Повысьте свои пособия по социальному обеспечению на пенсии с помощью этой «мостовой» стратегии

Когда дело доходит до подачи заявления на социальное обеспечение, большинство пенсионеров не могут дождаться начала получения чеков. В отчете Двухпартийного политического центра за 2020 год говорится, что более 70% бенефициаров социального обеспечения в настоящее время получают свои пособия до 64 лет. В действительности, в 2018 году почти 35% и 40% мужчин и женщин, соответственно, обратились за пособием в возрасте 62 лет.

Но отсрочка выплаты пособий после достижения полного пенсионного возраста (FRA) приведет к увеличению выплат по социальному обеспечению, когда придет время их получать. Стратегия выхода на пенсию, известная как «мост социального обеспечения», является одним из способов создания увеличенного потока гарантированного дохода без аннуитета. Исследователи из Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже недавно изучили эту относительно неизвестную стратегию и обнаружили, что многие работники воспользовались бы ею, если бы у них была такая возможность.

Финансовый консультант поможет вам составить план по созданию стабильного и надежного дохода на пенсии. Найдите надежного консультанта уже сегодня.

Определение стратегии «моста» социального обеспечения

Стратегия «моста» — это метод фиксации более высоких пожизненных пособий по социальному обеспечению путем использования активов 401(k) в качестве временной меры. Вместо того чтобы сразу после увольнения обращаться в Social Security, новый пенсионер использует свои активы 401(k) или другие сбережения в качестве замены Social Security до 70 лет, когда он может получить максимальное возможное пособие.

Отсрочка социального обеспечения до достижения максимального возраста подачи заявления (70 лет) может увеличить выплаты пенсионера на 76% по сравнению с подачей заявления в возрасте 62 лет, согласно данным Alica H. Маннелл и Гал Веттштейн из Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже. Это связано с тем, что пособия увеличиваются на 8% за каждый год задержки между FRA и 70 годами. С другой стороны, обращение в службу социального обеспечения до достижения FRA уменьшает размер пособия.

Стратегия «мост» использует этот стимул и создает больший поток аннуитетного дохода.

Использование активов 401(k) в качестве замены пособий по социальному обеспечению при выходе на пенсию — как «мост» к отложенному обращению за пособием — позволило бы участникам, по сути, купить более высокое пособие по социальному обеспечению», — пишут Маннелл и Веттштейн. «Потенциал для увеличения дохода от аннуитета за счет социального обеспечения является значительным, поскольку большинство пенсионеров подают заявления до наступления FRA, а около 95 процентов — до 70 лет».

И в отличие от традиционного аннуитета, выплаты Social Security ежегодно корректируются с учетом инфляции, чтобы сохранить покупательную способность бенефициара. Но, с другой стороны, мост социального обеспечения может оказаться невыгодным для людей с более короткой продолжительностью жизни. Кроме того, он уменьшит «гнездо» человека на ранних этапах выхода на пенсию и может уменьшить или полностью истощить наследство, которое он планирует оставить близким.

Аннуитеты против моста социального обеспечения

Аннуитет — это договор, который вы подписываете со страховой компанией и по которому вы выплачиваете единовременную сумму или осуществляете периодические платежи в обмен на гарантированные выплаты в более поздние сроки. Хотя аннуитеты часто считаются дорогими и сложными, они могут обеспечить душевное спокойствие пенсионерам, которые опасаются, что могут пережить свои сбережения.

«Хотя аннуитеты могли бы обеспечить более высокий уровень пожизненного дохода, снизить вероятность того, что люди переживут свои ресурсы, и облегчить некоторые тревоги, связанные с инвестированием в пенсионные накопления, рынок аннуитетных продуктов незначителен», — пишут Маннелл и Веттштейн, добавляя, что ученые десятилетиями доказывали, что использование пенсионных активов для покупки аннуитета может снизить риск долголетия.

Но исследователи отметили, что люди неохотно обменивают остатки 401(k), на накопление которых они потратили десятилетия, на будущий поток доходов.

«Более того, они часто не ценят страховку, которую аннуитеты обеспечивают от потери дохода, и склонны рассматривать низкие ожидаемые доходы, связанные с этой услугой, в инвестиционных рамках… Сложность аннуитетов и недоверие потребителей к страховым компаниям еще больше усиливают предубеждения против их покупки в качестве инвестиций».

