Депозитный сертификат (CD)

22 июня 2021 0:37

Что такое Депозитный сертификат (CD)?

Депозитный сертификат (CD) – это продукт, предлагаемый банками и кредитными союзами, который обеспечивает надбавку к процентной ставке в обмен на согласие клиента оставить единовременный депозит нетронутым в течение заранее определенного периода времени. Их предлагают почти все потребительские финансовые учреждения, хотя каждый банк решает, какие условия CD он хочет предложить, насколько выше будет ставка по сравнению со сбережениями банка и продуктами денежного рынка, и какие штрафы он применяет за досрочное снятие средств.

Чтобы найти лучшие цены на компакт-диски, важно осмотреться, потому что разные финансовые учреждения предлагают удивительно широкий ассортимент. Ваш обычный банк может платить гроши даже за долгосрочные компакт-диски, например, в то время как онлайн-банк или местный кредитный союз может платить в три-пять раз больше, чем в среднем по стране. Между тем, некоторые из лучших ставок поступают из специальных акций, иногда с необычной продолжительностью, например 13 или 21 месяц, а не с более распространенными условиями, основанными на 3, 6 или 18 месяцах или с шагом в один год.

Открытость для разных организаций и разнообразие условий – ключ к достижению максимальной прибыли. Часто акции серебра и других редких металлов зависят от ставок CD.

Ключевые моменты

  • Наиболее высокооплачиваемые депозитные сертификаты платят более высокие процентные ставки, чем лучшие сберегательные счета и счета денежного рынка, в обмен на то, что средства остаются на депозите на фиксированный период времени.
  • CD представляют собой более безопасные и консервативные инвестиции, чем акции и облигации, предлагая меньшие возможности для роста, но с неизменной гарантированной нормой доходности.
  • Практически каждый банк, кредитный союз и брокерская фирма предлагают меню с опциями компакт-дисков.
  • Наивысшие общенациональные ставки CD обычно в три-пять раз выше, чем в среднем по отрасли для каждого семестра, поэтому поиски вокруг дают значительную прибыль.
  • Несмотря на то, что при открытии компакт-диска вы фиксируете срок действия, есть варианты для раннего выхода, если вы столкнетесь с чрезвычайной ситуацией или измените планы.

Как работает компакт-диск?

Открытие компакт-диска очень похоже на открытие любого стандартного банковского депозита. Разница в том, на что вы соглашаетесь, когда подписываете пунктирную линию (даже если эта подпись теперь цифровая). После того, как вы осмотритесь и определили, какие компакт-диски вы откроете, завершение процесса заблокирует вас на четыре вещи.

  1. Процентная ставка: заблокированные ставки – это положительный момент, поскольку они обеспечивают четкую и предсказуемую доходность вашего депозита в течение определенного периода времени. Банк не может позже изменить ставку и, следовательно, уменьшить ваш доход. С другой стороны, фиксированная доходность может навредить вам, если позже ставки существенно вырастут и вы упустите возможность воспользоваться более высокооплачиваемыми компакт-дисками.
  2. Срок : это период времени, в течение которого вы соглашаетесь оставить свои средства на депозите, чтобы избежать каких-либо штрафов (например, 6-месячный CD, 1-летний CD, 18-месячный CD и т. Д.). », Когда ваш компакт-диск полностью созрел и вы сможете снять свои средства без штрафных санкций.
  3. Принцип:  за исключением некоторых специальных компакт-дисков, это сумма, которую вы соглашаетесь внести при открытии компакт-диска.
  4. Учреждение:  банк или кредитный союз, в котором вы открываете свой компакт-диск, будет определять аспекты соглашения, такие как штрафы за досрочное снятие (EWP) и будет ли ваш компакт-диск автоматически реинвестирован, если вы не предоставите другие инструкции во время срока погашения.

Как только ваш CD будет учрежден и профинансирован, банк или кредитный союз будет управлять им, как и большинством других депозитных счетов, с ежемесячными или ежеквартальными отчетными периодами, бумажными или электронными отчетами и, как правило, ежемесячными или ежеквартальными процентными платежами, депонируемыми на ваш баланс CD, где проценты увеличатся.

