Hope For Homeowners: Значение, право на получение, плюсы и минусы
Что такое HOPE для домовладельцев?
HOPE for Homeowners — это федеральная программа помощи, призванная помочь домовладельцам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении в результате краха рынка субстандартной ипотеки в 2008 году. При поддержке Федерального управления жилищного строительства (FHA) закон HOPE for Homeowners Act был одним из шагов, предпринятых правительством США для стабилизации рынка жилья и защиты квалифицированных домовладельцев от невозврата кредита и лишения права выкупа. Программа действовала около трех лет и завершилась в сентябре 2011 года.
Понимание программы HOPE для домовладельцев
После краха рынка субстандартного ипотечного кредитования и последующей рецессии многие домовладельцы в США столкнулись с финансовыми трудностями и не могли выплачивать ипотечные кредиты. Программа HOPE for Homeowners была введена в рамках Закона о чрезвычайной экономической стабилизации 2008 года, чтобы облегчить положение таких домовладельцев и предотвратить массовое лишение прав собственности.
Программа была направлена на то, чтобы позволить домовладельцам, находящимся в тяжелом финансовом положении, рефинансировать свои ипотечные кредиты в доступные 30-летние кредиты с фиксированной ставкой. Рефинансируя свои кредиты, домовладельцы могли снизить ежемесячные платежи по ипотеке и избежать лишения права выкупа. Программа была разработана как добровольная, и для участия в ней домовладельцы должны были соответствовать определенным требованиям.
Что дала программа HOPE Loan?
Программа HOPE Loan была призвана сделать домовладение доступным и устойчивым для заемщиков, которые испытывали трудности с выплатой ипотеки во время финансового кризиса. В частности, эта цель должна была быть достигнута путем рефинансирования существующих кредитов, включая субстандартные ипотечные кредиты, в кредиты, обеспеченные FHA. В рамках программы FHA обещало гарантировать новые ипотечные кредиты на сумму до 300 миллиардов долларов.
Для заемщиков, рефинансировавших кредиты в соответствии с правилами HOPE for Homeowners, кредиторы должны были снизить размер ипотечного кредита максимум до 90 % от новой оценочной стоимости дома. Конечная цель программы заключалась в том, чтобы позволить заемщикам избежать лишения права выкупа и остаться в своих домах.
Требования к заемщикам программы HOPE for Homeowners
Право на участие в программе HOPE Loan имели только определенные заемщики. Чтобы получить право на участие в программе, домовладельцы должны были соответствовать следующим требованиям:
- Недвижимость должна быть занята владельцем и являться его основным местом жительства; вторые дома и недвижимость для отдыха не считаются.
- Первоначальная ипотека должна была быть датирована 1 января 2008 года или ранее.
- Домовладельцы не должны были намеренно просрочить выплату по первоначальному кредиту.
- Они не могли быть инвестированы в несколько жилищных кредитов.
- Вся информация о первоначальном ипотечном кредите должна быть достоверной и проверенной, включая источники дохода и сведения о работе.
- Владельцы жилья не могли быть осуждены за мошенничество.
Участие в программе было добровольным, поэтому домовладельцы должны были подать заявку на участие. Аналогичным образом, не все кредиторы принимали участие в программе HOPE for Homeowners, но те, которые принимали, были одобрены FHA.
Условия ипотечной программы HOPE for Homeowners
В рамках программы HOPE for Homeowners были разработаны определенные рекомендации по условиям списания ипотечных кредитов. В частности, программа предписывала следующее:
- Суммы кредитов для заемщиков, имеющих на это право, не должны были превышать максимальную сумму в $550 440 по всей стране.
- Новая ипотека может составлять не более 90 % от новой оценочной стоимости, включая любую профинансированную премию по предварительному ипотечному страхованию (UFMI), при этом кредитор снижает текущую ипотеку до этой суммы.
- Премия UFMI была ограничена 3%, а ежемесячная премия по ипотечному страхованию (MIP) была ограничена 1,5%.
- Владельцы существующих ипотечных закладных должны были отказаться от штрафов за досрочное погашение и пени за просрочку платежей.
- Существующая первая закладная была обязана принять поступления от нового кредита в качестве полного погашения всей оставшейся задолженности.
- Существующие субординированные кредиторы должны были освободиться от непогашенных ипотечных залогов.
- Заемщики должны были оплатить расходы на закрытие сделки в соответствии со стандартными правилами FHA, но у них была возможность включить их в кредит, оплатить их из собственных средств, потребовать оплаты этих расходов обслуживающим кредитором или третьей стороной или потребовать их оплаты кредитором, выдавшим кредит.
- Заемщикам было запрещено брать вторую ипотеку в течение первых пяти лет кредитования, за исключением определенных обстоятельств для экстренного ремонта.
Срок действия новых ипотечных кредитов составлял 30 лет. Процентные ставки определялись в каждом конкретном случае.
Плюсы и минусы программы HOPE для домовладельцев
Программа HOPE for Homeowners имела свои преимущества и недостатки. С одной стороны, она была призвана помочь домовладельцам, которые с трудом справлялись с выплатами по ипотеке после финансового кризиса 2008 года. Позволяя домовладельцам рефинансировать свои ипотечные кредиты в более доступные займы, программа была направлена на предотвращение лишения прав собственности и финансовое облегчение.
