Хотите выйти на пенсию через 5 лет? Что вы должны знать
Последние пять лет перед выходом на пенсию могут быть одними из самых важных с точки зрения пенсионного планирования, потому что в течение этого периода вы должны определить, действительно ли вы можете позволить себе бросить работу. Решение будет во многом зависеть от объема подготовки, который вы сделали на сегодняшний день, и от результатов этой подготовки.
Если вы финансово подготовлены, возможно, вам просто нужно будет поддерживать свою программу и продолжать идти к своей пенсионной цели. Если вы не готовы, возможно, вам предстоит прожить более пяти лет или изменить свой запланированный пенсионный образ жизни.
Давайте посмотрим на план действий, который вы можете использовать, чтобы определить уровень своей готовности к началу пятилетнего периода.
Ключевые выводы
- Если вы надеетесь выйти на пенсию через пять лет, сейчас хорошее время для реалистичного анализа пенсионных потребностей.
- Во-первых, оцените, сколько вы планируете тратить каждый год. Затем сравните это с тем, на какой доход вы можете разумно рассчитывать.
- Если ваши расходы слишком высоки или доход слишком низок, вам, возможно, придется внести некоторые коррективы, в том числе в свой график выхода на пенсию.
Сколько денег вам понадобится?
Неспособность провести надлежащий анализ пенсионных потребностей — одна из причин, по которой многие люди сталкиваются с финансовыми трудностями в своей жизни после работы. На самом базовом уровне анализ пенсионных потребностей может состоять в умножении вашего текущего дохода на некоторый рекомендуемый процент, например 75% или 80%. Это основано на предположении, что ваши расходы, вероятно, уменьшатся после выхода на пенсию, что, к сожалению, часто бывает не так.
Чтобы получить более реалистичное представление о том, сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию, ваш анализ должен основываться на целостном подходе. Это означает рассмотрение всех аспектов ваших финансов, включая элементы, которые могут повлиять на ваш денежный поток и расходы.
Ниже приведены несколько вопросов, которые стоит задать себе.
Как долго вы ожидаете быть на пенсии?
Поскольку до запланированной даты выхода на пенсию осталось полдесятилетия, ключевая цель — определить, можете ли вы позволить себе выйти на пенсию к тому времени. Чтобы сделать это определение, вы должны сначала подумать, как долго вы ожидаете жить.
Если вы не обладаете ясновидением, невозможно быть уверенным. Однако вы можете сделать разумную оценку, основываясь на вашем общем уровне здоровья и семейном анамнезе. Например, если члены вашей семьи обычно доживают до 80 лет, а у вас хорошее здоровье, вы можете предположить, что вы все еще будете в этом возрасте.
Вам нужно застраховать свое имущество от длительных болезней?
Размышляя о продолжительности жизни, подумайте также, была ли ваша семья предрасположена к дорогостоящим длительным заболеваниям. В таком случае страхование пенсионных активов должно занимать первое место в списке статей, которые необходимо включить в анализ. Вы можете рассмотреть возможность страхования долгосрочного ухода (LTC) для оплаты ухода в доме престарелых или аналогичных услуг, если они вам в конечном итоге понадобятся.
Необходимость использовать свои пенсионные сбережения на оплату расходов может в кратчайшие сроки уничтожить ваше «гнездышко». Это особенно верно, если ваши активы достаточно велики, и маловероятно, что вы будете иметь право на уход в доме престарелых при поддержке Medicaid — но вы не настолько богаты, чтобы ваши активы легко покрыли все, что с вами случится. Если вы женаты, подумайте, что произойдет, если один из партнеров заболеет и потратит сбережения, предназначенные для поддержки другого партнера, после смерти супруга.
Какие у вас будут расходы на пенсии?
Прогнозирование расходов во время выхода на пенсию может быть одной из самых простых частей анализа ваших потребностей. Это так же просто, как составить список предметов или впечатлений, на которые вы собираетесь потратить деньги, и определить, сколько они, вероятно, будут стоить.
Один из способов — использовать текущий бюджет в качестве отправной точки. Затем устраните или уменьшите расходы, которые больше не будут применяться (например, бензин, который вы используете для поездок на работу и обратно), и добавьте или увеличьте статьи, которые будут представлять новые расходы во время выхода на пенсию (например, более высокие счета за коммунальные услуги на дому или больше поездок на отдых)..
Краткий обзор
При суммировании финансовых ресурсов не забывайте о какой-либо собственности, например о недвижимости, которая может приносить доход или которую вы можете продать и обменять на наличные.
Какой у вас будет доход?
Затем сложите доход, который вы гарантированно получите на пенсии. Это включает:
- Ваши ежемесячные пособия по социальному обеспечению.Вы можете рассчитать размер своих пособий по социальному обеспечению, используя калькулятор на веб-сайте Администрации социального обеспечения.