Вместо того чтобы использовать активы 401(k) для покупки аннуитета у страховой компании, стратегия Social Security bridge выплачивает пенсионеру сумму, равную пособиям по социальному обеспечению, на которые он мог бы претендовать при выходе на пенсию. Откладывая выплату Social Security до 70 лет, пенсионер максимизирует свои возможные выплаты и создает больший поток аннуитетного дохода.

Кроме того, в отличие от выплат по аннуитетам, пособия Social Security ежегодно корректируются с учетом инфляции, что помогает пенсионерам сохранить свою покупательную способность.

«Приобретение дополнительного дохода социального обеспечения не предполагает передачи накопленных активов страховой компании, обеспечивает привычную форму пожизненного дохода, который корректируется с учетом инфляции, и не подвергает покупателя повышенным расходам из-за неблагоприятного отбора», — пишут Маннелл и Веттштейн.

Следует ли вам использовать стратегию моста?

Чтобы оценить эту стратегию, Центр пенсионных исследований провел в начале 2021 года онлайн-опрос, в ходе которого участников спрашивали, будут ли они использовать «промежуточный» план работодателя, который будет автоматически выплачивать им сумму, равную их пособиям по социальному обеспечению, из их баланса 401(k), когда они выйдут на пенсию.

В ходе опроса, проведенного Организацией беспартийных и объективных исследований при Чикагском университете, было опрошено 1349 работников в возрасте от 50 до 65 лет, имеющих на счетах 401(k) не менее 25 000 долларов.

Исследователи выяснили, что, несмотря на новизну стратегии, «значительное меньшинство» респондентов заявили, что будут использовать мост. На самом деле, почти 27% участников, которым было дано лишь ограниченное описание концепции, сказали, что воспользовались бы ею, если бы ее предложил их работодатель.

Чем больше информации респонденты получали о стратегии моста социального обеспечения, тем больше они были заинтересованы. Почти 33% респондентов проявили аналогичный интерес, когда вариант «моста» был представлен как страхование с явным объяснением его плюсов и минусов. Тридцать пять процентов респондентов, получивших подробное объяснение механики «моста», заявили, что воспользовались бы им, если бы им представилась такая возможность.

Между тем, более 31% респондентов заявили, что не отказались бы от бридж-варианта, если бы он предлагался их работодателем по умолчанию.

«Результаты показывают, что значительное меньшинство было бы заинтересовано в варианте моста», — пишут Маннелл и Веттштейн. «Более того, люди, которым были представлены плюсы и минусы аннуитета по сравнению с инвестициями, предпочли выделить небольшую, но значительно большую долю своих активов на стратегию бриджа».

«Что еще более поразительно, те, кто по умолчанию выбрал вариант бридж, в итоге направили гораздо больше своих активов в бридж», — добавили они.

Итоги

Мост социального обеспечения — это метод отсрочки выплат социального обеспечения до 70 лет, при котором пенсионер временно обеспечивает себя за счет активов 401(k) или других сбережений. В результате отсрочки выплат до 70 лет пенсионер увеличивает свои будущие выплаты примерно на 76% по сравнению с обращением в службу социального обеспечения в самом раннем возрасте (62 года). Центр пенсионных исследований при Бостонском колледже обнаружил, что примерно треть работников в возрасте от 50 до 65 лет воспользовались бы этой стратегией, если бы их работодатель предложил ее.

Советы по планированию выхода на пенсию

Правило 4% — это, пожалуй, самое известное эмпирическое правило, когда речь идет о пенсионном планировании. Согласно этой стратегии, пенсионер может снять 4% своих сбережений в первый год выхода на пенсию (корректируя последующие снятия с учетом инфляции) и иметь достаточно денег, чтобы прожить 30 лет. Однако недавно исследователи обнаружили, что правило 4% может быть устаревшим. Новые исследования показывают, что пенсионеры, придерживающиеся стратегии фиксированного изъятия средств, должны изымать только 3,3% своих сбережений в первый год.

Финансовый консультант поможет вам спланировать выход на пенсию и разработать стратегию вывода средств, отвечающую вашим потребностям. Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает для вас до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование с выбранным вами консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Фото кредиты: ©iStock.com/mphillips007, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/FredFroese

Запись Увеличьте свои пособия по социальному обеспечению на пенсии с помощью этой стратегии «моста» впервые появилась SmartAsset Blog.