Как рано выйти на пенсию
Не знаете, как рано выйти на пенсию? Многие люди хотели бы поскорее сбежать из крысиных бегов, будь то путешествие, осуществление увлеченного проекта, открытие бизнеса, волонтерство или просто прекращение работы.
Однако планирование выхода на пенсию достаточно сложно, если вы планируете работать до достижения полного пенсионного возраста. Тем более, если вы хотите перестать работать годами — или даже десятилетиями — раньше.
Это можно сделать? Абсолютно. Но если вы сами не богаты — а таких мало, — это потребует работы и дисциплины. Вот пять основных шагов, которые необходимо предпринять.
Ключевые выводы
- Чтобы рано выйти на пенсию, нужны планирование и дисциплина.
- Начните с оценки ваших ежемесячных расходов и расчета суммы, необходимой для выхода на пенсию.
- Сократите расходы из текущего бюджета, чтобы у вас было больше денег, чтобы сэкономить и инвестировать.
- Работайте с квалифицированным финансовым консультантом, который поможет вам управлять своими финансами до и во время выхода на пенсию.
Шаг 1. Оцените свои пенсионные расходы
Если вы хотите выйти на пенсию раньше, первым делом необходимо оценить, сколько денег вы будете тратить каждый месяц после выхода на пенсию. Начните с суммирования расходов на то, чего нельзя избежать, например, на жилье, еду, одежду, коммунальные услуги, транспорт, страховку и здравоохранение.
В идеале вы выйдете на пенсию без долгов. Это означает отсутствие ипотеки, остатка на кредитной карте, непогашенных медицинских счетов, студенческих ссуд или других долгов. Однако, если вы все еще выплачиваете какие-либо долги, убедитесь, что эти платежи включены в ваш бюджет.
Затем добавьте любые дополнительные расходы, которые у вас будут, в том числе расходы на развлечения, путешествия и хобби. Сложите все вместе, чтобы определить, сколько вам потребуется каждый месяц для поддержания пенсионного образа жизни, который вы себе представляете.
Конечно, имейте в виду, что ваш бюджет будет меняться по мере того, как вы достигнете разных фаз выхода на пенсию — например, вы можете отказаться от своего полиса страхования жизни. Этот предварительный бюджет будет хорошей отправной точкой, поэтому стоит потратить время на то, чтобы сделать его максимально точным и реалистичным.
Шаг 2. Рассчитайте, сколько вам нужно для выхода на пенсию
Теперь, когда у вас есть оценка ваших ежемесячных расходов, следующий шаг — подсчитать, сколько денег вам нужно сэкономить. Есть несколько способов оценить это. Один из подходов состоит в том, чтобы иметь в 25–30 раз больше ожидаемых годовых расходов плюс наличные деньги для покрытия годовых расходов.
Начните со своих ежемесячных расходов и умножьте на 12, чтобы получить годовую оценку. Затем найдите свой «целевой» диапазон. Вот пример. Предположим, ваши ежемесячные расходы будут составлять 5000 долларов или 60 000 долларов в год. При таком подходе для выхода на пенсию вам потребуется от 1,5 до 1,8 миллиона долларов плюс 60 000 долларов наличными.
Другой подход состоит в том, чтобы разделить предполагаемые годовые расходы на 4%, чтобы узнать, какого размера должно быть ваше гнездовое яйцо. Если вы, вероятно, будете тратить 60 000 долларов в год, вам потребуется 1,5 миллиона долларов (60 000 долларов США ÷ 0,04).
Если вы хотите, чтобы на пенсии было больше места для маневра, попробуйте разделить на 3% (или где-то между 3% и 4%). С тем же бюджетом в 60 000 долларов в год вам потребуется 2 миллиона долларов (60 000 долларов США ÷ 0,03). Всегда лучше иметь подушку.
Чтобы увидеть, насколько вы близки к своей цели выхода на пенсию, вычтите текущее гнездовое яйцо из целевого числа. Например, если вам нужно 1,5 миллиона долларов и у вас уже есть 500 000 долларов, вам понадобится еще 1 миллион долларов, прежде чем вы сможете выйти на пенсию.
Шаг 3. Скорректируйте текущий бюджет
Вот здесь и проявляется дисциплина. Вам придется много работать, чтобы восполнить этот дефицит в 1 миллион долларов, особенно если вы хотите сделать это быстро. Многие люди, которые хотят досрочно выйти на пенсию, живут на 50% (или меньше) своего дохода. Остаток используется для выплаты долга и инвестирования в это гнездовое яйцо.
Здесь у вас есть три варианта:
- Тратить меньше
- Зарабатывать больше
- Сделайте оба
Очень важно составить бюджет, чтобы вы знали, куда уходят ваши деньги, а где их можно сократить. Существует множество приложений для составления бюджета, которые могут немного облегчить этот утомительный процесс.
Краткий обзор
Помните, чем больше вы зарабатываете и меньше тратите, тем скорее вы сможете бросить работу с 9 до 5 и начать получать удовольствие от выхода на пенсию.
Шаг 4. Максимально увеличьте свои пенсионные счета
Независимо от того, когда вы планируете выйти на пенсию, разумно начинать раньше и часто откладывать. Пенсионные счета, такие как индивидуальные пенсионные счета (IRA) и 401 (k), — отличный способ сделать это.
Пока вы все еще работаете, делайте все возможное, чтобы Roth IRA позволяет производить определенные распределения или снятия средств на безналоговой основе, и ваши доходы растут без налогообложения. Однако IRA Рота не предлагают налоговых вычетов в те годы, когда они финансируются.
В 2020 и 2021 годах физическое лицо может ежегодно вносить до 6000 долларов в традиционную IRA или Roth IRA. Если вам 50 лет или больше, вы можете ежегодно добавлять дополнительный взнос в размере 1000 долларов США.2
Если у вас есть 401 (k) на работе, вы можете вносить до 19 500 долларов в год на 2020 и 2021 годы или 26 000 долларов, если вам 50 лет и старше. Обязательно инвестируйте достаточно, чтобы воспользоваться любым предложением вашего работодателя — это бесплатные деньги.
Шаг 5. Работа с финансовым консультантом
Если вы хотите досрочно выйти на пенсию, у вас есть две большие проблемы:
- У вас меньше времени откладывать на пенсию.
- У вас есть больше времени на пенсию.
Если вы не инвестор рок-звезды, рекомендуется регулярно работать с финансовым консультантом. Консультант может помочь вам разработать инвестиционную стратегию, которая упростит достижение ваших пенсионных целей. Они также могут показать вам, сколько именно вам нужно инвестировать каждый месяц, чтобы достичь своей цели в течение определенного количества лет.
После того, как вы выйдете на пенсию, ваш консультант поможет вам управлять потоками доходов, чтобы денег хватило. Потоки доходов могут включать доход от дивидендов, требуемых минимальных выплат, социального страхования, планов с установленными выплатами и инвестиций в недвижимость.
Найдите время, чтобы найти советника, с которым вы совместимы — в конце концов, вы можете проработать с ним десятилетия. Если вас беспокоит стоимость финансового консультанта, помните, что вы платите не только за его время; вы платите за их опыт. Если вы найдете подходящего советника, его опыт более чем окупит ваши расходы.
Суть
Многие люди хотели бы выйти на пенсию раньше, но немногие имеют для этого финансовые ресурсы, навыки планирования и дисциплину. Для начала оцените свои пенсионные расходы, определите целевое гнездовое яйцо, а затем откладывайте и инвестируйте, чтобы это произошло.