Ваша кредитная оценка вскоре может зависеть от вашей веб-истории

В недалеком будущем ваши интернет-привычки могут помочь определить, сколько домов вы сможете купить и какова ставка по вашему следующему автокредиту.

Звучит смешно? В настоящее время ваша кредитная оценка — трехзначное число, которое говорит кредиторам о вашей ответственности — основывается на простой финансовой информации, такой как история платежей и уровень задолженности.

Но исследование, опубликованное на сайте Международного валютного фонда (МВФ), говорит о том, что в скором времени компании будут изучать гораздо больше данных, чтобы получить точную картину риска, которому вы подвергаетесь как заемщик.

Вот что может ждать кредитование в будущем и как получить лучшие ставки по кредитам в это время.

Кредиторы вскоре смогут использовать данные из вашей истории просмотров, поиска и покупок для создания более точной кредитной оценки, говорят исследователи.

Значительная часть этой информации находится в открытом доступе, в то время как некоторые данные необходимо предоставлять в кредитные бюро. В совокупности эти данные образуют ваш «цифровой след».

В рабочем документе приводятся другие исследования, показывающие, что объединение кредитной информации и вашего цифрового следа «улучшает прогнозирование невозврата кредитов».

Это не значит, что за каждым вашим кликом будет следить специальный шпион. Вместо этого потребуется искусственный интеллект и машинное обучение, чтобы собрать эти данные и преобразовать их в полезную информацию в кредитном отчете.

Хотя некоторые люди могут не согласиться с идеей доступа кредиторов к их личным данным в браузере, исследователи считают, что такой подход может помочь заемщикам, которым отказали традиционные финансовые учреждения.

В итоге некоторые «недобросовестные клиенты» получат доступ к кредитам, а клиенты с низким и средним кредитным рейтингом «могут либо получить, либо потерять доступ к кредитам», говорится в более раннем исследовании 2018 года Франкфуртской школы финансов и менеджмента.

Возьмите пандемию: Хотя ставки по ипотечным кредитам упали до исторического минимума, кредиторы стали гораздо разборчивее в предоставлении лучших предложений.

Вместо того чтобы сосредоточиться на том, просрочили ли вы один платеж по кредиту, ваша история покупок и просмотров сайтов может рассказать банкам о том, что вы заслуживаете доверия, даже если ваш традиционный кредитный рейтинг имеет некоторые провалы.

Эти изменения в методике подсчета кредитных баллов могут оказаться очень полезными, если в прошлом у вас были проблемы с получением одобрения на кредит. В исследовании, проведенном во Франкфурте, отмечается, что полученные ими результаты «дают наводящие на размышления доказательства того, что цифровые следы могут иметь потенциал для повышения финансовой доступности для двух миллиардов взрослых людей во всем мире, которые не имеют доступа к кредитам».

Прежде чем вы начнете делать себе цифровой макияж, например, заполнять свой профиль LinkedIn, чтобы показать свои профессиональные или академические достижения, имейте в виду, что эти изменения в том, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг, пока носят спекулятивный характер.

Ваши оруэлловские возражения могут иметь под собой некоторые основания. А как же проблемы конфиденциальности и безопасности? В исследовании, размещенном на сайте МВФ, признается, что существует «компромисс между эффективностью и приватностью».

«Растущее использование частных данных для финансовых услуг также поднимает огромное количество вопросов защиты прав потребителей и конфиденциальности, которые требуют от правительства установления стандартов сбора и использования данных», — говорится в рабочем документе.

В документе указывается на правила справедливого кредитования в США, которые запрещают использовать информацию о половой или расовой принадлежности для принятия кредитных решений. Так насколько же ваш цифровой след является честной игрой, когда речь идет об оценке того, каким заемщиком вы будете? И как защитить вашу информацию от утечки данных?

По мнению исследователей, правительства должны разработать новые правила, чтобы Большие технологии сталкивались с теми же требованиями к конфиденциальности данных, что и банки. Инновации в области больших технологий развиваются так быстро, что правительствам может потребоваться время, чтобы разработать необходимую политику.

Хорошая кредитная оценка поможет вам получить право на ипотеку, персональный кредит или кредитную карту, открывая более высокие лимиты кредитования и более низкие процентные ставки.

Кредитные баллы используются и в других целях, к лучшему или худшему. Даже арендодатели могут взглянуть на него, прежде чем принять ваше заявление.

Пока последствия сбора и использования персональных данных не изучены до конца, вам придется улучшать свою кредитную оценку старым добрым способом. Вот четыре способа повысить свою кредитную оценку:

Слежение за своим рейтингом поможет вам отслеживать свой прогресс и предупредит вас о любой странной активности на ваших счетах. Ряд онлайн-сервисов позволит вам бесплатно посмотреть свой счет и отправит вам электронное письмо, если ваш счет изменится.

Длительная история своевременных платежей необходима, если вы хотите получить достойный балл. Специализированные кредитные карты могут помочь вам создать свою кредитную историю, особенно если вы не можете получить одобрение на обычную карту в данный момент.

Уровень вашей задолженности является вторым по величине фактором, влияющим на вашу кредитную оценку. Если вы боретесь с высокими процентными ставками, например, по кредитным картам, подумайте о том, чтобы перевести свои остатки в кредит на консолидацию долга. Вы просто берете новый кредит с низкой процентной ставкой и используете его для погашения долга с высокой процентной ставкой. После этого у вас останется только один управляемый ежемесячный счет.

Кража личных данных и кредитное мошенничество могут привести к тому, что ваш рейтинг окажется в минусе. Будьте бдительны и регулярно проверяйте свой кредитный отчет на предмет необычной или подозрительной активности. Некоторые сайты кредитного мониторинга предоставляют бесплатную страховку от кражи личных данных на сумму 1 миллион долларов США только за регистрацию.

Данная статья содержит только информацию и не должна рассматриваться как совет. Она предоставляется без каких-либо гарантий.