Зачем мне открывать компакт-диск?

В отличие от большинства других инвестиций, депозитные сертификаты предлагают фиксированные, безопасные и, как правило, застрахованные на федеральном уровне1 процентные ставки, которые часто могут быть выше, чем ставки, выплачиваемые по многим банковским счетам. А ставки CD обычно выше, если вы готовы тратить деньги на более длительные периоды.

Компакт-диски стали более привлекательным вариантом для вкладчиков, которые хотят зарабатывать больше, чем выплачивается на большинстве сберегательных, текущих счетов или счетов денежного рынка, но не принимая на себя риск или волатильность рынка.

Компакт-диски против сберегательного или денежного счета

Депозитные сертификаты – это особый вид сберегательного инструмента. Подобно сберегательному счету или счету денежного рынка, они предоставляют способ откладывать деньги на конкретную цель сбережений, например, на первоначальный взнос за дом, новый автомобиль или большую поездку, или для хранения средств, которые вы просто не делаете потребность в повседневных расходах, при этом принося определенную прибыль на ваш баланс.

Но в то время как сберегательные счета и счета денежного рынка позволяют вам изменять свой баланс путем внесения дополнительных депозитов, а также до шести снятия средств в месяц, для компакт-дисков требуется один первоначальный депозит, который остается на счете до тех пор, пока он не достигнет срока погашения, будь то шесть месяцев или пять лет спустя. В обмен на отказ от доступа к своим средствам по компакт-дискам обычно выплачиваются более высокие процентные ставки, чем по сберегательным счетам или счетам денежного рынка.

Как определяются ставки CD?

Любой, кто следил за процентными ставками или бизнес-новостями в целом, знает, что действия Совета Федеральной резервной системы по установлению ставок имеют очень большое значение с точки зрения того, что вкладчики могут заработать на своих депозитах2 , потому что решения ФРС могут напрямую повлиять на расходы банка. Вот как это работает.

Каждые шесть-восемь недель Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) ФРС решает, повысить, понизить или оставить в покое ставку по федеральным фондам .3 Эта ставка представляет собой процент, который банки платят за заимствование денег через ФРС.4 Когда деньги ФРС дешево (то есть ставка по федеральным фондам низкая), у банков меньше стимулов привлекать депозиты от потребителей. Но когда ставка по федеральным фондам является средней или высокой, банки могут добиться большего, выплачивая потребителям конкурентоспособную ставку по их депозитам.

В декабре 2008 года ФРС снизила свою ставку до минимально возможного уровня, практически нулевого, в качестве стимула для вывода экономики США из Великой рецессии.Еще хуже для вкладчиков было то, что ставка оставалась неизменной на целых семь лет.2 За это время ставки по депозитам всех видов – сбережения, денежный рынок и компакт-диски – резко упали.

Однако, начиная с декабря 2015 года, ФРС начала постепенно повышать ставку по федеральным фондам в свете показателей, свидетельствующих о росте и силе экономики США.В результате проценты, выплачиваемые банками по депозитам, росли, а высокие процентные ставки по депозитным кредитам были привлекательным вариантом для определенных денежных вложений.Ставка по федеральным фондам начала снижаться во второй половине 2019 года, а затем была снижена до 0–0,25% в марте 2020 года в качестве чрезвычайной меры, направленной на подавление экономического воздействия пандемии коронавируса.2 Эти более низкие ставки в настоящее время оказывают Компакт-диски менее привлекательный вариант для денежных инвесторов.

Краткая справка

При рассмотрении вопроса об открытии CD или выборе срока действия обращайте внимание на движения и планы ФРС по установлению ставок. Открытие долгосрочного CD прямо перед повышением ставки ФРС может повредить вашим будущим доходам, в то время как ожидания снижения ставок могут сигнализировать о подходящем времени для фиксации долгосрочной ставки.

Однако, помимо действий ФРС, ситуация каждого финансового учреждения является дополнительным фактором, определяющим, сколько процентов оно готово платить по конкретным компакт-дискам. Например, если кредитный бизнес банка находится на подъеме и для финансирования этих кредитов требуется увеличивающаяся сумма депозитов, банк может быть более агрессивным в попытках привлечь клиентов по депозитам. Напротив, исключительно крупный банк с более чем достаточными депозитными резервами может быть менее заинтересован в увеличении своего портфеля CD и поэтому предлагать ничтожные ставки по сертификатам.