- Любой пенсионный доход от нынешних или бывших работодателей.
- Любые средства, поступающие в виде регулярных платежей из принадлежащего вам аннуитета.
- Любая собственность, недвижимая или интеллектуальная, которую вы планируете продавать или собирать текущие платежи для финансирования своей пенсии. Это может включать недвижимость, лицензионные платежи или арендуемую недвижимость.
- Как только вы достигнете возраста, когда вы будете подлежать обязательному минимальному распределению (на данный момент 72 года), получите оценку того, сколько вам нужно будет вывести, и добавьте это к своему гарантированному доходу за этот период.
Кроме того, составьте список любых других сбережений и активов, которые у вас есть, которые вы могли бы использовать на пенсии:
- Средства, которые вы сохранили на пенсионных сберегательных счетах, например IRA и 401 (k) s.
- Унаследованные IRA и другие унаследованные пенсионные счета.Имейте в виду, что правила распределения для унаследованных пенсионных счетов были изменены в соответствии с Законом онастройке каждого сообщества для пенсионного обеспечения (SECURE).(Ранее некоторые получатели не-супруга было разрешено распространять выплаты их внаследство деньги напротяжении их жизни. С БЕЗОПАСНОЙ акта, эти получатели 10 лет со дня смерти владельца пенсионного счета принимать полные дистрибутивы. )
- Деньги на других сберегательных или инвестиционных счетах.
- Ваш сберегательный счет на здоровье (HSA), если он у вас есть.
- Стоимость вашего дома или другой недвижимости.
- Любое другое ценное имущество, например искусство.
Математика выхода на пенсию
После того, как вы определили свои прогнозируемые расходы и размер дохода, который вы будете регулярно получать, следующим шагом будет определение того, сколько дополнительных денег вам нужно будет извлечь из пенсионных сбережений и других активов, которые вы только что инвентаризировали, чтобы прокормить себя.
Ниже приведен пример этого расчета, основанного на следующих предположениях:
- Этот человек планирует уйти на пенсию через пять лет.
- Их ежегодные пенсионные расходы будут составлять 75% от их предпенсионного дохода.
- Они рассчитывают провести на пенсии 20 лет.
- Их текущий годовой доход составляет 250 000 долларов, и они будут получать прибавку к зарплате на 5% в год.
- Их предполагаемый доход от социального обеспечения составляет 24 528 долларов в год.
- Текущий баланс их пенсионных накоплений составляет 1,5 миллиона долларов, и, по их прогнозам, он будет расти со скоростью 8% в год.
В этом случае результаты выглядят так:
Краткий обзор
Вы можете получить калькулятор для этого расчета на http://www.choosetosave.org/.
Несмотря на то, что наш гипотетический предпенсионер имеет доход и пенсионные сбережения выше среднего, расчеты показывают, что они собираются возместить только около 64% своего предпенсионного дохода, что намного меньше, чем коэффициент замещения 75%. они стремились. Это означает, что им придется внести некоторые коррективы, если они хотят выйти на пенсию через пять лет.
Ваши конкретные факты и обстоятельства, вероятно, приведут к другим результатам. Например, вы более или менее сэкономили? Получите ли вы больше или меньше от социального обеспечения? Будет ли ваш доход из других источников выше или ниже? Ваше прогнозируемое время на пенсии больше или меньше? Все эти факторы могут изменить чистую прибыль.
Вы на правильном пути — или сбились с пути?
Если результат вашего анализа пенсионных потребностей показывает, что вы на правильном пути, поздравляем! Вы все равно захотите продолжать добавлять рекомендуемые суммы — если возможно, больше — к своим сбережениям и при необходимости перебалансировать свой портфель, чтобы он соответствовал вашему пенсионному горизонту.
Если результаты анализа ваших потребностей показывают, что вы финансово не готовы выйти на пенсию через пять лет, вам следует учесть следующие моменты:
- Не могли бы вы внести какие-то изменения в свой запланированный пенсионный образ жизни, чтобы значительно сократить ваши годовые расходы?
- Сможете ли вы увеличить взносы на пенсионный счет в достаточной степени в течение следующих пяти лет, чтобы они приносили достаточный доход после выхода на пенсию?
- Могли бы вы на пенсии работать неполный рабочий день и получать дополнительный доход?
Если вы мало что можете сделать, чтобы сократить свои расходы или увеличить свой доход, лучшим вариантом может быть отсрочка выхода на пенсию еще на несколько лет. Чем дольше вы работаете, тем больше у вас будет времени откладывать деньги и тем меньше лет вам понадобится, чтобы зарабатывать себе на жизнь за счет пенсионных сбережений.