Средний непогашенный остаток

Что такое Средний непогашенный остаток?

Средний непогашенный остаток – это невыплаченный процентный остаток по ссуде или ссудному портфелю, усредненный за период времени, обычно один месяц. Средний непогашенный остаток может относиться к любой срочной, частичной, возобновляемой задолженности или  задолженности  по кредитной карте, по которой начисляются проценты. Это также может быть средний показатель общей суммы непогашенной задолженности заемщика за определенный период времени.

Средний непогашенный остаток можно сравнить со  средним собранным остатком , который представляет собой ту часть ссуды, которая была выплачена за тот же период.

Краткая справка

Поскольку непогашенный остаток является средним, период времени, за который вычисляется среднее значение, влияет на сумму остатка.

Понимание среднего непогашенного остатка

Средний непогашенный остаток может быть важен по нескольким причинам. В основном, для оценки процентов по долгу может использоваться метод среднего непогашенного остатка. Тип используемой методологии может повлиять на размер выплаты процентов заемщиком.

Ключевые моменты

  • Средний непогашенный остаток относится к неоплаченной части любой срочной, частичной, возобновляемой задолженности или задолженности по кредитной карте, по которой начисляются проценты.
  • Проценты по возобновляемым кредитам можно оценивать на основе метода среднего остатка.
  • Компании, выпускающие кредитные карты, ежемесячно сообщают о непогашенных остатках в бюро потребительского кредитования для использования в кредитном скоринге и андеррайтинге.

Проценты на среднюю непогашенную задолженность 

Многие компании, выпускающие кредитные карты, используют метод расчета среднего дневного непогашенного остатка для расчета процентов по возобновляемой кредитной ссуде, особенно по кредитным картам. Пользователи кредитных карт накапливают непогашенные остатки по мере совершения покупок в течение месяца. Метод среднего дневного остатка позволяет компании-эмитенту кредитной карты взимать немного более высокие проценты, которые учитывают остатки средств держателя карты в течение последних дней периода, а не только на дату закрытия.

При расчетах среднего дневного непогашенного остатка кредитор может взять средний остаток за последние 30 дней и оценивать проценты на ежедневной основе. Как правило, среднедневные проценты по остатку – это произведение средних дневных остатков за цикл выписки, при этом проценты оцениваются кумулятивно ежедневно в конце периода. В любом случае, ежедневная периодическая ставка – это годовая процентная ставка (APR), деленная на 365. Если проценты начисляются кумулятивно в конце цикла, они будут начисляться только на основе количества дней в этом цикле.

Существуют и другие усредненные методологии. Например, между начальной и конечной датами можно использовать простое среднее значение, разделив начальный баланс плюс конечный баланс на два и затем оценив проценты на основе месячной ставки.

Кредитные карты  предоставят методологию своей процентной ставки в соглашении с держателем карты. Некоторые компании могут предоставлять подробную информацию о расчетах процентов и средних остатках в своих ежемесячных отчетах.

Потребительский кредит

Кредитные учреждения ежемесячно сообщают о непогашенных остатках кредитным агентствам. Кредитные эмитенты обычно сообщают об общем непогашенном остатке заемщика во время представления отчета. Некоторые эмитенты кредитов могут сообщать о непогашенных остатках во время выпуска отчета, в то время как другие предпочитают сообщать данные в определенный день каждого месяца. Остатки отражаются по всем типам возобновляемой и невозобновляемой задолженности. В случае непогашенных остатков кредитные организации также сообщают о просроченных платежах, начинающихся с 60-дневной задержки.

Своевременность платежей и непогашенная задолженность – главные факторы, влияющие на кредитный рейтинг заемщика. Эксперты говорят, что заемщикам следует стремиться к тому, чтобы общая сумма непогашенных остатков не превышала 30%. Заемщики, использующие более 30% от общей доступной непогашенной задолженности, могут легко улучшать свой кредитный рейтинг из месяца в месяц, делая более крупные платежи, которые уменьшают их общий непогашенный остаток. Когда общий непогашенный остаток уменьшается, кредитный рейтинг заемщика улучшается. Однако своевременность не так легко улучшить, поскольку просроченные платежи являются фактором, который может оставаться в кредитном отчете в течение семи лет.

Средние остатки в целом не обязательно являются частью методологий кредитного скоринга. Однако, если балансы заемщика резко меняются в течение короткого периода времени из-за погашения долга или накопления долга, как правило, будет задержка в представлении отчетов об общем непогашенном остатке в кредитное бюро, что может затруднить отслеживание и оценку непогашенных остатков в реальном времени.