Кредитный союз

Что такое Кредитный союз?

Кредитный союз – это тип финансового кооператива, который предоставляет традиционные банковские услуги. Кредитные союзы, варьирующиеся по размеру от небольших, только для добровольцев, до крупных предприятий с тысячами участников по всей стране, могут создаваться крупными корпорациями, организациями и другими организациями для своих сотрудников и членов.

Кредитные союзы создаются, принадлежат их участникам и управляются ими. Таким образом, они являются некоммерческими предприятиями, которые пользуются статусом освобожденных от налогов.

Ключевые моменты

  • Кредитные союзы – это финансовые кооперативы, которые предоставляют своим членам традиционные банковские услуги.
  • У кредитных союзов меньше возможностей, чем у традиционных банков, но они предлагают клиентам доступ к более выгодным тарифам и большему количеству банкоматов, потому что они не являются публичными и им нужно только зарабатывать достаточно денег, чтобы продолжать повседневные операции.
  • Однако у кредитных союзов значительно меньше обычных офисов, чем у большинства банков, что может быть недостатком для клиентов, которым нравится личное обслуживание.
  • Кредитные союзы освобождаются от уплаты корпоративного подоходного налога с доходов.

Понимание кредитного союза

Кредитные союзы следуют базовой бизнес-модели: участники объединяют свои деньги – технически они покупают доли в кооперативе – чтобы иметь возможность предоставлять друг другу ссуды, депозитные счета до востребования и другие финансовые продукты и услуги. Любой полученный доход используется для финансирования проектов и услуг, которые принесут пользу сообществу и интересам его членов.

Требования к членству

Первоначально членство в кредитном союзе было ограничено людьми, которые разделяли «общие связи»: работали в одной отрасли или в одной компании или жили в одном сообществе. В недавнем прошлом кредитные союзы ослабили ограничения на членство, позволив широкой общественности присоединиться.

Чтобы вести дела с кредитным союзом, вы должны присоединиться к нему, открыв там счет (часто на номинальную сумму). Как только вы это сделаете, вы станете участником и частичным владельцем. Это означает, что вы участвуете в делах союза; у вас есть право голоса при определении совета директоров и решений, связанных с профсоюзом. Право голоса участника не зависит от того, сколько денег находится на его счете; каждый член получает равный голос.

Краткая справка

Суммарные активы кредитных союзов с федеральным страхованием по состоянию на 30 июня 2020 года составили 1,75 трлн долларов США.1

По данным Национального управления кредитных союзов (NCUA), количество членов кредитных союзов с федеральным страхованием выросло до 122,3 миллиона по состоянию на 30 июня 2020 года.1

Преимущества кредитных союзов

Как и в случае с банками, зарабатывание денег в кредитных союзах начинается с привлечения депозитов. В этой области кредитные союзы имеют два явных преимущества перед банками, оба из которых связаны с их статусом некоммерческих организаций:

  1. Кредитные союзы освобождены от уплаты корпоративного подоходного налога с прибыли.
  2. Кредитным союзам необходимо генерировать достаточный доход только для финансирования повседневной деятельности. В результате они имеют более узкую операционную маржу, чем банки, которые, как ожидают акционеры, будут увеличивать прибыль каждый квартал.

Возможность работать с узкой маржой позволяет кредитным союзам платить более высокие процентные ставки по вкладам, а также взимать более низкие комиссии за другие услуги, такие как текущие счета и снятие средств в банкоматах. Короче говоря, кредитный союз может сэкономить деньги своих членов на ссудах, счетах и ​​сберегательных продуктах.

Согласно данным Национального управления кредитных союзов (NCUA) по состоянию на 25 сентября 2020 года, средняя национальная ставка по пятилетним депозитным сертификатам (CD), предлагаемым кредитными союзами, составляла 0,94%, по сравнению со средней ставкой 0,78% в банках. .2

Краткая справка

Кредитные союзы предоставляют более выгодные ставки по большинству ипотечных кредитов, включая фиксированные ипотечные ссуды на 15 и 30 лет, что может быть хорошим вариантом, если вы собираетесь купить дом.2

Ставки денежного рынка в кредитных союзах также были выше, со средней ставкой 0,17% по сравнению со средней банковской ставкой 0,12%.2  Хотя эти различия кажутся незначительными, они складываются, давая кредитным союзам значительное преимущество перед банками при борьбе за вклады.

Недостатки кредитных союзов

У кредитных союзов значительно меньше офисов, чем у большинства банков, что может быть недостатком для клиентов, которым нравится личное обслуживание. Большинство из них предлагают современные услуги, такие как онлайн-банкинг и автоматическая оплата счетов. Тем не менее, небольшой размер многих кредитных союзов может означать компромисс в широком спектре услуг, технологий и доступности.

Нижняя технология

Небольшие кредитные союзы обычно не имеют такого же технологического бюджета, как банки, поэтому их веб-сайты и функции безопасности зачастую значительно менее развиты. Тем не менее, некоторые средние и крупные кредитные союзы могут предлагать приложения для мобильного банкинга, которые конкурируют с приложениями гораздо более крупных коммерческих организаций.

Меньше вариантов

В то время как кредитные союзы предлагают большую часть финансовых продуктов и услуг, которые предоставляют банки, кредитные союзы часто предоставляют меньший выбор. Кредитный союз государственных служащих (SECU), предлагает одну кредитную карту.56

Меньшая гибкость

Располагая большими ресурсами для обслуживания клиентов и персонала, банки работают позже и дольше: открыты до 17 или 18 часов в будние дни, а часто и по субботам. Кредитные союзы, как правило, поддерживают традиционные часы работы банкиров (с 9:00 до 15:00, с понедельника по пятницу), хотя более крупные, такие как SECU, имеют круглосуточную горячую линию по обслуживанию клиентов.

Кредитные союзы против банков

Кредитные союзы значительно меньше по размеру, чем большинство банков, и созданы для обслуживания определенного региона, отрасли или группы. Однако то, что у большинства кредитных союзов меньше отделений, не означает, что у них не может быть такого же охвата, как у крупных банков. Многие кредитные союзы являются частью сети банкоматов, призванной расширить сферу их деятельности.

Хотя кредитные союзы по-прежнему должны зарабатывать достаточно, чтобы покрывать свои операции, отсутствие необходимости в получении прибыли обычно позволяет снизить комиссионные сборы и минимальные суммы счетов, более высокие ставки по сбережениям и более низкие ставки по займам для их членов и владельцев.

Страхование счетов кредитных союзов

Credit Union Locator может проверить , является ли кредитный союз федерации дипломированная и другая информация.

Одной из основных обязанностей NCUA является управление Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF), который использует федеральные деньги для поддержки акций (депозитов) во всех федеральных кредитных союзах.

NCUA обеспечивает покрытие для каждой индивидуальной учетной записи, совместной учетной записи, доверительного счета, пенсионного счета (например,традиционные IRA , Roth IRA или плановые счета Keogh) и бизнес-счета на сумму до 250 000 долларов на счет.7  Например, если у вас есть индивидуальная учетная запись, Roth IRA и бизнес-счет в кредитном союзе, ваши общие акции застрахованы на сумму до 750 000 долларов.