Компакт-диски безопасны?

Депозитные сертификаты являются одними из самых безопасных доступных сберегательных или инвестиционных инструментов по двум причинам. Во-первых, их ставка фиксирована и гарантирована, поэтому нет риска, что доходность вашего компакт-диска снизится или даже будет колебаться. Вы получите то, на что подписались, – это указано в вашем депозитном соглашении с банком или кредитным союзом.

Инвестиции в CD также защищены той же федеральной страховкой, которая распространяется на все депозитные продукты. FDIC обеспечивает страхование для банков и NCUA обеспечивает страхование для кредитных союзов.Когда вы открываете компакт-диск в учреждении, застрахованном FDIC или NCUA, до 250 000 долларов ваших средств на депозите в этом учреждении защищены правительством США в случае банкротстваэтого учреждения. Внаши дни банкротства банков исключительно редки. Но хорошо знать, что банкротство банка не подвергнет опасности ваши средства.567

Ключ к обеспечению максимальной безопасности ваших средств – это убедиться, что вы выбираете учреждение, которое имеет страхование FDIC или NCUA (подавляющее большинство имеет, но небольшое меньшинство вместо этого имеет частную страховку), и избегать превышения $ 250 000 на депозитах на вашем счете. имя в каком-либо одном учреждении. Если у вас на депозитах больше этой суммы, вы можете максимизировать покрытие, распределив свои средства между несколькими учреждениями и / или несколькими именами (например, ваш супруг).

Когда открытие компакт-диска – хорошая идея?

Депозитные сертификаты полезны в нескольких различных ситуациях. Возможно, у вас есть деньги, которые вам не нужны сейчас, но они вам понадобятся в течение следующих нескольких лет – может быть, для особенного отпуска или для покупки нового дома, автомобиля или лодки. Для такого краткосрочного использования фондовый рынок обычно не считается подходящим вложением, так как вы можете потерять деньги за этот период времени.

Или, может быть, вы просто хотите, чтобы некоторая часть ваших сбережений была инвестирована очень консервативно, или вообще избегайте риска и волатильности рынков акций и облигаций. Хотя компакт-диски не обладают потенциалом роста вложений в акционерный капитал или долговые обязательства, они также не несут риска спадов. За деньги, которые вы хотите абсолютно гарантировать, вырастут в цене, даже если они будут скромными, депозитные сертификаты могут соответствовать всем требованиям.

Одним из недостатков компакт-дисков также может быть полезная функция для некоторых хранителей. Для тех, кто беспокоится, что у них не будет дисциплины, чтобы избежать использования своих сбережений, фиксированный срок CD – и связанный с этим штраф за досрочное снятие – служат сдерживающим фактором для расходования средств, которых нет на обычных сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка.

Одна из версий – использование компакт-дисков для вашего чрезвычайного фонда. Это позволяет вам всегда иметь под рукой достаточный запас на случай чрезвычайной ситуации, потому что количество на компакт-диске никогда не уменьшится. И хотя вы можете понести штраф, если вам придется потратить свои средства на раннем этапе, идея состоит в том, что вы сделаете это только в случае крайней необходимости, а не по меньшим, а по соблазнительным причинам. В то же время вы будете получать более высокую прибыль, пока средства вложены, чем если бы вы положили их на сберегательный счет или счет денежного рынка.

Плюсы

  • Предлагает более высокую ставку, чем вы можете заработать на сберегательном счете или счете денежного рынка
  • Выплачивает гарантированную предсказуемую доходность, избегая волатильности и потерь, которые возможны с акциями и облигациями.
  • Застрахован на федеральном уровне, если открыт в банке FDIC или кредитном союзе NCUA
  • Может помочь предотвратить соблазн тратить деньги, так как досрочное снятие средств влечет за собой штраф

Минусы

  • Не может быть ликвидирован до наступления срока погашения без наложения штрафа за досрочное снятие
  • Обычно зарабатывает меньше, чем акции и облигации со временем
  • Зарабатывает фиксированная ставка доходности независимо от того, повышаются ли процентные ставки в течение срока

Где взять компакт-диск?

