Финансовая энциклопедия

Советы для успешного пенсионного инвестирования

Опубликовано · Обновлено

Планируя выход на пенсию, вы определяете свои цели, а затем выясняете, как сэкономить и инвестировать, чтобы их достичь. Многие советы по пенсионному инвестированию вращаются вокруг очень конкретных формул и стратегий. Тем не менее, иногда полезно сделать шаг назад и посмотреть на картину в целом. Вот шесть основных советов, которые помогут немного упростить пенсионное инвестирование.

Ключевые выводы

  • Узнайте о ваших возможностях, когда речь идет о пенсионных сберегательных счетах и ​​инвестициях.
  • Начните откладывать на пенсию раньше, чтобы у ваших денег было больше времени для роста.
  • Регулярно рассчитывайте свой собственный капитал, чтобы узнать, собираетесь ли вы выйти на пенсию.
  • Обратите внимание на инвестиционные сборы, так как они могут значительно разрушить ваши пенсионные фонды.
  • Если вам нужна помощь или совет, обратитесь к финансовому специалисту.

1. Узнайте, какие у вас есть возможности для пенсионных вложений

Вы можете откладывать на пенсию на различных налоговых счетах и ​​счетах с льготным налогообложением. Некоторые из них предлагаются вашим работодателем, а другие доступны через брокерскую фирму или банк. Имейте в виду, что счета — включая планы 401 (k), индивидуальные пенсионные счета (IRA) и брокерские счета — сами по себе не являются инвестициями. Вместо этого они представляют собой портфели, в которых хранятся выбранные вами инвестиции.

Счета с налоговыми льготами

Счета могут получить налоговые льготы по-разному. 401 (k) s и IRA — это счета с отсроченным налогом, что означает, что вам не нужно платить налоги с доходов, полученных от инвестиций в них каждый год. Подоходный налог взимается только с денег, которые вы снимаете при выходе на пенсию.

Кроме того, традиционные IRA и традиционные 401 (k) финансируются за счет долларов до вычета налогов — это означает, что вы получаете налоговый вычет за вклады в год их внесения.Напротив, Roth 401 (k) s и IRA Roth финансируются за счет долларов после уплаты налогов;вы не можете вычесть сумму, которую вы внесли в данный момент.Тем неменее, вы не платите налоги налюбые изъятия, которыеВы делаете в отставку из этих счетов.

Налогооблагаемые счета

Налогооблагаемые счета не дают никаких налоговых льгот. Они финансируются за счет долларов после уплаты налогов, поэтому, когда вы делаете депозит, никаких вычетов для вас не будет. И вы платите налоги с любого инвестиционного дохода или прироста капитала (от продажи инвестиций с прибылью) в год, когда вы их получаете. Большинство «обычных» брокерских или банковских счетов подлежат налогообложению. Однако — рискуя внести путаницу — вы можете вести счет с отсроченным налогом, как IRA в брокерской компании.

Пенсионные счета

Планы с установленными выплатами

Эти пенсионные планы, также известные как пенсии, финансируются работодателями.Они гарантируют конкретное пенсионное пособие в зависимости от вашей истории заработной платы и продолжительности работы. Сегодня они встречаются все реже за пределами государственного сектора.

401 (k) s и планы компании

Это планы с установленными взносами, спонсируемые работодателеми финансируемые сотрудниками.Они предоставляют автоматические сбережения, налоговые льготы и, в некоторых случаях, соответствующие взносы.В 2020 и 2021 годах вы можете внести до 19 500 долларов США или 26 000 долларов США, если вам 50 лет и старше.

Традиционные ИРА

Вы можетевычесть свои традиционные взносы в IRA, если выполняете определенные требования.Снятие средств при выходе на пенсию облагается налогом по ставке индивидуального подоходного налога.В 2020 и 2021 годах вы можете внести до 6000 долларов или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.

