пробную покупку через платежную систему, прежде чем вносить полный платеж по ипотеке.
- Вы получите бонус за регистрацию, превышающий комиссию за обработку, и вы не сможете заработать бонус за регистрацию за счет своих обычных расходов. Это может быть наиболее веской причиной для выплаты ипотечного кредита один или два раза кредитной картой.
- Вы получите другую выгоду по кредитной карте от покупки, стоимость которой превышает комиссию, и вы не сможете получить эту выгоду за счет своих обычных расходов. Преимущества, которые вы, возможно, пытаетесь заработать, включают статус авиакомпании, статус отеля, бесплатную ночь в отеле или бесплатный авиабилет для попутчика.
Краткий обзор
Процентные ставки по кредитной карте обычно в три-четыре раза выше, чем ставки по ипотеке, поэтому, если вы не можете полностью оплатить остаток по кредитной карте к установленному сроку, не используйте ее для оплаты ипотечного кредита.
Чтобы заработать проценты
Если у вас нет остатка на кредитной карте, вы получаете беспроцентный льготный период от 21 до 25 дней между выпиской по кредитной карте и сроком оплаты. Воспользовавшись этим льготным периодом в течение года, храня свои наличные в сбережениях — там, где они приносят проценты — до срока платежа по кредитной карте, вы можете заработать несколько дополнительных долларов. Так что это неплохо делать с покупками, которые вы собирались совершить в любом случае, если вы никогда не опаздываете с оплатой и никогда не держите баланс.
Однако, учитывая комиссию за обработку ипотечного кредита в размере 2,5%, вы не сможете заработать достаточно процентов на своем сберегательном счете, чтобы преуспеть. На сегодняшнем рынке сберегательный счет с высокой процентной ставкой может выплачивать только 2,5% в течение 365 дней. Вы даже близко не приблизитесь к тому, чтобы вернуть эту плату с 25 дополнительными днями процентов.
Чтобы избежать просрочки платежа
Выплата по ипотеке обычно производится первого числа месяца. Однако многие кредиторы предоставляют заемщикам до 15-го числа, чтобы они могли произвести платеж без пени. После этого льготного периода концов, кредиторы налагают здоровенные пени (проверить ваше заявление, чтобы увидеть, как много), но несвоевременная оплата не будет на самом деле сообщили в бюро кредитных историй, пока не будет 30 дней просрочки.
Если вам нужен более 15-дневный льготный период для выплаты ипотечного кредита, но вы хотите избежать позднего сбора и ущерба, нанесенного кредитному баллу, вы можете оплатить ипотечный кредит с помощью кредитной карты 14-го числа, чтобы купить себе еще около 25 дней для оформления ипотеки. оплата. Вы можете выйти вперед, если комиссия обработчика платежей будет меньше комиссии вашего кредитора за просрочку платежа, и если вы полностью выплатите остаток по кредитной карте в установленный срок. Если вы этого не сделаете, вы можете оказаться в худшем финансовом положении, выплачивая проценты по кредитной карте, в зависимости от того, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить свою задолженность.
Чтобы избежать потери права выкупа
Расширением вышеизложенной идеи является оплата ипотеки кредитной картой во избежание потери права выкупа закладной. Понятно желание сделать все возможное, чтобы остаться в своем доме. Тем не менее, если вы так сильно отстаете по своим ипотечным платежам, что вам грозит потеря права выкупа — процесс, который ваш кредитор не может инициировать, пока вы не опоздаете на 120 дней — ваши финансовые обстоятельства, вероятно, настолько шаткие, что добавление долга по кредитной карте ваши проблемы не в ваших интересах. Лучше поговорить со своим кредитором и консультантом по жилищным вопросам о плане избежать потери права выкупа.
Последний совет
Согласно FICO, который генерирует кредитные баллы, которые используют большинство крупных кредиторов, использование кредита составляет 30% от вашего кредитного рейтинга. Что такое использование кредита? Это процент вашей кредитной линии, который вы используете на момент выдачи выписки. Если вы не хотите, чтобы тот факт, что вы выплачиваете ипотечный кредит с помощью кредитной карты, повлиял на коэффициент использования кредита, вам следует выплатить свой баланс еще до того, как выписка будет выпущена, а не непосредственно перед датой ее оплаты.
Тем не менее, если у вас есть высокая кредитная линия и вы используете лишь незначительный ее процент — скажем, менее 10% — вам не нужно беспокоиться о выплате остатка до того, как будет опубликована выписка. Такой низкий коэффициент использования кредита не должен повредить вашему счету.
Пример оплаты ипотеки кредитной картой
Кто бы не захотел платить по ипотеке кредитной картой после того, как прочитал заголовок вроде «Эта пара заплатила 100 000 долларов из своей ипотеки с помощью кредитной карты и заработала 2000 долларов в качестве вознаграждения»? Это реальная история, которую рассказала блогер по личным финансам Холли Джонсон — и она использовала награды, чтобы помочь профинансировать круиз по Средиземному морю для своей семьи из четырех человек.
Однако ей удалось добиться этого, потому что ее платформа в качестве известного блоггера позволила ей зарабатывать тысячи долларов на бесплатных транзакциях Plastiq, направляя своих читателей в сервис. Большинство из нас не могут этого сделать.
Суть
Только при ограниченных обстоятельствах средний человек может получить выгоду от списания ипотечных платежей с кредитной карты. Во-первых, вам нужно найти стороннюю платежную систему, которая позволит вам использовать вашу кредитную карту для оплаты вашей ипотечной компании. Во-вторых, вам нужно будет заработать вознаграждение по кредитной карте, превышающее комиссию за обработку платежа. В-третьих, вам нужно будет полностью оплатить остаток по кредитной карте, в идеале — еще до того, как будет выписана выписка, не только для того, чтобы не платить проценты, но и для того, чтобы не повлиять на коэффициент использования кредита и, возможно, нанести ущерб вашему кредитному рейтингу. Если вы можете сделать все это, оплата ипотеки кредитной картой может окупиться.