Практически каждый банк и кредитный союз предлагает по крайней мере один депозитный сертификат, и большинство из них предлагает широкий спектр условий. Таким образом, выходом является не только ваш местный обычный банк, но и каждый банк или кредитный союз в вашем районе, а также каждый банк, который принимает клиентов по всей стране через Интернет.

Кроме того, вы можете открывать компакт-диски через свой брокерский счет. Мы объясним это позже, но вкратце, это еще и банковские сертификаты. Ваша брокерская фирма просто выступает в роли посредника.

Почему так важно делать покупки вокруг

До появления Интернета ваш выбор компакт-дисков был существенно ограничен тем, что вы могли найти в своем сообществе. Но с ростом количества онлайн-покупок по тарифам, а также с распространением интернет-банков – и традиционных банков, открывающих онлайн-порталы – количество компакт-дисков, которое можно принять во внимание, просто поразительно. Теперь можно покупать компакт-диски примерно в 150 банках, которые принимают клиентов по всей стране и позволяют открыть счет в Интернете или по почте. В дополнение к этому у вас будет доступ к ряду региональных и государственных банков, а также кредитных союзов, которые будут вести с вами дела в зависимости от вашего места жительства в своем штате.

Однако, как мы уже упоминали, диапазон ставок CD в этих разных учреждениях может сильно различаться. Ошибочно просто открывать компакт-диск в банке, где у вас уже есть проверочные отношения, не исследуя, как его ставки сравниваются с теми, которые вы можете заработать в другом месте.

К счастью, наше еженедельное исследование ставок предоставит вам самые лучшие общенациональные ставки на каждый семестр, что позволит легко максимизировать ваш заработок. Вам по-прежнему следует делать покупки для вариантов в вашем штате или сообществе, но с нашими списками лучших национальных тарифов вы сможете легко определить, какие тарифы заслуживают вашего рассмотрения, а какие нет.

Краткая справка

Самые высокооплачиваемые компакт-диски в стране обычно платят в три-пять раз больше, чем в среднем по стране, поэтому домашняя работа по выбору лучших вариантов является ключевым фактором, определяющим, сколько вы можете заработать.

Сколько мне нужно, чтобы открыть компакт-диск?

Каждый банк и кредитный союз устанавливает минимальный депозит, необходимый для открытия каждого компакт-диска в своем меню. Иногда банк устанавливает политику минимального депозита для всех условий CD, которые он предлагает, в то время как некоторые вместо этого предлагают уровни ставок, обеспечивая более высокий APY для тех, кто выполняет более высокие минимальные депозиты.

Теоретически, наличие большего количества средств на депозите принесет вам более высокую прибыль. Но на практике это не всегда верно. Например, наличие 25000 долларов, готовых к депозиту, иногда позволяет вам открыть компакт-диск, который недоступен для других с меньшими суммами. Но многие из 10 лучших ставок в каждом периоде CD могут быть достигнуты при скромных вложениях всего в 500 или 1000 долларов. И подавляющее большинство лучших ставок доступны любому, у кого есть минимум 10 000 долларов. Депозит в размере 25 000 долларов США требуется лишь изредка для получения максимальной ставки.

Какой срок CD мне выбрать?

При принятии решения о том, как долго срок КД вам подходит, необходимо учитывать два важных момента. Первый основан на ваших планах относительно денег. Если это для конкретной цели или проекта, ожидаемое начало этого проекта поможет вам определить максимальную продолжительность срока действия компакт-диска. Напротив, если вы просто тратите деньги, для которых у вас нет конкретной цели, вы можете выбрать более длительный срок, чтобы максимизировать свою процентную ставку.

