Является ли сокращение пособий по социальному обеспечению реальной возможностью? Что нужно знать и как лучше всего планировать на этот случай

31 августа попечители социального обеспечения опубликовали очередной мрачный годовой отчет, в котором, как и в предыдущие годы, предупредили о предстоящем истощении резервов. Согласно текущему прогнозу, деньги в трастовом фонде, обеспечивающем только пенсионные выплаты, закончатся к 2033 году, что на год раньше, чем предполагалось в отчете за 2020 год.

Это еще один сигнал к тому, что Конгресс должен что-то сделать — и чем скорее, тем лучше. Это также напоминание о том, что отдельные граждане могут захотеть подготовиться самостоятельно. Но в последнем отчете не говорится, что система разорится и не сможет выплачивать пособия через дюжину с лишним лет.

Здесь представлены ответы на вопросы о финансировании пенсионного обеспечения Social Security, о том, куда оно движется, и что это значит для 93% американцев, связанных с этой системой.

Сообщения в СМИ были посвящены предстоящему истощению трастового фонда, обеспечивающего пенсионные выплаты по программе социального обеспечения. По прогнозам, средства этого фонда OASI (Old-Age & Survivors Insurance) закончатся в 2033 году. Если включить в него выплаты по инвалидности, фонд DI, то система может оказаться неплатежеспособной к 2034 году.

►Сколько составляет средний чек социального обеспечения: 3 способа сделать так, чтобы вам платили больше

► Приближается пенсионный возраст? Подумайте о догоняющих взносах, медицинском обслуживании, о том, где вы будете жить

В контексте социального обеспечения неплатежеспособность означает, что финансовая подушка трастового фонда будет исчерпана к 2033 году. Это не означает, что к этому времени система полностью прекратит выплату пособий.

Даже без этой подушки безопасности Social Security все равно будет собирать налоги с заработной платы и самозанятости и даже подоходные налоги (некоторые высокооплачиваемые работники платят налоги на часть своих пособий). Тем не менее, все это предвещает сокращение пособий, увеличение налогов или другие действия, чтобы вернуть денежные потоки системы к равновесию.

Заблуждение о «выходе из строя» — один из главных мифов о социальном обеспечении, приводимых AARP.

Да. Подумайте о пенсионной системе Social Security как о расчетном и сберегательном счетах. На расчетный счет поступает весь этот налог на заработную плату и другие доходы, а также постоянно выплачиваются пособия и оплачиваются другие расходы. В годы, когда доходы сравнительно низкие, система использует сберегательный счет, трастовый фонд, для выплаты пособий в полном объеме. К сожалению, в последнее время система социального обеспечения, как и многие американцы, в значительной степени полагается на изъятие сбережений, и эта подушка безопасности может иссякнуть к 2033 году.

Не совсем так. На протяжении почти десяти лет попечители Social Security предупреждали, что пенсионный трастовый фонд будет исчерпан либо в 2034, либо в 2035 году (годы меняются). В отчете попечителей за 1997 год годом истощения был назван 2031 год. В некоторых других отчетах оно прогнозировалось гораздо позже, после 2050 года.

Тем не менее, нынешняя тенденция вызывает беспокойство, особенно в связи с тем, что поколение бэби-бумеров массово выходит на пенсию, и сейчас только 2,7 работника обеспечивают каждого получателя пособия, и это соотношение уменьшается. Кроме того, до сценария истощения осталось всего 12 лет.

Да, как это уже неоднократно случалось в прошлом. Большинство из этих мер предполагают повышение налогов на заработную плату, сокращение пособий или их сочетание. Повышение налогов может быть повсеместным или, например, сосредоточиться на высокооплачиваемых работниках. Сокращение пособий также может быть применено повсеместно или направлено на высокооплачиваемых работников. Варианты есть, но время уходит.

«Принятие мер раньше, чем позже, позволит рассмотреть более широкий спектр решений и даст больше времени для поэтапного внедрения изменений, чтобы у общественности было достаточно времени для отчетности», — говорится в последнем отчете попечителей.

