Можете ли вы выйти на пенсию в 55 лет? Проведем подсчеты
Могу ли я выйти на пенсию в 55 лет? Этот вопрос вы можете задать себе, если надеетесь пораньше уйти с работы. Хотя нормальный пенсионный возраст для большинства людей обычно означает 65 лет и старше, ранний выход на пенсию может дать вам больше времени для занятий любимым делом или поиска новых интересов. Но важно создать прочный финансовый фундамент, прежде чем оставить свою работу. Подсчеты могут помочь решить, является ли выход на пенсию в 55 лет реалистичной целью. Финансовый консультант может помочь вам получить реалистичную оценку того, когда вы можете быть готовы выйти на пенсию.
Могу ли я законно выйти на пенсию в 55 лет?
В правилах выхода на пенсию нет ничего, что говорило бы о том, что вы не можете выйти на пенсию в 55 лет. Более того, некоторые члены движения FIRE (финансовая независимость, ранний выход на пенсию) стремятся выйти на пенсию уже в 40 лет. Поэтому вполне законно выйти на пенсию в 50 лет, если это ваша цель.
Но важно помнить, что выход на пенсию в 55 лет не является нормой для большинства людей. Если вы, например, исходите из обычного пенсионного возраста, установленного Social Security, это обычно означает, что вам нужно дождаться 66 или 67 лет. А некоторые пенсионеры предпочитают отложить выход на пенсию до 70 лет или просто продолжать работать неограниченное время.
Могу ли я выйти на пенсию в 55 лет и получать социальное обеспечение?
Пенсионные пособия по социальному обеспечению могут стать важной частью вашего финансового пазла. Эти выплаты предназначены для обеспечения ежемесячного дохода в дополнение к любым доходам, которые вы получаете с квалифицированных пенсионных счетов, налогооблагаемых инвестиционных счетов, аннуитетов или других источников.
Так можете ли вы выйти на пенсию в 55 лет и получать социальное обеспечение? Ответ, к сожалению, отрицательный. Самый ранний возраст для начала получения пенсионных выплат Social Security — 62 года. Но есть одна загвоздка. Получение пособий Social Security до достижения нормального пенсионного возраста приводит к уменьшению размера пособия.
Ваши выплаты также могут быть уменьшены, если вы начнете получать их в возрасте 62 лет, но все еще будете работать в каком-то качестве. Допустим, вы уходите на пенсию в 55 лет с постоянной работы, но хотите заниматься консалтингом на стороне. Когда вам исполнится 62 года, вы сможете претендовать на пенсионные пособия Social Security, но ваш заработок от консалтинговой деятельности может повлиять на то, сколько вы получите.
Обратной стороной социального обеспечения является то, что вы можете получить большую сумму пособия, если подождете с обращением за ним. Например, если вы подождете до 70 лет, чтобы обратиться в Social Security, вы сможете получать ежемесячные выплаты, равные 132% от суммы вашего обычного пособия.
Поэтому если вы спрашиваете, могу ли я выйти на пенсию в 55 лет, важно знать, что в течение нескольких лет у вас не будет социального обеспечения как источника дохода. И если вы решите получить эти пособия, как только сможете, они будут меньше, чем те, которые вы получили бы, если бы дождались полного пенсионного возраста.
Могу ли я выйти на пенсию в 55 лет и взять деньги из 401(k) или IRA?
Накопление денег на 401(k) и/или индивидуальном пенсионном счете может помочь в финансировании ваших целей раннего выхода на пенсию. Но вы можете столкнуться с проблемой, если попытаетесь забрать деньги с этих счетов до наступления возраста 59 ½ лет.
Во-первых, существует Правило 55. Это правило Налогового управления гласит, что если вас уволили, сократили или вы ушли с работы в год, когда вам исполнилось 55 лет, вы можете снять деньги со своего текущего 401(k) или 403(b) без штрафа. Но вы все равно не сможете снять деньги с 401(k) плана, который вы имели у прежних работодателей, без штрафа до достижения возраста 59 ½ лет. Единственный способ обойти это — перевести свой старый 401(k) или 403(b) в текущий до выхода на пенсию.
Если у вас есть традиционная IRA, вы, как правило, не можете забрать деньги из нее до достижения возраста 59 ½ лет без штрафа, если только вы не подпадаете под определенные исключения. В случае с Roth IRA вы всегда можете снять свои первоначальные взносы без налогов и штрафов. Но для этого счет должен быть открыт не менее пяти лет. В противном случае вам придется дождаться возраста 59 ½ лет, чтобы снять заработанные средства без штрафа, если вы не подпадаете под исключения.
Это означает, что у вас должны быть сбережения и инвестиции вне этих планов, которые вы можете использовать. Хорошим местом для начала может стать брокерский счет в Интернете. Но помните, что продажа инвестиций с прибылью может повлечь за собой налог на прирост капитала. Вы также можете дополнить брокерский счет обычными сберегательными счетами, счетами денежного рынка, страхованием жизни наличными или аннуитетом.
Аннуитеты могут обеспечить стабильный поток дохода в начале пенсионного периода. Этот вид договора страхования позволяет вам выплачивать страховщику премию. Это позволяет вам впоследствии получать регулярные ежемесячные платежи, начиная с выбранной вами даты. Аннуитет можно рассмотреть, если вам нужен резервный источник дохода до тех пор, пока вы не получите право снять деньги с квалифицированных счетов или обратиться за пособием по социальному обеспечению.