Во-вторых, вы захотите подумать о том, что ожидается в отношении ставки ФРС. Если ожидается, что ФРС повысит ставки – и, следовательно, ставки CD для банков и кредитных союзов, вероятно, вырастут – краткосрочные и среднесрочные CD будут иметь больше смысла, чем долгосрочные CD, поскольку вы не захотите меньшая ставка на пять лет, когда появляются новые, более высокие ставки. И наоборот, ожидание того, что ставки снизятся в ближайшем будущем, может подтолкнуть вас к желанию иметь долгосрочные CD, чтобы вы могли зафиксировать сегодняшние более высокие ставки на долгие годы.

Что такое лестница для компакт-дисков и зачем ее создавать?

У инвесторов Smart CD есть особая тактика для защиты от изменений процентных ставок с течением времени и максимизации своей прибыли. Это называется лестницей CD, и она позволяет вам получить доступ к более высоким ставкам, предлагаемым 5-летними условиями CD, но с той особенностью, что часть ваших денег становится доступной каждый год, а не каждые 5 лет. Вот как это сделать.

Вначале вы берете сумму денег, которую хотите инвестировать в компакт-диски, и делите ее на пять. Затем вы вкладываете одну пятую средств в одногодичный компакт-диск с самым высоким доходом, еще одну пятую – в двухлетний компакт-диск с самым высоким доходом, еще одну пятую – в трехлетний компакт-диск, и так далее через 5-летний компакт-диск. Допустим, у вас есть 25 000 долларов. Это даст вам пять компакт-дисков разной длины, каждый из которых стоит 5000 долларов.

Затем, когда через год наступает срок погашения первого компакт-диска, вы берете полученные средства и открываете первоклассный 5-летний компакт-диск. Через год наступит срок погашения вашего первоначального двухлетнего CD, и вы вложите эти средства в еще один пятилетний CD. Вы продолжаете делать это каждый год с любым компакт-диском, срок погашения которого наступает, пока не получите портфель из пяти компакт-дисков, каждый из которых приносит 5-летнюю годовую процентную ставку, но с одним из них погашение каждые 12 месяцев, что делает ваши деньги немного более доступными, чем если бы все он был заперт на целых пять лет.

Краткая справка

Некоторые инвесторы CD также используют укороченную версию лестницы CD, используя 6-месячные CD на нижнем конце лестницы и двух- или трехлетние CD наверху. Здесь у вас будут средства, доступные дважды в год, а не один раз в год, но вы будете получать максимальные ставки, доступные для компакт-дисков сроком на 2–3 года вместо 5-летних.

Почему вы должны быть открыты для компакт-дисков с нечетным сроком службы

Независимо от того, строите ли вы лестницу для компакт-дисков или экономите для конкретной цели с известными сроками, оставайтесь открытыми для самых лучших предложений по компакт-дискам, которые вы найдете, вместо того, чтобы зацикливаться на конкретном термине. Причина, по которой это важно, заключается в том, что, когда некоторые банки и кредитные союзы предлагают рекламный компакт-диск для привлечения новых клиентов, они могут оговорить нетрадиционный термин.

Например, некоторые из лучших ставок CD, которые вы увидите, имеют маловероятные сроки, такие как 5 месяцев, 17 месяцев или 21 месяц. Это может быть выделение или, возможно, совпадение с днем ​​рождения, который отмечает банк, или любое количество других причин. Но если вы можете проявить гибкость в рассмотрении этих срочных сертификатов вместо обычного срока, который вы планировали, иногда вы можете оказаться в более выгодной возможности.

Как облагается налогом прибыль от CD?

Когда вы держите компакт-диск, банк будет взимать проценты с вашего счета через регулярные промежутки времени.Обычно это делается ежемесячно или ежеквартально и будет отображаться в ваших отчетах как заработанные проценты.Как и проценты, выплачиваемые на сберегательный счет или на счет денежного рынка, они будут накапливаться и сообщаться вам в новом году как заработанные проценты, так что вы можете указать их как доход при подаче налоговой декларации.8

Иногда люди путаются в этом, потому что они не могут фактически снять и использовать эти процентные доходы.Таким образом, они ожидают, что они будут облагаться налогом на прибыль, когда они снимут средства CD при наступлении срока погашения (или раньше, если они выйдут раньше).Это неверно.Для целей налоговой отчетности ваши доходы от CD облагаются налогом в момент, когда банк зачисляет их на ваш счет, независимо от того, когда вы снимаете средства с CD.8

Что произойдет с моим компакт-диском по достижении срока погашения?

