Факультативное и договорное перестрахование: в чем разница?
Факультативное и договорное перестрахование: обзор
Договоры факультативного перестрахования и перестрахования — это два типа договоров перестрахования. Когда дело доходит до факультативного перестрахования, основной страховщик покрывает один риск или серию рисков, находящихся в его собственных бухгалтерских книгах. С другой стороны, договорное перестрахование — это страхование, приобретенное страховщиком у другой компании. При факультативном перестраховании перестраховщик может проверить риски, связанные со страховым полисом, и принять или отклонить их. Но перестраховщик в политике перестрахования по договору, с другой стороны, обычно принимает на себя все риски, связанные с определенными политиками.
Ключевые выводы
- Обе формы перестрахования — это факультативное и договорное перестрахование.
- Факультативное перестрахование — это перестрахование одного риска или определенного пакета рисков.
- Факультативное перестрахование происходит всякий раз, когда перестраховочная компания настаивает на выполнении собственного андеррайтинга для некоторых или всех полисов, подлежащих перестрахованию.
- Компания-цедент по договору перестрахования соглашается передать все риски перестраховщику.
- Перестраховщик в договоре перестрахования соглашается покрыть все риски, даже если перестраховщик не выполнил индивидуальное андеррайтинг для каждого полиса.
Факультативное перестрахование
Факультативное перестрахование — обычно самый простой способ страховщика получить перестраховочную защиту. Эти правила также легче всего адаптировать к конкретным обстоятельствам.
Факультативное перестрахование — это перестрахование, приобретаемое страховщиком для одного риска или определенного пакета рисков. Обычно это разовая транзакция, она происходит всякий раз, когда перестраховочная компания настаивает на выполнении собственного андеррайтинга для некоторых или всех полисов, подлежащих перестрахованию. В соответствии с этими соглашениями каждый полис с факультативным страхованием рассматривается как отдельная сделка, а не сгруппированная по классам. Такие договоры перестрахования обычно менее привлекательны для передающей компании, которая может быть вынуждена сохранить только самые рискованные полисы.
Предположим, стандартная страховая компания выдает полис в отношении крупной коммерческой недвижимости, например, большого корпоративного офисного здания. Полис составлен на 35 миллионов долларов, что означает, что первоначальная страховая компания может столкнуться с потенциальной ответственностью в размере 35 миллионов долларов, если здание будет серьезно повреждено. Но страховщик считает, что не может позволить себе выплатить более 25 миллионов долларов. Поэтому, прежде чем даже согласиться выпустить полис, страховщик должен искать факультативное перестрахование и опробовать рынок, пока не получит берущих оставшиеся 10 миллионов долларов. Страховщик может получить части 10 миллионов долларов от 10 различных перестраховщиков. Но без этого он не может согласиться на выдачу полиса. После того, как компания получит согласие компаний на покрытие 10 миллионов долларов и будет уверена, что потенциально может покрыть всю сумму в случае подачи иска, она может оформить полис.
Договор перестрахования
Перестрахование по договору происходит всякий раз, когда передающая компания соглашается уступить все риски в рамках определенного класса страховых полисов перестраховочной компании. В свою очередь, перестраховочная компания соглашается возместить передающей компании все связанные с ней риски, даже если перестраховочная компания не выполнила индивидуальное андеррайтинг для каждого полиса. Перестрахование часто применяется даже к тем полисам, которые еще не были составлены, если они относятся к заранее согласованному классу.
Наиболее важной характеристикой договорного соглашения является отсутствие индивидуального андеррайтинга от имени принимающей стороны страховщика. Эта структура передает риски андеррайтинга от передающей компании принимающей компании, оставляя принимающую компанию подверженной вероятности того, что первоначальный процесс андеррайтинга неадекватно оценил риски, подлежащие страхованию.
Есть разные виды договорных соглашений. Наиболее распространены так называемые пропорциональные договоры, в которых определенный процент первоначальных полисов передающей страховой компании перестраховывается до определенного предела. Любые полисы, составленные сверх лимита, не подпадают под действие договора перестрахования.
Например, одна перестраховочная компания может согласиться возместить 75% страховых премии по полису перестрахования тем меньше, чем выше лимиты удержания.
Особые соображения
Компании перестрахования предлагают страхование другим страховщикам, предохраняя их от обстоятельств, когда традиционный страховщик не имеет достаточно денег для выплаты всех требований по его письменным полисам. Договоры перестрахования заключаются между перестраховщиком или принимающей компанией и перестраховочной или передающей компанией. Фактически, стандартный страховой провайдер может еще больше распределить собственный риск убытков, заключив договор перестрахования.
Краткий обзор
Компании перестрахования предоставляют покрытие другим страховщикам, которые не могут выплатить все претензии по своим письменным полисам.
В традиционном соглашении о страховании риск убытков распределяется между множеством различных держателей полисов, каждый из которых платит страховщику премию в обмен на защиту страховщика от некоторого неопределенного потенциального события. Это бизнес-модель, которая работает всякий раз, когда сумма полученных премий от всех участников превышает сумму, выплаченную по страховым искам по полисам. Однако бывают случаи, когда сумма, выплачиваемая страховщиком по претензиям, превышает сумму денег, полученную от страховых взносов. В таких случаях именно страховщик сталкивается с наибольшим риском убытков.