IRA Рота

Взносы Roth IRA не облагаются налогом, но квалифицированные распределения не облагаются налогом.В отличие от большинства пенсионных счетов, у Roths нет обязательных минимальных выплат (RMD). В 2020 и 2021 годах вы можете внести до 6000 долларов или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.

SEP IRA

Эти IRA создаютсяработодателями и самозанятыми.Работодатели вносят не подлежащие налогообложению взносы от имени правомочных сотрудников.На 2021 год лимит годового взноса составляет 58000 долларов (57000 долларов на 2020 год).

ПРОСТЫЕ ИРА

Эти пенсионные планы могут использоваться большинством малых предприятий со 100 или менее сотрудниками.Сотрудники могут внести до 13 500 долларов США на 2020 и 2021 годы. Предел компенсации (если вам 50 лет и старше) составляет 3000 долларов.Работодатели могут выбрать взнос в размере 2% для всех сотрудников или дополнительный соответствующий взнос в размере до 3%.

Типы инвестиций

Аннуитеты

Аннуитеты — это страховые продукты, которые обеспечивают источник ежемесячного, ежеквартального, годового или единовременного дохода при выходе на пенсию.

Паевые инвестиционные фонды

Паевые инвестиционные фонды — это профессионально управляемые пулы акций, облигаций и других инструментов, которые делятся на акции и продаются инвесторам.

Акции

Акции, или, как их еще называют, обыкновенные акции, представляют собой ценные бумаги, которые представляют собственность в корпорации, выпустившей акции.

Облигации

Облигации — это ценные бумаги, в которых вы ссужаете деньги эмитенту (например, правительству или корпорации) в обмен на выплату процентов и будущую выплату номинальной стоимости облигации.

Биржевые фонды

ETF — это инвестиционные фонды, которые торгуются как акции на регулируемых биржах. Они отслеживают общие или отраслевые индексы, товары и корзины активов.

Денежные вложения

Вы можете вкладывать деньги в краткосрочные обязательства с низким уровнем риска, которые обеспечивают возврат в виде процентных выплат. Примеры включают депозитные сертификаты (CD) и депозитные счета денежного рынка.

Планы реинвестирования дивидендов (DRIP)

DRIP позволяют реинвестировать денежные дивиденды путем покупки дополнительных акций или дробных акций в день выплаты дивидендов. Капельные выплаты — это эффективный способ накопления богатства за счет сложных процентов.

1:43

2. Начните сберегать и вкладывать деньги рано

Независимо от того, какие типы счетов и инвестиций вы выберете, один совет остается неизменным: начинайте раньше. Есть много причин, по которым имеет смысл начинать экономить и инвестировать раньше:

  • Вы можете воспользоваться силой компаундирования -reinvesting своих доходов, чтобы создать эффект снежного кома с вашей прибылью.
  • Вы делаете сбережения и инвестирование привычкой на всю жизнь, что увеличивает ваши шансы на комфортную пенсию.
  • У вас больше времени, чтобы оправиться от убытков, поэтому вы можете попробовать инвестиции с более высоким риском / более высоким вознаграждением.
  • Если не считать крупных убытков, у вас будет больше лет для сбережений, а это означает, что к моменту выхода на пенсию вы получите больше денег.
  • Вы приобретаете больше опыта и приобретаете знания в более широком спектре вариантов инвестирования.

Помните, что компаундирование наиболее эффективно в течение длительных периодов времени. Предположим, вы делаете единственную инвестицию в размере 10 000 долларов, когда вам 20 лет, и она растет на консервативные 5% каждый год, пока вы не выйдете на пенсию в возрасте 65 лет. 90 000 долларов.

А теперь представьте, что вы не инвестировали 10 000 долларов, пока вам не исполнилось 40 лет. Всего за 25 лет до накопления ваши инвестиции будут стоить всего около 34 000 долларов. Подождите, пока вам не исполнится 50, и ваши инвестиции вырастут до менее 21000 долларов.

Это, конечно, упрощенный пример, который предполагает постоянную ставку 5% без учета налогов или инфляции. Тем не менее, легко увидеть, что чем дольше вы сможете вкладывать деньги в работу, тем лучше результат. Раннее начало — один из самых простых способов обеспечить комфортный выход на пенсию.