За месяц или два до даты погашения вашего компакт-диска банк или кредитный союз уведомит вас о приближающейся дате окончания. В его сообщении также будут содержаться инструкции о том, как сообщить ему, что делать со средствами, срок погашения которых наступает. Как правило, вам будет предложено три варианта.

  1. Переверните компакт-диск в новый компакт-диск в этом банке. Обычно это компакт-диск, который наиболее точно соответствует сроку созревания вашего компакт-диска. Например, если у вас есть 15-месячный сертификат, они, скорее всего, переведут ваш баланс в новый годовой компакт-диск.
  2. Переведите средства на другой счет в этом банке. Варианты включают сберегательный, текущий счет или счет денежного рынка.
  3. Снимите выручку. Их можно перевести на внешний банковский счет или отправить вам бумажным чеком.

В любом случае в сообщении вам будет установлен крайний срок для предоставления инструкций с указанием того, что организация будет делать вместо получения ваших указаний. Во многих случаях его действие по умолчанию будет заключаться в переводе ваших доходов в новый сертификат.

Краткая справка

Несоблюдение установленного банком крайнего срока для инструктажа банка о том, как обращаться с доходами от вашего погашаемого компакт-диска, может привести к непреднамеренной блокировке вас на низкую ставку на долгие годы или к нежелательному – и, возможно, значительному – штрафу за досрочное снятие средств, потому что вы слишком долго ждали, прежде чем извлечь ваши средства.

Должен ли я позволить моему компакт-диску перевернуться?

Как правило, позволять вашему компакт-диску переходить на аналогичный термин в том же учреждении почти всегда неразумно. Если вам по-прежнему не нужны деньги и вы заинтересованы в выпуске нового компакт-диска, его откат – это, безусловно, путь наименьшего сопротивления. Но это также практически не путь максимальной отдачи.

Как мы уже упоминали, покупка товаров является обязательной, если вы хотите получить максимальную прибыль от вложений в компакт-диски. И вероятность того, что банк, в котором созревает ваш CD, невелика, в настоящее время является ведущим поставщиком среди сотен банков и кредитных союзов, из которых вы можете выбрать CD. Не исключено, что вы преуспеете с перевернутым компакт-диском, но вероятность против вас, и лучше делать покупки в магазинах.

Даже если вы обнаружите, что ваш существующий банк действительно является главным претендентом, вы сможете перейти на этот компакт-диск целенаправленно и с уверенностью, что вы выполнили свою домашнюю работу, чтобы получить максимально возможную прибыль.

Что делать, если мне нужно вывести деньги раньше срока?

Несмотря на то, что открытие компакт-диска включает в себя согласие хранить средства на депозите без снятия средств в течение всего срока, это не означает, что у вас нет вариантов, если ваши планы нужно изменить. Если вы столкнулись с чрезвычайной ситуацией или изменились в вашем финансовом положении – или просто считаете, что можете использовать деньги с большей пользой или прибыльностью в другом месте – все банки и кредитные союзы оговаривают условия, как раньше обналичить ваш компакт-диск.

Свободным, конечно, выход не будет. Наиболее распространенный способ решения проблемы досрочного расторжения финансовыми учреждениями – это наложение штрафа за досрочное снятие средств (EWP) на выручку до распределения ваших средств в соответствии с конкретными условиями и расчетами, которые были изложены в вашем депозитном соглашении, когда вы впервые открыли сертификат. . Это означает, что вы можете узнать, прежде чем соглашаться на CD, приемлемы ли для вас штрафы за досрочное снятие средств.

Чаще всего EWP начисляется в виде процентов за количество месяцев, причем большее количество месяцев для более длительных сроков CD и меньше месяцев для более коротких CD. Например, политика банка может заключаться в удержании трехмесячной процентной ставки по всем компакт-дискам сроком до 12 месяцев, шестимесячной процентной ставки по компакт-дискам со сроком до трех лет и годовой процентной ставки по своим долгосрочным компакт-дискам. . Это всего лишь примеры – каждый банк и кредитный союз устанавливает свои собственные штрафы за досрочное снятие средств, поэтому важно сравнивать политики EWP всякий раз, когда вы выбираете два одинаковых компакт-диска.

