Что такое плановая перепланировка?
Пересчет по графику — это термин, широко используемый в ипотечной индустрии и означающий пересчет графика оставшихся платежей по основной сумме и процентам по ипотеке. Проще говоря, это процесс, при котором график платежей по ипотеке корректируется на основе остатка основного долга и оставшегося срока кредита. Такой перерасчет обычно производится в заранее установленную или запланированную дату.
Как работает плановый перерасчет
При выдаче ипотечного кредита составляется специальный график платежей, в котором указываются ежемесячные платежи, распределение средств на выплату основного долга и процентов, а также срок кредита. Однако некоторые ипотечные программы позволяют домовладельцам вносить досрочные платежи по кредитам, которые не являются полностью амортизируемыми. Другими словами, эти платежи не уменьшают остаток основного долга.
В запланированную дату пересчета новый график амортизации или платежей рассчитывается на основе остатка основного долга на тот момент и оставшегося срока кредита. Это означает, что остаток задолженности распределяется на существующий срок кредита для определения новых ежемесячных платежей.
Если владелец жилья внес платеж в счет уменьшения основной суммы долга до запланированного перерасчета, он может рассчитывать на уменьшение ежемесячного платежа. Однако важно отметить, что плановый пересмотр может также привести к увеличению суммы оставшихся платежей. Цель плановой реструктуризации — обеспечить погашение ипотеки к концу ее первоначального срока.
Плановый пересмотр по сравнению с рефинансированием
Плановая реструктуризация может быть альтернативой рефинансированию ипотеки. Рефинансирование подразумевает замену текущей ипотеки новым кредитом, что часто делается для того, чтобы воспользоваться преимуществами более низких процентных ставок. Однако рефинансирование связано с расходами и комиссиями, а одобрение нового кредита зависит от кредитоспособности заемщика.
С другой стороны, плановый перерасчет не является новым кредитом и не требует нового одобрения или проверки кредитоспособности заемщика. Вместо этого он вносит изменения в график платежей по существующей ипотеке, позволяя корректировать его на основе уменьшения суммы основного долга. Это может быть привлекательным вариантом для домовладельцев, которые хотят снизить свои ежемесячные платежи без необходимости полного рефинансирования.
Плановый пересмотр ипотечных кредитов с регулируемой ставкой
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это вид ипотеки, в которой процентная ставка фиксируется на определенный период, а затем периодически меняется в зависимости от рыночных условий. Плановый пересмотр особенно актуален для ARM с возможностью оплаты, которые являются разновидностью ипотеки с регулируемой ставкой.
ARM с возможностью оплаты предлагают заемщикам несколько вариантов ежемесячных платежей, включая полностью амортизирующие платежи, платежи только по процентам или минимальные платежи. Эти ипотечные кредиты также имеют функцию, называемую отрицательной амортизацией, когда отложенные проценты добавляются к остатку основного долга. Через определенное время (часто около пяти лет) происходит плановый перерасчет. Во время этого перерасчета график амортизации пересчитывается на основе оставшегося остатка основного долга и полностью индексированной процентной ставки. Это гарантирует, что будущие платежи будут амортизировать ипотеку в течение оставшегося срока.
Квалификация для планового пересмотра
Важно отметить, что не все ипотечные кредиты подходят для планового пересмотра. В большинстве случаев ипотека может быть пересмотрена только в том случае, если она обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac, которые являются федеральными ипотечными компаниями, гарантирующими кредиторам выдачу ипотечных кредитов.
Кредиты, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Администрацией ветеранов (VA), как правило, не подлежат пересчету. Однако могут быть исключения в случае модификации кредита или займов USDA Rural Development.
При плановом пересмотре ипотеки человек обычно вносит большую сумму в счет погашения основного долга, после чего ипотека пересчитывается на основе нового баланса. Сумма основного взноса должна соответствовать или превышать минимальное требование, которое обычно составляет около 10 % от текущего остатка задолженности. Заемщикам обычно предоставляется возможность пересчитать ипотеку один раз в течение срока действия кредита, хотя некоторые кредиторы могут предложить дополнительные пересчеты при определенных обстоятельствах.
Заключение
Плановый перерасчет — это процесс, который позволяет домовладельцам скорректировать график платежей по ипотеке в зависимости от остатка основного долга и оставшегося срока кредита. Это может быть привлекательным вариантом для заемщиков, которые хотят снизить свои ежемесячные платежи, не прибегая к полному рефинансированию. Однако не все ипотечные кредиты подходят для планового пересчета, и требования к ним могут варьироваться в зависимости от типа ипотеки и кредитора. Заемщикам важно проконсультироваться со своим ипотечным кредитором или финансовым консультантом, чтобы определить, является ли плановая реструктуризация приемлемым вариантом для их конкретной ситуации.
Вопросы и ответы
Что такое плановая перепланировка?
Плановый перерасчет — это перерасчет графика оставшихся платежей по основной сумме и процентам по ипотеке. Это процесс, при котором график платежей по ипотеке корректируется на основании остатка основного долга и оставшегося срока кредита.
Когда происходит плановый перерасчет?
Плановый перерасчет происходит в заранее определенную или запланированную дату. Эта дата обычно указывается в ипотечном договоре или условиях кредита.
Может ли плановый пересмотр привести к увеличению ежемесячных платежей?
Да, плановый пересмотр может привести к увеличению ежемесячных платежей. Это связано с тем, что при пересчете графика платежей учитывается оставшийся остаток основного долга и оставшийся срок кредита. Если выплаты по уменьшению основного долга, производимые домовладельцем, недостаточно существенны, перерасчет может привести к увеличению ежемесячных платежей, чтобы обеспечить погашение ипотеки к концу ее первоначального срока.
Является ли плановая реструктуризация тем же самым, что и рефинансирование?
Нет, плановый перерасчет — это не то же самое, что рефинансирование. Рефинансирование предполагает замену текущей ипотеки новым кредитом, часто для того, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками. Плановый перерасчет, с другой стороны, изменяет график платежей по существующей ипотеке без необходимости получения нового кредита. Это альтернативный вариант для домовладельцев, которые хотят снизить свои ежемесячные платежи, не проходя полный процесс рефинансирования.
Все ли ипотечные кредиты имеют право на плановый перерасчет?
Нет, не все ипотечные кредиты имеют право на плановый пересмотр. Как правило, только ипотечные кредиты, обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac, которые являются федеральными ипотечными компаниями, имеют право на пересмотр. Кредиты, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Администрацией по делам ветеранов (VA), как правило, не имеют права на пересмотр. Однако могут быть исключения, и кредиторы могут предлагать реструктуризацию при определенных обстоятельствах, например, при модификации кредита или займе USDA Rural Development.
Как часто можно пересматривать ипотеку?
Как правило, заемщикам разрешается пересмотреть ипотечный кредит один раз в течение срока кредитования. Однако важно отметить, что некоторые кредиторы могут предложить дополнительные изменения при определенных обстоятельствах. Конкретные условия и частота пересчета могут зависеть от ипотечного кредитора и условий кредита. Рекомендуется проконсультироваться с ипотечным кредитором или финансовым консультантом, чтобы понять, какие варианты пересчета доступны для вашей конкретной ипотеки.