Использование пенсионных фондов — ужасная идея
Согласно цифрам, 2021 год был самым ярким годом для увольнений. Рекордный процент американцев решил, что пришло время найти лучшую работу, открыть собственный бизнес или просто взять перерыв для ухода за собой.
Я понимаю это.
Вот в чем проблема: каждый третий работник обналичивает свои пенсионные счета при уходе с работы, согласно исследованию Женского института безопасного выхода на пенсию (WISER). По словам Синди Хаунселл, президента и основателя WISER.
«Именно смена работы дает возможность снять деньги», — сказала она.
Я тоже это понимаю.
Именно так я поступила, когда мне было 29 лет и я уходила от работодателя. Я обналичила остаток своего плана 401(k), чтобы оплатить некоторые счета по кредитной карте. Это были не очень большие деньги, примерно 5 000 долларов. Если бы я этого не сделал, эта скромная сумма, вложенная в консервативные инвестиции в сочетании с эффектом компаундирования, сегодня стоила бы более $70 000.
В целом, согласно опросу Bankrate, почти каждый пятый американец, имеющий пенсионный счет, досрочно снял деньги с пенсионного счета с начала пандемии. При этом лидируют молодые работники. По данным Bankrate, четверо из 10 работников поколения Z (до 25 лет) сняли деньги с пенсионного счета, начиная с марта 2020 года, по сравнению с 19% миллениалов (от 26 до 41 года) и 12% работников поколения X (от 42 до 57 лет).
Моей самой большой финансовой ошибкой было обналичивание моего счета 401 (k) для погашения долга по кредитной карте, когда мне было 29 лет. (Фото кредиты: Getty Creative)
Мы хотим услышать от вас! Расскажите нам о своих карьерных вопросах или проблемах по электронной почте [email protected]
Уход с работы, конечно, является лишь одним из мотивов для снятия денег с пенсионных счетов, но, несомненно, одним из самых заметных в наши дни.
«Мне кажется странным, что люди так часто это делают», — говорит Хаунселл. «Понимают ли они вообще, каковы правила?»
Вытаскивать деньги из пенсионного фонда с отложенным налогом до достижения 59 ½ лет — редко хорошая идея. Налоговое управление взимает штраф в размере 10% с выплат, сделанных до достижения владельцем счета возраста 59 ½ лет. Кроме того, на снятые средства начисляется подоходный налог.
Совет Хаунселла: «Запустите калькулятор обналичивания средств в Retirement Clearinghouse, чтобы узнать, во что вам может обойтись даже небольшой остаток на счете», — говорит она. «Может быть, вы не будете так сильно ненавидеть свою работу».
Оцените альтернативные издержки
Мишель Коннелл, владелица компании Portia Capital Management, расположенной в Далласе и Форт-Уэрте, согласна.
«Если вы думаете о том, чтобы уйти с работы и обналичить свой пенсионный счет, вам лучше подумать о цене упущенных возможностей», — говорит Коннелл.
«На самом деле, молодые работники должны больше вкладывать, а не забирать», — сказала она. «Все смотрят на свои счета и говорят: «Ого, мой пенсионный счет действительно вырос. Я собираюсь выйти на пенсию раньше и начать использовать эти деньги». Действительно ли вы знаете, во сколько вам обойдется выход на пенсию? Знаете ли вы, сколько вы проживете?»
Легче сказать, чем сделать. Это так заманчиво. Все эти годы спустя я по-прежнему считаю обналичивание средств из своего плана 401(k) финансовой ошибкой, о которой я больше всего жалею.
Утечки пенсионных планов происходят из нескольких основных источников. Согласно анализу, опубликованному в National Tax Journal, главной причиной является увольнение с работы, за которым в меньшей степени следуют покупка жилья, разводы, крупные медицинские расходы и новые счета за обучение в колледже.
Этот вывод об обналичивании средств возвращает меня к «Великому увольнению» и выкачиванию пенсионных накоплений. Это не новое явление. Оно просто ускорилось во время пандемии, когда толпы работников сходили с дистанции.
Чем моложе вы, тем выше шанс, что вы покинете корабль. (Photo credot: Getty Creative)