Компакт-диски — хорошая защита для медвежьего рынка?

Медвежий рынок, как правило, свидетельствует о вялой экономике и снижение стоимости общих ценных бумаг. В это время потребители склонны пессимистично оценивать финансовые активы и экономику в целом. На медвежьем рынке инвесторы всегда склонны искать, где их инвестиции могут быть лучше защищены или какие инвестиционные инструменты добавить в свои портфели, чтобы уменьшить удар по их акциям и инвестициям в акционерный капитал. Продукты, которые инвесторы обычно выбирают в эти трудные времена, — это более стабильные, приносящие доход долговые инструменты, такие как депозитные сертификаты (CD). Но действительно ли компакт-диски являются хорошей защитой для медвежьего рынка? Читай дальше что бы узнать.

Что такое компакт-диск?

Депозитный сертификат — это краткосрочный или среднесрочный депозит в финансовом учреждении с определенной фиксированной процентной ставкой. Вам гарантируется основная сумма долга плюс фиксированная сумма процентов при наступлении срока погашения, который является концом срока. Срок действия варьируется, но, как правило, вы можете приобрести компакт-диски сроком на три, шесть, девять месяцев или от одного до пяти лет. У некоторых банков есть даже долгосрочные компакт-диски. Вам нужно будет сделать некоторые покупки, чтобы найти лучшие доступные в настоящее время цены на компакт-диски, потому что они часто меняются.

Компакт-диски считаются срочными депозитами, потому что покупатель соглашается в момент покупки оставить свой депозит в банке на определенный период времени. Убедитесь, что вы можете позволить себе отпустить часть своих денег в течение определенного периода времени, прежде чем переходить на компакт-диск, потому что, если покупатель решит забрать депозит до наступления срока погашения, он будет нести ответственность за штраф, который варьируется от от процентов за неделю до процентов за месяц или шесть месяцев. Любые сборы или штрафы должны быть раскрыты при открытии счета CD.

Одним из основных недостатков снятия до истечения срока является то, что наложенный штраф может уменьшить не только проценты, но и основную сумму. Это может произойти, если вы купите 13-месячный компакт-диск и решите обналичить его через три месяца. Штраф за этот компакт-диск будет заключаться в выплате процентов в размере шести месяцев. К сожалению, ваш компакт-диск еще не заработал столько процентов — и поэтому штраф упирается в вашу основную сумму.

Хотя компакт-диски считаются инвестициями с низкой доходностью, доходность гарантирована при определенной процентной ставке, даже если рыночные ставки упадут. Типичные компакт-диски не защищены от инфляции, поэтому, покупая компакт-диски, постарайтесь купить тот, который выше, чем уровень инфляции, чтобы получить максимальную отдачу от своих денег. Чем дольше срок CD, тем выше будет процентная ставка. Хотя ставки по CD не самые высокие на рынке долговых инструментов, CD приносят больше процентов, чем большинство счетов денежного рынка и сберегательных счетов.

Компакт-диски против акций

Акции, как правило, имеют более высокую доходность, чем большинство ценных бумаг, но это связано с более высоким риском. Если компания переживает тяжелые времена, акционеры первыми это почувствуют. Если акции теряют стоимость в результате плохого управления или отсутствия общественного интереса к их продуктам или услугам, стоимость вашего портфеля может быть поставлена ​​под угрозу. Однако, если компания преуспевает, доход, который вы можете получить от стоимости ее акций, может быть значительно выше, чем вы получили бы от инвестиций в компакт-диски.

Во время Великой рецессии и после нее на фондовом рынке произошли бурные сдвиги, что привело к большим потерям для некоторых акционеров. Компакт-диски — это один из вариантов, который может помочь защитить ваши инвестиции от времен потрясений и обеспечить стабильный доход. Хотя доход, полученный от этих инвестиций, обычно не будет таким высоким, как доход от акций, они могут служить «подушкой», чтобы сбалансировать ваш портфель и удерживать его на плаву, когда рынок падает.

Поскольку ставки CD зафиксированы в течение определенного периода времени, процентная ставка, согласованная во время покупки, является процентной ставкой, которая будет получена по CD, несмотря на то, насколько плохо может быть рынок. Кроме того, в отличие от акций и различных других инвестиционных инструментов, компакт-диски почти всегда застрахованы.

Гарантированная защита

Компакт-диски — это прежде всего безопасное вложение. Банк гарантирует им возврат основной суммы и процентов, полученных при наступлении срока погашения. Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) страхует депозитные сертификаты на сумму до $ 250 000 для каждого вкладчика в каждом страховом банке. Это означает, что он будет гарантировать выплату ваших вложений в CD, если банк обанкротится. Национальное управление кредитных союзов (NCUA) служит той же цели для своих застрахованных кредитных союзов.