Сколько денег мне нужно для выхода на пенсию в 55 лет?
Планирование выхода на пенсию в 55 лет отличается от планирования выхода на пенсию в 65 лет и старше по одной очень важной причине: вам потребуется больше денег, чтобы продержаться до старости. Если вы собираетесь выйти на пенсию в 65 лет и дожить до 90 лет, ваших денег должно хватить на 25 лет. Если же вы выходите на пенсию в 55 лет, то ваших сбережений должно хватить на 35 лет. И это при условии, что вы сохраните здоровье и не будете нуждаться в долгосрочном уходе, что может значительно истощить ваши активы.
Так сколько денег вам нужно, чтобы выйти на пенсию в 55 лет? Короткий ответ заключается в том, что это зависит от того, какой образ жизни вы хотите вести. Если вы планируете сократить расходы и вести минималистский образ жизни, что позволит вам сократить расходы, то вы вполне можете обойтись меньшей суммой. С другой стороны, вам может потребоваться более крупный капитал, если в ваши планы на ранний выход на пенсию входят путешествия, покупка дома или открытие своего бизнеса.
При составлении бюджета для выхода на пенсию в 55 лет учитывайте:
Ваши текущие ежемесячные расходы
Каковы, по вашим оценкам, будут ваши расходы, если вы рано выйдете на пенсию
Сколько вы рассчитываете прожить на пенсии
Какими будут ваши основные источники дохода до того, как вы получите право на получение пособий по социальному обеспечению или на бесштрафное снятие средств с 401(k) или IRA
Какую сумму вы в настоящее время откладываете вне 401(k) или IRA
Сколько времени вам нужно копить и инвестировать до 55 лет
Определить, к какому конкретному числу стремиться, становится проще, если потратить время на ответы на эти вопросы. Например, вам может быть интересно, можно ли выйти на пенсию в 55 лет, имея $500 000 или $1 млн. Или вы считаете, что 2 миллиона долларов — это ближе к цели.
Использование некоторых основных правил может помочь вам найти ответ. Например, общепринятый совет по планированию выхода на пенсию предлагает к 55 годам откладывать в семь раз больше вашего годового дохода. Так, если вы зарабатываете $100 000 в год, то к 55 годам вам нужно будет накопить $700 000.
Но это только часть уравнения. Вы также должны определить, на какой срок хватит этих 700 000 долларов и сколько еще вам нужно сэкономить, исходя из вашего предполагаемого пенсионного бюджета.
Здравоохранение и досрочный выход на пенсию
Одна из статей расходов, которую нельзя упускать из виду, выходя на пенсию в 55 лет, — это медицинское обслуживание. Medicare может оплатить некоторые медицинские расходы на пенсии, но право на участие в программе вы получите только в год, когда вам исполнится 65 лет. Таким образом, остается 10-летний промежуток времени, в течение которого вам придется строить другие планы по оплате медицинских расходов.
Варианты оплаты медицинских услуг могут включать:
Покрытие COBRA
Приобретение страховки через рынок медицинских услуг
Регистрация в плане супруга/супруги
Совместное использование медицинских услуг
Без страховки
С точки зрения стоимости, покрытие COBRA может быть самым дорогим вариантом, в зависимости от типа плана, предлагаемого вашим работодателем. Получение страховки по плану супруга может быть самым экономически эффективным способом управления расходами на здравоохранение до тех пор, пока вы не получите право на Medicare. Но если вы не состоите в браке или ваш супруг не имеет страховки, такой вариант может оказаться неприемлемым.
Вам также необходимо подумать о том, как потребности в долгосрочном уходе могут повлиять на ваши планы выхода на пенсию в 55 лет. Долгосрочный уход может легко отнять тысячи долларов в год из ваших сбережений. Хотя вы можете претендовать на программу Medicaid, чтобы оплатить эти расходы, обычно для этого необходимо сначала израсходовать часть ваших активов. Траст по защите активов Medicaid может помочь вам избежать этого сценария. Консультация с вашим финансовым консультантом или адвокатом по планированию имущества поможет вам решить, подходит ли вам такой вариант.
Итоги
Выход на пенсию в 55 лет — это, конечно, высокая цель, но она вполне достижима при наличии правильного финансового плана. Рассматривая возможность раннего выхода на пенсию, помните, что это может повлиять на то, сколько вам нужно откладывать и где хранить эти сбережения. Кроме того, подумайте о том, какие инвестиционные инструменты или инструменты планирования, такие как аннуитеты или страхование жизни с денежной стоимостью, могут помочь в достижении ваших целей.
Советы по планированию выхода на пенсию
Поговорите с финансовым консультантом о том, как сделать выход на пенсию в 55 лет реальностью.
Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает для вас до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование со своим консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, начните прямо сейчас.
Используйте пенсионный калькулятор SmartAsset, чтобы быстро оценить, как вы откладываете деньги на пенсию.
Фото кредиты: ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Ridofranz
The post Сможете ли вы выйти на пенсию в 55 лет? Let’s Run the Numbers appeared first on Блог SmartAsset.