3. Рассчитайте свой собственный капитал

Вы зарабатываете деньги, вы тратите деньги: для некоторых людей это настолько важно, насколько разговор заходит о деньгах. Вместо того, чтобы гадать, куда уходят ваши деньги, вы можете рассчитать свой собственный капитал, который представляет собой разницу между тем, чем вы владеете (вашими активами) и тем, что вы должны (вашими обязательствами).

Активы обычно включают:

  • Денежные средства и их эквиваленты — например, сберегательные счета, казначейские векселя и компакт-диски.
  • Инвестиции — например, акции, паевые инвестиционные фонды и ETF.
  • Недвижимость — ваш дом и любая сдаваемая в аренду недвижимость или второй дом.
  • Личное имущество: лодки, предметы коллекционирования, ювелирные изделия, автомобили и предметы домашнего обихода.

Обязательства, с другой стороны, включают такие долги, как:

  • Ипотека
  • Автокредитование
  • Непогашенный остаток по кредитной карте
  • Медицинские счета
  • Студенческие кредиты

Чтобы рассчитать собственный капитал, вычтите обязательства из своих активов. Этот номер дает вам хорошее представление о том, где вы стоите (прямо сейчас) до выхода на пенсию. Конечно, чистая стоимость наиболее полезна, когда вы отслеживаете ее во времени — скажем, раз в год. Таким образом, вы сможете увидеть, идете ли вы в правильном направлении или вам нужно внести некоторые изменения.

Краткий обзор

Вы должны рассчитывать свой собственный капитал не реже одного раза в год, чтобы ваши пенсионные цели не сбивались.

Ставьте собственный капитал в свои пенсионные цели

Говорят, что вы не можете достичь цели, которую никогда не ставили, и это справедливо для пенсионного планирования. Если вы не ставите конкретные цели, трудно найти стимул для экономии, инвестирования и тратить время и усилия, чтобы гарантировать, что вы принимаете наилучшие решения. Конкретные и записанные цели могут дать вам необходимую мотивацию. Вот несколько примеров письменных пенсионных целей.

  • Я хочу выйти на пенсию, когда мне исполнится 65 лет.
  • Я хочу путешествовать за границу на 12 недель каждый год.
  • Я хочу вложить 1 миллион долларов, чтобы профинансировать пенсию, которую я предполагаю.

Регулярные проверки состояния собственного капитала — эффективный способ отслеживать ваш прогресс по мере того, как вы работаете над достижением этих целей.

4. Держите свои эмоции под контролем

На инвестиции гораздо легче повлиять на ваши эмоции, чем вы думаете. Вот типичный образец эмоционального инвестиционного поведения, когда инвестиции приносят прибыль:

  • Самоуверенность берет верх
  • Вы недооцениваете риск
  • Вы принимаете плохие решения и теряете деньги

Когда вложения плохо работают:

  • Страх берет верх
  • Вы вкладываете все свои деньги в наличные деньги и облигации с низким уровнем риска и не можете извлечь выгоду из восстановления рынка
  • Вы не зарабатываете денег

Эмоциональные реакции затрудняют накопление богатства с течением времени. А потенциальная прибыль саботируется самоуверенностью, а страх заставляет продавать (или не покупать) инвестиции, которые могут расти. Таким образом, важно:

  • Быть реалистичным. Не все инвестиции принесут прибыль, и не все акции будут расти так, как акции голубых фишек ваших дедушек и бабушек.
  • Держите эмоции под контролем. Помните о своих победах и поражениях, как реализованных, так и нереализованных. Вместо того, чтобы реагировать, найдите время, чтобы оценить свой выбор и извлечь уроки из своих ошибок и успехов. В будущем вы будете принимать более правильные решения.
  • Поддерживайте сбалансированный портфель. Диверсифицируйтесь так, чтобы это соответствовало вашему возрасту, толерантности к риску и целям. Периодически меняйте баланс своего портфеля, так как ваша терпимость к риску и цели меняются. У большинства молодых инвесторов есть десятилетия, чтобы оправиться от любых рыночных спадов, а это значит, что они могут сосредоточиться на инвестициях с более высоким риском и более высокой доходностью, например, на отдельных акциях. Однако у пенсионеров или близких к пенсии времени меньше времени, чтобы оправиться от любых убытков; в результате пожилые люди обычно смещают свои портфели в сторону большей доли инвестиций с меньшим риском / меньшим доходом, таких как облигации.

