Тест воздействия
Что такое тест воздействия?
Тест воздействия (проверка на воздействие) используется тогда, когда нужно оценить дискриминационное воздействие кредитной политики. Закон о равных кредитных возможностей (ECOA), лежащий в основе этого метода, запрещает отказывать в кредите по причине неприязни к расе, цвету кожи, национальному происхождению, пола, религии, возраста или семейного положения.
Ключевые моменты
- Тест воздействия — это метод, используемый для оценки дискриминационного воздействия кредитной политики.
- В основе теста воздействия лежит Закон о равных возможностях кредита (ECOA), который запрещает отказываться от кредита на основании расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, полового семейного положения или возраста.
- С октября 2020 года Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) выпустил новое правило несопоставимого воздействия, которое перекладывает бремя доказывания фактов дискриминации на истца.
Понимание теста воздействия
Тест воздействия основан на правовой теории, называемой «несопоставимое воздействие», которая предполагает, что дискриминация может происходить без явной предвзятости компании или отдельного лица по отношению к защищаемому классу. Скорее, дискриминация может быть связана с широким спектром социально-экономических и культурных факторов, которые создают препятствия для некоторых заемщиков. Несопоставимые последствия впервые были обозначены в Законе о справедливом жилищном обеспечении, который является разделом VII Закона о гражданских правах 1968 года.
В эпохе гражданских прав, несопоставимое воздействие было отмечено в широко распространенной практике красной черты, в которых банки отказывают ипотеки в определенных районах, вокруг которых они нарисованные «красные линий» на карте. Хотя банки могли утверждать, что их решения были основаны на озабоченности бизнеса относительно жизнеспособности ссуд в этих районах, на практике политика в основном применялась в афроамериканских районах и, таким образом, носила дискриминационный характер.
Споры вокруг теста воздействия
Чтобы противодействовать этим менее явным формам дискриминации, тесты воздействия предполагают, что демографическая и статистическая информация может использоваться для демонстрации дискриминационной практики. Однако тесты воздействия противоречивы, поскольку демографическая информация не является полностью эмпирической и сама по себе может быть использована для получения желаемых результатов. Более того, некоторые методы кредитования и найма, признанные статистически дискриминационными, могут быть оправданы при определенных обстоятельствах.
Например, Верховный суд постановил, что компании имеют право проверять потенциальных сотрудников на наличие судимости, даже если у большего процента афроамериканцев есть судимости. Комиссия по равным возможностям трудоустройства дает подробные инструкции по допустимому использованию проверок на наличие судимости. Это не абсолютное право. Предварительные проверки должны быть «связаны с работой и соответствовать потребностям бизнеса».
Верховный суд также сузил количество разрозненных исков о воздействии, дав банкам право проводить проверку воздействия на заемщиков, находящихся в аналогичном положении. То есть они должны находиться на аналогичных рынках, подавали заявки на аналогичные кредитные продукты и иметь аналогичную кредитоспособность. Банки также могут защитить себя, сославшись на законное коммерческое оправдание.
Наконец, любое средство правовой защиты от дискриминации должно быть столь же эффективным, как и статистически дискриминационный метод с законным коммерческим оправданием. И чтобы быть признанным нарушающим законы о дискриминации, банк должен был знать о другом методе ведения бизнеса ранее, но все же решил не использовать его.
Решение Верховного суда привело к так называемому Положению B раздела VII. Теперь это основа теста воздействия, используемого Бюро финансовой защиты потребителей.
Начиная с октября 2020 года, Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) выпустил новое правило несопоставимого воздействия, которое перекладывает бремя доказывания фактов дискриминации на истца.