Однако программа была раскритикована как «слишком маленькая и слишком поздняя» мера, поскольку она мало что сделала для устранения коренных причин кризиса субстандартного кредитования. Некоторые домовладельцы также столкнулись с трудностями при выполнении требований к кандидатам или поиске кредиторов, готовых участвовать в программе. Кроме того, программа имела ограниченный срок действия и закончилась в 2011 году, что означало, что домовладельцы, столкнувшиеся с финансовыми трудностями после этого периода, не имели доступа к такому же уровню поддержки.
Особые соображения
Важно отметить, что информация, представленная в этой статье, основана на программе HOPE for Homeowners в том виде, в котором она существовала в США. Если вы находитесь в России или другой стране, необходимо изучить и понять конкретные программы и инициативы, доступные в вашем регионе для поддержки домовладельцев, оказавшихся в затруднительном финансовом положении. Законы и квалификационные требования в разных странах могут существенно отличаться.
Часто задаваемые вопросы
- Могу ли я еще подать заявку на участие в программе HOPE for Homeowners?
Нет, программа HOPE for Homeowners завершилась в сентябре 2011 года. Однако в вашей стране могут быть доступны другие программы или инициативы для помощи домовладельцам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении. - Все ли кредиторы были обязаны участвовать в программе HOPE for Homeowners?
Нет, участие в программе было добровольным для кредиторов. Не все кредиторы решили участвовать в программе, что ограничило доступность программы для некоторых домовладельцев. - Что случилось с домовладельцами, которые не прошли отбор в программу HOPE for Homeowners?
Домовладельцы, которые не соответствовали требованиям программы HOPE for Homeowners или чьи кредиторы не участвовали в ней, должны были искать альтернативные варианты решения своих финансовых проблем. Эти варианты могли включать модификацию кредита, рефинансирование по традиционным каналам или обращение за помощью в местные агентства по жилищному консультированию. - Решила ли программа HOPE for Homeowners кризис субстандартной ипотеки?
Хотя программа HOPE for Homeowners принесла облегчение некоторым домовладельцам, она не была комплексным решением кризиса субстандартной ипотеки. Программа была направлена на решение непосредственных финансовых проблем квалифицированных домовладельцев, но она не устранила глубинные причины кризиса и не предотвратила его более широкое воздействие на рынок жилья и экономику.
Итоги
Программа HOPE for Homeowners — это федеральная инициатива по оказанию помощи, выдвинутая в ответ на кризис субстандартного ипотечного кредитования в США. Ее целью было облегчить финансовое положение домовладельцев, оказавшихся в затруднительном положении, позволив им рефинансировать свои ипотечные кредиты в более доступные. Хотя программа имела свои преимущества, ее масштабы и продолжительность были ограничены. Владельцам жилья в России и других странах следует изучить местные программы и инициативы, которые могут помочь в решении финансовых проблем, связанных с жильем.
Вопросы и ответы
Могу ли я все еще подать заявку на участие в программе HOPE for Homeowners?
Нет, программа HOPE for Homeowners завершилась в сентябре 2011 года. Однако в вашей стране могут быть доступны другие программы или инициативы по оказанию помощи домовладельцам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении.
Все ли кредиторы обязаны участвовать в программе HOPE for Homeowners?
Нет, участие в программе было добровольным для кредиторов. Не все кредиторы решили участвовать в программе, что ограничило доступность программы для некоторых домовладельцев.
Что случилось с домовладельцами, которые не прошли отбор в программу HOPE for Homeowners?
Домовладельцы, которые не соответствовали требованиям программы HOPE for Homeowners или чьи кредиторы не участвовали в ней, должны были искать альтернативные варианты решения своих финансовых проблем. Эти варианты могут включать модификацию кредита, рефинансирование по традиционным каналам или обращение за помощью в местные агентства по жилищному консультированию.
Решила ли программа HOPE for Homeowners кризис субстандартной ипотеки?
Хотя программа HOPE for Homeowners принесла облегчение некоторым домовладельцам, она не была комплексным решением проблемы кризиса субстандартной ипотеки. Программа была направлена на решение непосредственных финансовых проблем квалифицированных домовладельцев, но она не устраняла глубинные причины кризиса и не предотвращала его более широкие последствия для рынка жилья и экономики.
Каковы были требования для участия в программе HOPE for Homeowners?
Чтобы попасть в программу HOPE for Homeowners, домовладельцы должны были соответствовать определенным критериям, в том числе владеть недвижимостью и занимать ее в качестве основного места жительства, иметь первоначальную ипотеку, датированную 1 января 2008 года или ранее, и не допускать преднамеренного дефолта по первоначальному кредиту. Существуют дополнительные требования, касающиеся дохода, наличия нескольких кредитов на покупку жилья и судимостей. Важно отметить, что эти требования относятся к американской программе, и в других странах критерии отбора могут отличаться.
Каковы были условия ипотечного кредитования в рамках программы HOPE for Homeowners?
Программа HOPE for Homeowners предлагала новые 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной ставкой. Суммы кредитов для подходящих заемщиков не могли превышать общенациональный максимум, размер новой ипотеки не должен был превышать 90 % новой оценочной стоимости, а существующие ипотечные залоги должны были быть освобождены. Процентные ставки определялись в каждом конкретном случае.
Каковы плюсы и минусы программы HOPE for Homeowners?
Программа HOPE for Homeowners имела свои преимущества, поскольку позволяла облегчить положение домовладельцев, оказавшихся в затруднительном финансовом положении, и потенциально предотвратить лишение права выкупа. Однако она также подверглась критике за то, что была временной мерой и не устраняла коренные причины кризиса субстандартной ипотеки. Требования к кандидатам и ограниченное участие кредиторов создавали проблемы для некоторых домовладельцев.