Каковы основные требования для получения ссуды до зарплаты?
Ссуды до зарплаты, также известные как денежные авансы, представляют собой краткосрочные ссуды с низким балансом и высокой процентной ставкой, как правило, по ростовщическим ставкам. Они получили такое название из-за тенденции к заимствованию средств на основании чека с датой даты или разрешения на снятие средств со счета, действующего в день выплаты зарплаты заемщику.
Эти ссуды разработаны таким образом, чтобы их можно было быстро и легко получить, если у соискателя есть работа. Они предназначены для того, чтобы помочь потребителям быстро получить немного наличных, чтобы задержать их до следующей зарплаты, отсюда и название «ссуды до зарплаты». Ссуды до зарплаты также называются ссудами в виде аванса наличными, ссудами с отсроченным депозитом, ссудами с просроченными чеками или ссудами с выплатами по чеку.
Ключевые выводы
- Основные требования для получения ссуды до зарплаты — это источник дохода, текущий счет и действительное удостоверение личности. Заемщикам должно быть не менее 18 лет.
- Заявление на получение ссуды до зарплаты может быть одобрено в течение нескольких минут, но ссуды выдаются с чрезвычайно высокими процентными ставками, что у многих людей вызывает спираль растущего долга.
- Недавнее нормотворчество CFPB удалило одно ключевое положение из первоначального правила кредитования до зарплаты 2017 года и оставило другое.
Основные требования к ссудам до зарплаты
По данным Государственного бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), для получения ссуды большинство кредиторов до зарплаты требуют только, чтобы заемщики:
- Быть не моложе 18 лет;
- Иметь активный текущий счет; а также
- Предоставьте подтверждение дохода, а также действительное удостоверение личности.
Кредит может быть одобрен всего за 15 минут. В большинстве случаев заемщик выписывает чек на сумму ссуды плюс комиссию за ссуду, и кредитор удерживает чек до заранее установленного срока.
Большинство ссуд до зарплаты выдаются всего на несколько недель. Когда наступает срок погашения ссуды, заемщик либо выплачивает ссуду, либо позволяет кредитору обналичить чек с датой даты погашения или иным образом снять средства со счета заемщика.
Недавнее нормотворчество CFPB
7 июля 2020 года CFPB издал окончательное правило, которое отменяет требование правила администрации Обамы от 2017 года, обязывающее кредиторов до зарплаты оценивать способность заемщика погасить ссуду, и оставляет в силе требование Обамы, которое ограничивает повторные попытки кредиторов до зарплаты получить от банковский счет заемщика.1
В преддверии правила от 7 июля администрация Трампа в феврале 2019 года выпустила предложенные правила, чтобы отменить положение об обязательном андеррайтинге правила 2017 года и отложить реализацию этого правила 19 августа 2019 года.3, за которым следует 6 июня 2019 г., окончательное правило откладывает дату соблюдения в августе 2019 г.
Риск ссуд до зарплаты
Многие заемщики сталкиваются с финансовыми проблемами с такими ссудами, когда они не могут выплатить их в первый срок. Каждый раз, когда заемщик продлевает ссуду, взимаются дополнительные комиссии. По данным CFPB, кредиторы до зарплаты взимают комиссию в размере от 10 до 30 долларов за каждые взятые 100 долларов. Комиссия в размере 15 долларов составляет около 400% годовых.
Ссуды до зарплаты доступны для потребителей с плохой кредитной историей и обычно не требуют проверки кредитоспособности. По данным Pew Charitable Trust, около 12 миллионов американцев ежегодно пользуются ссудами до зарплаты, и у большинства из них нет доступа к кредитной карте или сберегательному счету.
Краткий обзор
Ссуды до зарплаты сопряжены с риском, часто приводя заемщика к гораздо худшему финансовому положению в будущем. Они запрещены во многих штатах.
Процентные ставки по ссуде до зарплаты
Требования к ссуде не должны быть единственным соображением для людей, думающих о ссуде до зарплаты. Что касается годовых процентных ставок, то нередки случаи, когда ссуды до зарплаты превышают 500% или даже 1000%. Несмотря на то, что бизнес-модели и правила ограничивают размер и продолжительность ссуд до зарплаты, эти типы ссуд по-прежнему являются дорогостоящей альтернативой и требуют осторожности.
Из-за высоких процентных ставок ссуды до зарплаты — самый дорогой способ занять деньги. В некоторых штатах есть законы, регулирующие размер ссуд до зарплаты и размер ссуд, которые они могут взимать, в то время как в других штатах, например, в Нью-Йорке, практика выдачи ссуд до зарплаты вообще запрещена. В тех штатах, где такая практика запрещена, кредиторы часто обходят правила, сотрудничая с банками в других штатах.
Суммы ссуд до зарплаты
Соответствующие суммы ссуды различаются в зависимости от дохода заемщика и кредитора до зарплаты, хотя в большинстве штатов есть законы, устанавливающие максимальные суммы ссуд до зарплаты. Некоторые штаты даже ограничивают возможность заемщиков иметь несколько непогашенных ссуд до зарплаты, пытаясь удержать потребителей от заимствования больших сумм под чрезвычайно высокие процентные ставки. Сумма ссуды может варьироваться от 50 до 1000 долларов в зависимости от законодательства штата.