Важно знать, сколько у вас страховки от банкротства банка, особенно когда на фондовом рынке дела идут неважно. Именно в это время инвесторы склонны более внимательно присматриваться к застрахованным инвестициям. Ни FDIC, ни NCUA не страхуют акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, страхование жизни, аннуитеты или муниципальные ценные бумаги.

При поиске продуктов на компакт-дисках рекомендуется проверить, насколько хорошо работает банк, предлагающий компакт-диски. FDIC ведет список банков, у которых могут возникнуть проблемы; однако, согласно FDIC, он никогда не публикует рейтинги безопасности финансовых учреждений. Чтобы получить представление о том, как работают банки, потребители должны посетить списки нескольких рейтинговых услуг финансовых учреждений, представленные на веб-сайте FDIC. Для получения дополнительной информации посетите FDIC.gov  и просмотрите подробные данные о кредитных союзах на NCUA.gov.

Помимо коммерческих банков, сберегательных касс и кредитных союзов, вы также можете покупать компакт-диски через брокерские фирмы или через онлайн-счета. Одним из недостатков покупки через брокерский счет является то, что брокер считается третьей стороной сделки — он покупает компакт-диск в банке и продает его вам. Если банк обанкротится, возврат денег займет больше времени, потому что запрос должен будет пройти через брокерскую фирму, а не напрямую в банк.

CD-лестница

Лестница для компакт-дисков может обеспечить гибкое защитное одеяло, если все сделано правильно. Рендеринг помогает снизить риск при одновременном увеличении прибыли, поскольку позволяет продолжать инвестировать в доступные компакт-диски с наивысшим рейтингом. Метод заключается в использовании ваших средств для покупки компакт-дисков с разными сроками погашения и процентными ставками. Вот как это работает:

Когда вы начинаете лестницу CD, исследуйте лучшие ставки, локально или в разных штатах. Допустим, у вас есть 5000 долларов на вашем минимальном процентном сберегательном счете. Поскольку вы хотите максимально использовать свои стационарные деньги, вы решили, что компакт-диск с процентной ставкой 3% выглядит гораздо более привлекательно. Не тратьте деньги, которые вам понадобятся, в экстренных случаях. После того, как вы решите, что это деньги, вы можете позволить себе заблокировать их на какое-то время, начинайте свою карьеру. Вы можете начать с покупки пяти разных компакт-дисков с разными ставками и сроками погашения. Например, лестница может состоять из покупки следующих компакт-дисков по 1000 долларов каждый:

• годовой компакт-диск под 3% годовых
• два года CD на 3,5% годовых
• три года CD на 3,7% годовых
• четырехлетний CD под 3,9% годовых
• пятилетний CD под 4,1% годовых

Когда созреет первый компакт-диск, у вас будет возможность либо реинвестировать его в более высокую ставку, либо обналичить его. В лестнице вы его перевернете. Когда ваш компакт-диск созреет, превратите его в пятилетний компакт-диск с более высоким рейтингом. Когда созреет ваш второй годовой компакт-диск, перенесите его на другой пятилетний компакт-диск с высоким рейтингом и продолжайте делать то же самое, пока вы не перевернете все свои первоначальные компакт-диски. Поскольку срок годности компакт-диска в вашей лестнице будет увеличиваться с каждым годом, у вас всегда будут в наличии ликвидные деньги. Преимущество такой лестницы состоит в том, что вы всегда будете получать максимальную выгоду, переходя на более долгосрочный пятилетний КД.

Налоговые последствия

Проценты, которые вы зарабатываете на своем компакт-диске в течение срока его действия, облагаются налогом. Налог на это зависит от вашей налоговой категории. Согласно налоговой службе (IRS), вы должны ежегодно сообщать общую сумму процентов, которую вы зарабатываете по депозитному сертификату. Даже если проценты по компакт-дискам не были выплачены вам напрямую, вы будете облагаться налогом с суммы, заработанной в этом году. Процентный доход считается обычным доходом и облагается налогом как таковой.

Суть

Компакт-диски — относительно безопасное вложение. Если ими правильно управлять, они могут обеспечить стабильный доход независимо от условий фондового рынка. Рассматривая покупку компакт-дисков или запуск лестницы для компакт-дисков, всегда учитывайте непредвиденные расходы, которые могут вам понадобиться в будущем. Ладдеринг может помочь защитить ваши инвестиции, обеспечив вам стабильный процентный доход на медвежьем рынке (или любом другом рынке, если на то пошло), но убедитесь, что вы можете позволить себе обойтись без этих денег в течение срока действия CD, и исследуйте учреждение, которое вы решите купить у.