5 признаков того, что вы живете не по средствам

Если вы беспокоитесь, что живете не по средствам, велика вероятность, что вы правы. Вот пять признаков того, что вы приближаетесь к неприятностям и вам необходимо скорректировать курс прямо сейчас.

Ваш кредитный рейтинг ниже 600

Ваш кредитный отчет — это текущая запись вашей повседневной истории платежей и непогашенных остатков по кредитам. Кредитные бюро используют эту информацию для составления кредитного рейтинга, к которому может получить доступ любой, кто рассматривает возможность предоставления вам нового кредита, и, в этом отношении, любой, с кем вы ведете бизнес. любой.

Три основных кредитных бюро немного различаются, но кредитные рейтинги обычно варьируются от 300 до 850. Хорошим считается оценка около 670 или выше.Оценка выше 800 — отлично.

Если ваш балл ниже 600, он ниже среднего и ниже уровня, который позволит вам легко получить дополнительный кредит по разумной процентной ставке.2

Конечно, влезать в долги не в ваших интересах. Однако, если ваша машина завтра умрет и она понадобится вам для работы, ваши возможности будут ограничены.

Если у вас нет денежной подушки или доступа к кредиту, любые непредвиденные расходы станут источником большого стресса.

Если вы не уверены, какой у вас кредитный рейтинг, вы можете бесплатно получать копии своих отчетов из всех трех кредитных бюро один раз в год на сайтеAnnualcreditreport.com. Это сайт, утвержденный Федеральной торговой комиссией. Не обманывайтесь, заставляя платить за отчет где-либо еще.

Вы экономите менее 5%

Если вы откладываете менее 5% своего  валового дохода, вы, вероятно, не справляетесь. Если вы тратите больше, чем зарабатываете, вы определенно не в себе. (Есть даже термин для этого: траты.)

Отсутствие сбережений подвергает вас постоянной опасности, что чрезвычайная ситуация, потеря работы или проблема со здоровьем нарушат вашу жизнь или нанесут вред вашей семье, или и то, и другое.

Ты не одинок.Норма сбережений американцев неуклонно снижается с 1975 года, когда американцы откладывали до 17% своего располагаемого дохода, по данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, который отслеживает цифры.Тенденция достигла дна в середине 2005 года на жалких 2,7%, а к концу 2019 года колебалась около 8%.

Это не совсем скромность Скруджа, но респектабельная. Если вы еще не присоединились к спасательной победе, сейчас самое время это сделать.

* Заштрихованная область обозначает рецессию в США.

Что касается целей, то правило, которое предлагает большинство финансовых консультантов, должно составлять не менее 10% от вашего валового дохода. Начиная с 30-летнего возраста, если вы откладываете 10% своего годового дохода в размере 100 000 долларов в 401 (k) или 10 000 долларов в год и получаете годовую доходность 5%, эти деньги вырастут до более чем 900 000 долларов. к 65 годам.

Остатки на вашей кредитной карте растут

Если вы платите только минимальную сумму, причитающуюся по остаткам на кредитной карте каждый месяц, или если вы отправляете только небольшой взнос на основной баланс, вы, скорее всего, пребываете над головой.

Средняя годовая процентная ставка по вновь выпущенным кредитным картам теперь составляет 19%, а средняя годовая процентная ставка по существующим остаткам — 15%. Легко попасть в бесконечный цикл возобновляемого долга.

В идеале вы должны взимать только ту сумму, которую вы можете выплатить в конце каждого месяца. Если вы не можете выплатить его полностью, внесите хоть какой-то вклад в погашение основной суммы долга.

И прекратите использовать эти карты, пока не получите контроль над балансом.

Невозможно переоценить важность выплаты остатка по кредитной карте. Человек с задолженностью по кредитной карте в размере 5000 долларов, который делает минимальный платеж в размере всего 200 долларов в месяц, в конечном итоге потратит более 8000 долларов, и на погашение этого долга уйдет почти 13 лет.

Более 28% вашего дохода идет на жилье

Подсчитайте, какой процент вашего ежемесячного дохода идет на ипотеку, налоги на недвижимость и страховку или, как вариант, на арендную плату. Если это более 28% вашего валового дохода, вы, вероятно, преувеличены.

Почему 28% — это магическое число?Исторически консервативные кредиторы использовали этот порог, потому что опыт научил их, что это сумма, которую может заплатить средний человек, сохраняя при этом разумный уровень жизни. (Стандарты кредитования на какое-то время значительно ослабли. Затем случился обвал субстандартных ипотечных кредитов в 2008 году.)10

Конечно, некоторые получают, тратя более высокий процент на свои дома и сокращая расходы в других местах, но идти по этой линии опасно.

Ваши счета выходят из-под контроля

Покупка в кредит и рассрочка стали национальным развлечением.По состоянию на начало 2020 года потребительский долг в США составляет почти 14,2 триллиона долларов.

Гораздо проще купить новый телевизор с плоским экраном, если продавец разбивает цену на ежемесячные платежи. Что еще за 50 долларов в месяц, верно?

Если ваш ежемесячный доход сокращается и сокращается для оплаты десятков ненужных покупок и услуг в рассрочку, вы, вероятно, превысите свою голову.

Это не только задолженность по кредитной карте, но и другие ежемесячные платежи в рассрочку. Достаньте все свои ежемесячные счета и просматривайте их один за другим. Вам действительно нужен кабель премиум-класса, или вы можете обойтись Netflix или Amazon Prime plus wi-fi? Вы включаете кондиционер, когда в этом нет необходимости? Выключите его и скажите себе, что спасаете окружающую среду.