Передаваемые страховые полисы (TIPS): Значение, принцип работы

Передаваемые страховые полисы (TIPS) — это полисы страхования жизни, позволяющие передавать их выгодоприобретателю. В таких случаях владелец продает полис инвестору со скидкой к номинальной стоимости страховки. Покупатель, который становится выгодоприобретателем по полису, будет платить все последующие взносы и получит расчетную стоимость, когда застрахованное лицо скончается. Этот способ также известен как виатическое урегулирование.

Понимание передаваемых страховых полисов (TIPS)

Передаваемые страховые полисы имеют гарантированную основную сумму, подобно облигациям, но неопределенный срок погашения. Поскольку они продаются с большими скидками, TIPS часто имеют высокую доходность. Хотя TIPS не содержат внешних рисков, таких как колебания процентных ставок, они имеют риск увеличения срока погашения. Чем дольше живет застрахованное лицо, тем меньше доходность для инвестора.
Два основных типа TIPS включают в себя виатикалы и расчеты при жизни. Оба типа функционируют схожим образом, однако имеют разные ожидаемые сроки погашения. Виатикалы — это полисы на смертельно больных людей, ожидаемая продолжительность жизни которых составляет два года. В расчетах по жизни в качестве застрахованных выступают пожилые люди, что увеличивает продолжительность их жизни примерно от двух до 15 лет.

Постановление Верховного суда

В 1911 году Верховный суд США постановил в деле Григсби против Рассела, что люди имеют право продавать свои полисы таким образом. «Желательно придать полисам жизни обычные характеристики собственности. Отказывать в праве на продажу только лицам, имеющим такой интерес, значит значительно снижать ценность договора в руках владельца», — постановил суд.
Возможность передачи полисов страхования жизни получила распространение в 1980-х годах, когда люди, больные СПИДом, продавали свои полисы, иногда для того, чтобы получить деньги на лечение.
По меньшей мере 43 штата установили правила в отношении виатических расчетов после жалоб на то, что синдикаты покупают полисы в спекулятивных целях. «В тридцати из этих штатов законодательно установлен двухлетний период ожидания перед продажей полиса страхования жизни, в 11 штатах — пятилетний период ожидания, а в одном штате (Миннесота) — четырехлетний период ожидания. В большинстве штатов в законах об урегулировании жизни есть положения, согласно которым человек может продать свой полис до истечения периода ожидания, если он соответствует определенным критериям (например, владелец/застрахованный неизлечимо или хронически болен, развод, выход на пенсию, физическая или психическая инвалидность и т. д.)», — говорится в сообщении Ассоциации урегулирования страхования жизни.
Мичиган и Нью-Мексико регулируют только виатные расчеты, а Алабама, Миссури, Южная Каролина, Южная Дакота, Вайоминг и Вашингтон не регулируют ни виатные, ни жизненные расчеты. По данным LISA, в большинстве нерегулируемых штатов и штатов, регулирующих только фиатные сделки, за исключением Миссури, где действует годичный период оспаривания, в соответствии с общим кодексом страхования действует двухлетний период оспаривания.

Заключение

Передаваемые страховые полисы (TIPS) предоставляют страхователям уникальную возможность продать свои полисы страхования жизни и получить единовременную выплату еще при жизни. Эти полисы, также известные как виатическое урегулирование, обеспечивают финансовую гибкость для людей, столкнувшихся с неизлечимыми заболеваниями, или пожилых людей, желающих ликвидировать свои активы по страхованию жизни.
Инвесторы, приобретающие TIPS, берут на себя ответственность за уплату будущих страховых взносов и получают сумму выплаты после смерти застрахованного лица. Хотя TIPS могут предложить высокую доходность благодаря сниженным ценам, инвесторам следует внимательно изучить потенциальные риски, связанные с неопределенным сроком погашения этих полисов.
Важно отметить, что правила, регулирующие виатические и пожизненные расчеты, варьируются в зависимости от штата, где существуют периоды ожидания и критерии приемлемости для защиты страхователей. Любой, кто рассматривает возможность совершения сделки с TIPS, должен проконсультироваться с квалифицированным финансовым специалистом и ознакомиться с конкретными правилами в своей юрисдикции.
В целом, передаваемые страховые полисы (TIPS) могут стать ценным финансовым инструментом для людей в определенных обстоятельствах, обеспечивая ликвидность и душевное спокойствие в трудные времена.

Вопросы и ответы

Что такое передаваемые страховые полисы (TIPS)?

Передаваемые страховые полисы (TIPS) — это полисы страхования жизни, которые могут быть проданы страхователем инвестору со скидкой к номинальной стоимости страховки. Инвестор становится новым бенефициаром полиса, выплачивая будущие взносы и получая расчетную стоимость после смерти застрахованного лица.

В чем разница между виатикой и урегулированием жизни?

Виатикал и расчеты по жизни — это оба вида передаваемых страховых полисов (TIPS). Виатикалы включают в себя полисы для неизлечимо больных людей с ожидаемой продолжительностью жизни около двух лет, в то время как расчеты по жизни включают в себя полисы для пожилых людей с продолжительностью жизни от двух до 15 лет.

Какие риски связаны с передаваемыми страховыми полисами?

Передаваемые страховые полисы (TIPS) предлагают потенциально высокую доходность благодаря сниженным ценам, однако они сопряжены с риском неопределенного срока погашения. Чем дольше живет застрахованное лицо, тем ниже доходность для инвестора. Инвесторам важно тщательно оценить потенциальные риски, прежде чем участвовать в сделках с TIPS.

Существуют ли нормативные акты, регулирующие передаваемые страховые полисы?

Да, правила, касающиеся передаваемых страховых полисов (TIPS), зависят от штата. Во многих штатах установлены правила и периоды ожидания для защиты страхователей и обеспечения честной практики виатических и пожизненных расчетов. Перед заключением сделки с TIPS необходимо ознакомиться с конкретными правилами в вашей юрисдикции.

Может ли кто-либо продать свой полис страхования жизни в качестве TIPS?

Возможность продажи полиса страхования жизни в качестве передаваемого страхового полиса (TIPS) зависит от нескольких факторов, включая правила штата и конкретные критерии приемлемости. Среди распространенных критериев для продажи полиса до истечения периода ожидания — неизлечимая или хроническая болезнь, развод, выход на пенсию, физическая или психическая инвалидность и т. д. Проконсультируйтесь с квалифицированным финансовым специалистом, чтобы определить ваше право на сделку TIPS.

Как я могу найти покупателя на мой полис страхования жизни?

Чтобы найти покупателя на свой полис страхования жизни, вы можете обратиться к брокеру или лицензированному поставщику услуг по виатическому или пожизненному урегулированию. Эти профессионалы специализируются на содействии сделкам TIPS и могут помочь вам найти потенциальных инвесторов. Важно провести тщательное исследование и должную осмотрительность при выборе покупателя или посредника, чтобы обеспечить справедливый и прозрачный процесс.

Могу ли я аннулировать передаваемый страховой полис (TIPS) после его продажи?

После завершения сделки по передаваемому страховому полису (TIPS) полис, как правило, не подлежит аннулированию первоначальным страхователем. Покупатель становится новым бенефициаром и берет на себя ответственность за уплату будущих страховых взносов. Очень важно понять условия продажи до завершения сделки TIPS.