Пересмотренный кредит: Что это такое, как работает и история

Пересмотренный кредит — это тип кредита, который был изменен кредитором до его полного погашения. Эта модификация направлена на то, чтобы заемщику было легче поддерживать будущие платежи, и гарантирует, что кредитор в конечном итоге будет выплачен. В этой статье мы рассмотрим концепцию пересмотренных кредитов, их принцип работы и историю возникновения. Хотя основное внимание в этой статье уделено общему пониманию реструктурированных кредитов, представленная информация может быть применима и к России.

Что такое перезаключенный кредит?

Пересмотренный кредит — это кредит, подвергшийся процессу модификации, в ходе которого изменяются, дополняются или обновляются условия первоначального кредитного договора. Модификации могут включать изменения процентной ставки, срока погашения, графика платежей и других условий кредита. Цель перезаключения договора — создать более выгодные условия для заемщика, чтобы ему было легче погасить кредит, а кредитору — обеспечить возврат кредита.

Как работает пересмотренный кредит

При пересмотре условий кредита все участвующие стороны соглашаются изменить первоначальные условия кредита. Это может включать в себя корректировку процентной ставки или изменение срока кредита. Иногда структура ставки может быть изменена путем перехода от кредита с фиксированной ставкой к кредиту с регулируемой ставкой или наоборот. Еще один вариант модификации — отсрочка, которая временно приостанавливает выплаты по кредиту.
Чтобы получить право на пересмотр кредита, домовладельцы обычно должны соответствовать определенным критериям. Это может быть невозможность рефинансирования, длительные трудности, например инвалидность, или просрочка ежемесячных платежей на несколько месяцев с ожидаемыми трудностями в будущем. Важно отметить, что пересмотр условий кредита может негативно сказаться на кредитной истории заемщика, даже если в будущем он будет своевременно вносить платежи. Тем не менее, это, как правило, лучший вариант, чем дефолт по кредиту.
Чтобы начать процесс пересмотра условий, заемщикам следует напрямую обратиться к своим кредиторам. Кредиторы часто заинтересованы в пересмотре условий, поскольку это более предпочтительная альтернатива лишению права выкупа, которое связано с определенными расходами и рисками. Пересмотр условий займа позволяет кредиторам сохранить денежный поток и избежать необходимости вступать во владение физическим имуществом, таким как дома, которые требуют постоянного обслуживания и могут потребовать времени для продажи. Если прямые переговоры с кредитором не увенчались успехом, большинство штатов предлагают программы медиации, в рамках которых кредитор и домовладелец могут попытаться урегулировать вопрос в присутствии назначенного судом чиновника.

Краткая история перезаключенных кредитов

Пересмотренные кредиты, также известные как модификации кредитов, имеют долгую историю в Соединенных Штатах, восходящую, по крайней мере, к Великой депрессии. В 1933 году при президенте Франклине Д. Рузвельте была создана Корпорация кредитования владельцев жилья (Home Owners’ Loan Corporation, HOLC), которая помогала рефинансировать ипотечные кредиты, находящиеся под угрозой лишения права выкупа. HOLC выкупала проблемные кредиты у кредиторов, используя средства, полученные от продажи облигаций инвесторам. Эта программа продлевала срок действия кредитов и снижала процентные ставки для домовладельцев. HOLC успешно помогла большинству заемщиков выплачивать ипотечные кредиты и сохранить свои дома. Агентство прекратило свою деятельность в 1951 году.
В ответ на кризис субстандартной ипотеки 2008 года федеральное правительство ввело Программу модификации доступного жилья (HAMP) в рамках Программы помощи проблемным активам (TARP). Цель HAMP заключалась в предоставлении помощи, аналогичной программе HOLC, с такими опциями, как уменьшение основной суммы долга. Хотя программа завершилась в 2016 году, ей на смену пришли альтернативные варианты, такие как программа Fannie Mae Flex Modification.
Программы реструктуризации кредитов реализуются по всему миру, в том числе и в России, чтобы решить экономические проблемы и помочь заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями.

Заключение

Пересмотренные кредиты дают заемщикам возможность изменить условия своих кредитов, чтобы сделать их погашение более приемлемым. Они являются альтернативой невыполнению обязательств по кредиту и помогают кредиторам обеспечить погашение кредита в будущем. Программы пересмотра условий кредитования имеют долгую историю, среди которых можно отметить такие известные примеры, как HOLC и HAMP в США. Эти программы сыграли решающую роль в оказании помощи заемщикам во времена экономических трудностей. Будь то в США или в России, программы пересмотра условий кредитования могут облегчить жизнь заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, и помочь сохранить стабильность в кредитной отрасли.

Вопросы и ответы

Для чего нужен пересмотренный кредит?

Цель пересмотра условий кредита — изменить условия первоначального кредитного договора, чтобы создать более выгодные условия как для заемщика, так и для кредитора. Это помогает заемщику поддерживать будущие платежи и гарантирует, что кредитор в конечном итоге будет погашен.

Что можно пересмотреть в кредите?

Пересмотреть можно несколько аспектов кредита, включая процентную ставку, срок погашения, график платежей и даже тип кредита. Цель — сделать кредит более доступным и приемлемым для заемщика.

Как пересмотр условий кредита влияет на мою кредитную историю?

Пересмотр условий кредита может оказать временное негативное влияние на вашу кредитную историю, поскольку это свидетельствует о том, что вам потребовалась помощь для выполнения своих финансовых обязательств. Однако если вы будете своевременно вносить платежи по пересмотренному кредиту, ваша кредитная история со временем может постепенно улучшиться.

Могу ли я претендовать на получение реструктурированного кредита, если у меня уже есть просрочки по платежам?

Да, просрочка по платежам часто является распространенной причиной для обращения за пересмотром условий кредита. Кредиторы могут более охотно пойти на пересмотр условий, если вы продемонстрируете реальную неспособность вносить платежи и обязательство исправить ситуацию.

Как инициировать процесс пересмотра условий кредита?

Чтобы инициировать процесс пересмотра условий, вам следует обратиться непосредственно к своему кредитору. Объясните свою финансовую ситуацию, предоставьте все необходимые документы и выразите готовность работать над изменением кредитного соглашения. У многих кредиторов есть специальные отделы или программы, занимающиеся модификацией кредитов.

Что делать, если кредитор отказывается пересматривать условия моего кредита?

Если ваши первые попытки договориться с кредитором не увенчались успехом, вы можете воспользоваться программами медиации, предлагаемыми государством. Эти программы предусматривают участие нейтральной третьей стороны, которая может содействовать переговорам между вами и вашим кредитором. Важно понимать свои права и возможности в соответствии с местными законами и правилами.

Доступны ли в России перезаключенные кредиты?

Да, в России существуют программы пересмотра условий кредитования, призванные решить экономические проблемы и помочь заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями. Рекомендуется связаться с вашим кредитором или обратиться за профессиональной консультацией, чтобы изучить конкретные варианты, доступные в России.