Особенно разумно следить за политикой раннего вывода средств, которая может съесть ваш принципал. Типичная политика EWP, описанная выше, приведет к тому, что вы заработаете меньше, чем если бы вы хранили компакт-диск до срока погашения. Как правило, у вас все еще есть заработок, поскольку EWP обычно съедает только часть ваших заработанных процентов. Но некоторые особенно обременительные штрафы существуют на рынке, где применяется фиксированный процентный штраф. Поскольку этот процент может перевесить то, что вы заработали на компакт-диске, который вы не хранили очень долго, вы можете получить меньше доходов, чем вложили. В результате лучше избегать этих типов EWP.

Краткая справка

Всегда проверяйте политику банка в отношении досрочного вывода средств, прежде чем переходить на компакт-диск. Если это особенно агрессивно – или вы можете найти другой компакт-диск с такой же скоростью и более мягким сроком – вам будет разумно избегать самых суровых наказаний.

Специальные компакт-диски: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo и IRA

Наиболее распространенный тип CD следует стандартной формуле депонирования ваших средств, позволяя им оставаться нетронутыми до конца срока и снимать их по истечении срока. Но банки и кредитные союзы также предлагают множество специальных сертификатов с разными структурами и правилами.

Ударные компакт-диски

Иногда их называют сертификатами повышения ставки. Накопительные компакт-диски предлагают вкладчикам шанс получить доступ к более высокой ставке, как правило, один раз в течение срока их действия. Таким образом, если вы откроете пятилетний сертификат и ставки в течение этого периода вырастут, у вас будет одна возможность зафиксировать более высокую ставку, предлагаемую в настоящее время банком, которая затем будет применяться на протяжении всего срока вашего действия. Иногда повышающие компакт-диски позволяют увеличить процентную ставку в два раза, хотя только для долгосрочных компакт-дисков.

Дополнительные компакт-диски,

Дополнительные компакт-диски позволяют вам поиграть с суммой депозита, а не с процентной ставкой. Здесь вы можете открыть компакт-диск с одной суммой, но сделать дополнительные депозиты, чтобы увеличить вложенную основную сумму. Некоторые банки разрешают столько надстроек, сколько вам нужно; другие будут предусматривать определенное количество допустимых надстроек за период времени (например, за месяц или квартал), а некоторые ограничат надстройки одним или двумя в течение всего срока.

Компакт-диски без штрафов

Это звучит заманчиво, так как кажется, что они обеспечивают преимущество процентной ставки депозитного сертификата, но с меньшим риском, если вам нужно обналичить деньги раньше. Компакт-диски без штрафа действительно могут преодолеть разрыв между полностью доступным сберегательным счетом и компакт-диском со штрафом за досрочное снятие. Но, как вы можете догадаться, «отсутствие штрафа» связано с ценой: более низкая процентная ставка, чем вы могли бы заработать с традиционным компакт-диском. Поэтому важно сравнивать ставки компакт-дисков без штрафных санкций с тем, что вы можете заработать на лучших сберегательных счетах или на денежном рынке.

Джамбо компакт-диски

Это еще один продукт, с которым вы можете столкнуться при покупке сертификатов. Jumbos – это просто компакт-диски с большим минимальным депозитом. Ни один руководящий орган не устанавливает нижнего предела для того, чтобы называть компакт-диск «джамбо», поэтому каждый банк решает сам. Наиболее типичный порог – минимальный депозит в размере 50 000 долларов США. Некоторые учреждения называют компакт-диски за 25 000 долларов сертификатом jumbo (или, возможно, «mini jumbo»), в то время как другие оставляют за собой ярлык jumbo для компакт-дисков стоимостью не менее 100 000 долларов.

IRA компакт-диски

Депозитные сертификаты также могут быть полезным средством сбережений для пенсионных фондов. Многие банки и кредитные союзы предлагают компакт-диски IRA. У некоторых есть отдельное меню компакт-дисков, которые доступны как IRA, в то время как другие организации позволяют настраивать любой из своих стандартных компакт-дисков как компакт-диски IRA. Одно различие в любом случае заключается в том, что компакт-диски IRA должны храниться на официально назначенной учетной записи IRA.