Однако в сегодняшней крайне политизированной обстановке действия Конгресса не кажутся неизбежными.

По текущим оценкам, начиная с 2033 года, размер пособий будет сокращаться примерно на 1 доллар на каждые 4 доллара или около того. «В это время резервы фонда будут исчерпаны, а постоянных налоговых поступлений будет достаточно для выплаты 76% запланированных пособий», — заявили попечители.

Другой способ посмотреть на это — изучить, какая часть дохода типичного пенсионера будет выплачиваться или замещаться пособиями по социальному обеспечению. Остальную часть составляют пенсии, личные сбережения, возможно, собственный капитал на жилье и другие активы.

Люди с низкими доходами, которые больше зависят от программы, могут пострадать сильнее. В среднем, в настоящее время они рассчитывают на то, что социальное обеспечение заменит им около 56% дохода, который они получали до выхода на пенсию. Согласно анализу Исследовательской службы Конгресса, в случае всеобъемлющих сокращений этот показатель может снизиться до 44%. Более высокодоходным людям социальное обеспечение заменяет 35% дохода, а в случае всеобщего сокращения этот показатель может снизиться до 27%.

У людей есть много возможностей укрепить свои личные финансы, чтобы меньше зависеть от социального обеспечения. Вся сфера планирования выхода на пенсию, по крайней мере частично, связана с получением достаточного дохода для поддержания уровня жизни, превышающего тот, который обеспечивает социальное обеспечение. Система никогда не была предназначена для покрытия всех ваших потребностей на пенсии. Типичная выплата пенсионерам составляет чуть более 1 500 долларов США в месяц.

Что же вы можете сделать? Начните откладывать больше, прямо сейчас. Используйте защищенные от налогов пенсионные счета, такие как планы 401(k) на рабочем месте и индивидуальные пенсионные счета. Сократите долги, особенно с высокими процентными ставками (кредитные карты), взятые на обесценивающиеся активы (легковые и грузовые автомобили) или взятые на благо других людей (высшее образование ребенка).

Существует множество других возможностей. Например, если у вас низкий доход, обратите внимание на программу Retirement Saver’s Credit, которая предоставляет скромную государственную пенсионную компенсацию в размере до 1000 долларов на человека в виде налогового кредита. Если на работе у вас есть доступ к медицинскому накопительному счету, начните вносить деньги. Эти счета предоставляют налоговый вычет на первый взнос, а снятые средства можно безналогово использовать для оплаты медицинских расходов на пенсии.

Если вы уже находитесь в хорошей форме, имея достаточно денег в IRA или 401(k) плане, разработайте стратегию вывода средств с учетом минимальных обязательных отчислений, чтобы минимизировать налоги и избежать налогового счета на некоторые из ваших пособий по социальному обеспечению.

Это самое важное решение, которое большинство людей должны принять для участия в программе. Вы можете начать получать пенсионные выплаты как в возрасте 62 лет, так и в возрасте 70 лет. Каждый год ожидания увеличивает размер вашего ежемесячного пособия.

Аргумент в пользу раннего обращения за пособием заключается в том, чтобы получать пособия в течение более длительного периода времени, особенно когда все хорошо (до каких-либо сокращений). Возможно, вам также нужен доход от социального обеспечения, чтобы свести концы с концами в настоящее время.

Основным аргументом в пользу отсрочки является то, что вы зафиксируете более высокие ежемесячные выплаты, которые помогут вам избежать нехватки денег в старости. Не забывайте также, что будущие COLA или корректировки стоимости жизни будут добавлены к более высоким пособиям. Риск долголетия объясняет, почему многие, если не большинство, финансовых экспертов выступают за то, чтобы как можно дольше откладывать выход на пенсию.

Связаться с журналистом можно по адресу [email protected].

Эта статья первоначально появилась на сайте Arizona Republic: Что нужно знать о возможных сокращениях пособий по социальному обеспечению