5. Обратите внимание на инвестиционные сборы

Хотя вы, скорее всего, сосредоточитесь на возврате и налогах, ваши доходы могут быть существенно подорваны комиссионными сборами. Инвестиционные сборы включают:

В зависимости от типов ваших учетных записей и выбранных вами инвестиций, эти сборы могут действительно увеличиваться. Первый шаг — выяснить, сколько вы тратите на комиссию. В вашем брокерском отчете должна быть указана сумма, которую вы платите, например, за совершение сделки с акциями, а в проспекте вашего фонда (или на веб-сайтах финансовых новостей) будет отображаться информация о соотношении расходов.

Если вы платите слишком много, вы можете сделать покупки для инвестиций, таких как сопоставимый паевой инвестиционный фонд с более низкой комиссией, или переключиться на брокера, который предлагает более низкие транзакционные издержки. Например, многие брокеры предлагают торговлю ETF и взаимными фондами без комиссии для отдельных групп фондов.

Чтобы проиллюстрировать разницу, которую может вызвать небольшое изменение коэффициента расходов в процессе инвестирования, рассмотрим следующую (гипотетическую) таблицу:

Как видно из таблицы, если вы инвестируете 10000 долларов в фонд с коэффициентом расходов 2,5%, ваши инвестиции будут стоить 46 022 доллара через 20 лет при условии 10% годовой доходности. С другой стороны, ваша инвестиция составила бы 61 159 долларов, если бы у фонда был более низкий коэффициент расходов 0,5%, что на 15 000 долларов больше, чем доходность фонда 2,5%.

6. Получите помощь, когда она вам понадобится

«Я ничего не знаю об инвестировании» — обычное оправдание откладывания пенсионного планирования. Подобно ignorantia juris non excusat (что в переводе означает «незнание закона не освобождает от ответственности »), недостаток инвестиционного мастерства не является убедительным оправданием для отказа в сбережении и инвестировании для выхода на пенсию.

Существует множество способов получить базовое, среднее или даже продвинутое образование по пенсионному планированию в соответствии с любым бюджетом. Даже немного потраченного времени имеет большое значение, будь то ваше собственное исследование или помощь квалифицированного финансового профессионала.

Суть

Вы можете повысить свои шансы на комфортное будущее, если узнаете о своих инвестиционных решениях, начнете планировать заранее, сдержите свои эмоции и найдете помощь, когда она вам понадобится.

Конечно, при выходе на пенсию необходимо учитывать множество вопросов. Сколько вам нужно сэкономить, зависит от множества факторов, в том числе:

  • Когда вы хотите выйти на пенсию — количество лет, которые вы должны сэкономить, и количество лет, которые вы проведете на пенсии.
  • Где вы хотите жить — стоимость жизни сильно различается в разных городах, штатах и ​​странах.
  • Что вы хотите делать на пенсии — путешествия дороже, чем, скажем, наверстать упущенное за десятилетия чтения.
  • Ваш образ жизни сейчас и образ жизни, который вы вообразите позже.
  • Ваше медицинское обслуживание.

Конкретные инвестиционные «практические рекомендации», такие как «Вам необходимо, чтобы для выхода на пенсию вам требовался в 20 раз больше вашего валового годового дохода» или «Сохраните и инвестируйте 10% своего дохода до вычета налогов», — могут помочь вам скорректировать свою пенсионную стратегию. Тем не менее, полезно помнить и общую картину.


Похожие статьи