Программа совместного национального кредитования: Что это значит, как это работает
Понимание программы совместного национального кредитования
Программа совместного национального кредитования (SNC) — это правительственная инициатива в США, которая была создана в 1977 году Советом управляющих Федеральной резервной системы США, Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) и Управлением финансового контролера (OCC). Ее цель — обеспечить эффективный и последовательный анализ и классификацию крупных синдицированных кредитов. Синдицированный кредит — это кредит, предоставляемый группой кредиторов, работающих вместе, одному заемщику.
Программа SNC сосредоточена на анализе кредитных рисков, тенденций и методологий управления рисками, связанных с крупными синдицированными кредитами и финансовыми учреждениями, которые их выдают. Ее цель — обеспечить одинаковый подход ко всем синдицированным кредитам и повысить эффективность анализа и классификации кредитных рисков в разных финансовых учреждениях.
Программа SNC в сравнении с синдицированными кредитами
Синдицированное кредитование — это практика, при которой несколько кредиторов, например банки или институциональные инвесторы, совместно предоставляют кредит заемщику. Цель синдицированных кредитов — распределить риск дефолта между несколькими кредиторами. Это особенно важно для крупных кредитов, которые могут представлять значительный риск для отдельных кредиторов в случае дефолта заемщика.
Программа SNC ориентирована на синдицированные кредиты, отвечающие определенным критериям. Стоимость таких кредитов должна составлять 100 миллионов долларов США или выше, и они должны быть выданы как минимум тремя кредиторами, находящимися под федеральным надзором. Программа SNC гарантирует, что эти кредиты подвергаются стандартному процессу проверки и классификации, что позволяет проводить последовательный анализ кредитных рисков и практик управления рисками.
Принцип работы программы совместного национального кредитования
Программа SNC работает по полугодовому графику проверок. С 2016 года проверки проводятся в первом и третьем кварталах каждого года. В зависимости от учреждения некоторые банки могут проверяться один раз в год, другие — два раза в год.
В ходе проверки в рамках программы SNC оцениваются кредиты и любые связанные с ними активы стоимостью от 100 миллионов долларов. Эти кредиты должны быть выданы как минимум тремя отдельными учреждениями, находящимися под федеральным надзором. В рамках программы оцениваются кредитные риски, тенденции и методики управления рисками, связанные с этими кредитами.
Кредиты, участвующие в программе, классифицируются в зависимости от уровня риска. Эти классификации включают в себя «Особое упоминание», «Субстандартные», «Сомнительные» и «Убыточные». Кредиты, относящиеся к трем последним категориям, считаются «классифицированными» и свидетельствуют о низкой эффективности. В портфеле 2021 года классифицированные кредиты составили 60 % от общего портфеля, что больше, чем 58 % в 2020 году.
Программа «Общий национальный кредит» в России
Несмотря на то, что программа совместного национального кредитования характерна для США, концепция синдицированных кредитов и анализа кредитных рисков не ограничивается какой-либо конкретной страной. В России подобная практика существует в банковском секторе, где синдицированные кредиты предоставляются группой кредиторов одному заемщику.
Российские банки и финансовые учреждения также проводят анализ и классификацию кредитных рисков для оценки качества и рисков, связанных с этими кредитами. Несмотря на то что в России могут существовать свои собственные правила и рекомендации по оценке и управлению кредитными рисками, общая цель обеспечения последовательного и эффективного анализа остается схожей.
Российским финансовым учреждениям важно иметь надежную систему управления рисками для снижения потенциальных рисков, связанных с синдицированными кредитами. Это включает в себя проведение тщательного due diligence, оценку финансового состояния заемщиков и внедрение эффективных механизмов мониторинга рисков.
Преимущества программы совместного национального кредитования
Программа совместного национального кредитования имеет ряд преимуществ для финансовых учреждений и финансовой системы в целом, в том числе:
- Последовательность: Программа гарантирует, что все синдицированные кредиты подвергаются стандартному процессу проверки и классификации, что способствует последовательности в анализе кредитных рисков и практике управления рисками.
- Эффективность: Обеспечивая централизованную систему анализа кредитных рисков, программа повышает эффективность оценки крупных синдицированных кредитов, сокращая дублирование усилий различных финансовых институтов.
- Снижение рисков: Благодаря оценке кредитных рисков, тенденций и методологии управления рисками программа помогает выявить потенциальные риски, связанные с синдицированными кредитами, что позволяет финансовым учреждениям принимать соответствующие меры по снижению этих рисков.
- Стабильность рынка: Упор программы на оценку качества и рисков синдицированных кредитов способствует общей стабильности рынка за счет повышения прозрачности и подотчетности.
- Регулятивный надзор: Программа SNC контролируется государственными органами, что обеспечивает соблюдение финансовыми учреждениями установленных правил и норм при выдаче и управлении синдицированными кредитами.
В заключение следует отметить, что Программа совместного национального кредитования в США обеспечивает основу для эффективного и последовательного рассмотрения и классификации крупных синдицированных кредитов. Несмотря на специфику США, принципы синдицированного кредитования и анализа кредитных рисков применимы во всем мире. В России финансовые учреждения применяют аналогичную практику, подчеркивая важность надежной системы управления рисками для снижения потенциальных рисков, связанных с синдицированными кредитами.
Вопросы и ответы
Что такое программа совместного национального кредитования?
Программа совместного национального кредитования (SNC) — это правительственная инициатива в США, которая была создана в 1977 году. Она обеспечивает эффективную и последовательную проверку и классификацию крупных синдицированных кредитов, которые предоставляются группой кредиторов одному заемщику.
Кто участвует в Программе совместного национального кредитования?
Программа SNC — это совместная работа Совета управляющих Федеральной резервной системы США, Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) и Управления контролера валютного контроля (OCC).
Какова цель Программы совместного национального кредитования?
Целью программы является анализ кредитных рисков, тенденций и методик управления рисками, связанных с крупными синдицированными кредитами и финансовыми институтами, которые их выдают. Программа направлена на обеспечение последовательности в анализе и классификации кредитных рисков в разных финансовых учреждениях.
Как Программа совместного национального кредитования классифицирует кредиты?
Программа SNC классифицирует кредиты в зависимости от уровня риска. Классификация включает в себя особое упоминание, субстандартные, сомнительные или убыточные. Кредиты, попадающие в последние три категории, считаются «классифицированными» и свидетельствуют о плохой работе.
Как часто проводятся проверки в рамках программы Shared National Credit?
С 2016 года проверки проводятся раз в полгода в первом и третьем кварталах каждого года. Некоторые финансовые учреждения могут проверяться раз в год, другие — два раза в год, в зависимости от конкретных обстоятельств.
Применима ли программа совместного национального кредитования за пределами США?
Несмотря на то, что программа действует только в США, концепция синдицированных кредитов и анализа кредитных рисков не ограничивается какой-либо конкретной страной. В других странах, в том числе в России, существует аналогичная практика в банковском секторе и проводится анализ кредитного риска и классификация синдицированных кредитов.