Получение компакт-диска: компакт-диски напрямую или через посредника

Если у вас есть брокерский счет, вы, возможно, заметили предлагаемые там компакт-диски и задались вопросом, чем они отличаются от депозитных сертификатов, открытых непосредственно в банке или кредитном союзе.

Первый момент заключается в том, что посреднические компакт-диски – это банковские компакт-диски, а брокерская фирма выступает в качестве посредника, упрощающего процесс. Тем не менее, есть несколько важных отличий.

Более низкие ставки

Хотя посреднические компакт-диски иногда предлагают ставки, конкурентоспособные с прямыми банковскими сертификатами, чаще всего ставки на посреднические компакт-диски ниже. Если максимальная отдача от вашего компакт-диска является приоритетом, вам, как правило, лучше сразу обратиться к источнику.

Но то, что посреднические компакт-диски уступают в ставках, они противопоставляют удобству, особенно для тех, кто держит несколько компакт-дисков. Это потому, что посреднические компакт-диски будут включены в те же регулярные ежемесячные или квартальные отчеты, которые вы уже получаете по своему брокерскому счету, с указанием всех дат погашения и условий. Это значительно упрощает отслеживание того, что вы держите, и когда каждая из них созреет.

Больше удобства …

Открытие CD с посредничеством также немного проще. Поскольку у вас уже есть счет в брокерской фирме, она приобретет компакт-диск от вашего имени. Это избавит вас от банковских документов, связанных с открытием компакт-диска и дополнительных выписок, которые вы получите после этого. Прекращение также упрощается: когда наступает срок погашения CD, средства обычно переводятся на ваш денежный счет в брокерской фирме.

… За исключением случаев, когда вам нужно выйти раньше

Досрочное снятие средств для CD через посредников обрабатывается иначе, чем для прямых банковских сертификатов. Если вам необходимо обналичить CD с посредничеством раньше, вы должны продать его на вторичном рынке. Хотя доступ к этому рынку предоставляется вашей брокерской фирмой и, как правило, по нему легко ориентироваться, нет никаких гарантий, какую цену вы сможете обеспечить за свой сертификат. Ключевые факторы включают в себя, продаете ли вы в условиях повышения или понижения процентных ставок, а также время, оставшееся на вашем сертификате.

Продажа на вторичном рынке не обязательно является негативным явлением – она ​​не всегда приводит к невысокой доходности. Но вы отказываетесь от какой-либо гарантии или предсказуемости того, какую часть ваших доходов вы сохраните.

Специальные компакт-диски от вашего брокера

Помимо стандартных компакт-дисков с посредничеством, есть два типа специальных компакт-дисков, которые обычно можно найти только через брокерские фирмы:

Вызываемые компакт-диски

Вызываемая сертификат является специализированным CD, на котором банк – эмитент оставляет за собой право отозвать CD в любое время. Таким образом, хотя вы надеетесь, что вы будете привязаны к определенной процентной ставке на определенное количество лет, в любой момент банк может принять решение о расторжении этой договоренности и вернуть вам ваши средства. Хотя это не приведет к каким-либо штрафам или потерям для вас, это может привести к тому, что вы потеряете возможность выгодной ставки, которая была зафиксирована на будущее. За эту привилегию банк обычно платит несколько более высокую процентную ставку. Если вы хотите избежать этого риска, поищите в списке вашей брокерской фирмы «компакт-диски без права отзыва».

Компакт-диски без купона

Еще один специальный компакт-диск, который вы можете найти в своей брокерской фирме, – это сертификат с нулевым купоном . Эти компакт-диски имеют номинальную стоимость, как и сберегательные облигации, и продаются по более низкой начальной цене. Самая важная вещь, которую нужно знать о компакт-дисках с нулевым купоном, – это то, что вы будете облагаться налогом на заработанные проценты каждый год, даже если вы не получите прибыли от сертификата, пока он не истечет. Поэтому рекомендуется тщательное налоговое планирование.

Поделиться: