Кому действительно выгодны переводы с баланса 0%?
Перевод остатка по кредитной карте с годовой процентной ставкой 0% кажется отличной сделкой: платите 0% годовых на переведенные остатки на срок до 21 месяца. Эти предложения, на самом деле, могут стать огромным инструментом экономии денег, если их использовать с умом. Однако понимание того, что это значит для банка и компании-эмитента кредитной карты до регистрации, может помочь избежать дорогостоящих ошибок.
Ключевые выводы
- Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги не только на процентах, но и на комиссионных сборах торговцев, называемых обменом, при совершении покупок.
- Потребители, которые выбирают перевод 0%, должны понимать, что беспроцентный период действует только в течение ограниченного времени.
- Банки отслеживают эти предложения и знают, что вероятность того, что потребители полностью выплатят свои остатки до истечения периода акции, в пользу банков.
Что получает компания
У компаний, выпускающих кредитные карты, есть несколько причин для получения прибыли, чтобы предложить клиентам возможность переводить остаток с карты конкурента и не платить проценты по этому остатку в течение года или дольше. «Компании, выпускающие кредитные карты, предлагают перевод средств с нулевым балансом, чтобы побудить вас подать заявку на их кредитную карту», - говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Колин Дрейк из компании Marin Financial Advisors в Саусалито, Калифорния.
Затем они зарабатывают деньги на межбанковских комиссиях за перевод баланса и на покупателях, которые не платят остаток до окончания вводного периода, таким образом имея свои остатки на балансе. при условии соблюдения обычных процентных ставок банков.
«В большинстве предприятий стоимость привлечения нового клиента высока. Компании, выпускающие кредитные карты, готовы оплачивать эту стоимость, рекламируя свои карты с годовой процентной ставкой с нулевой процентной ставкой, а затем разрешая вам использовать рекламную годовую процентную ставку в течение ограниченного времени, — говорит Дрейк. — Они провели все необходимые исследования, чтобы понять, что это кажущееся убыточные инвестиции, скорее всего, приведут к очень выгодным для них отношениям с клиентами ».
Между тем сборы
Хотя на баланс в рамках предложения о переводе баланса с годовой процентной ставкой 0% не начисляются проценты в течение установленного периода, если каждый CompareCards, проведенное в 2018 году, показало, что средняя комиссия за перевод баланса составляет 3,46%, а это означает, что каждая переведенная 1000 долларов США создает в среднем 34,60 доллара США в качестве комиссии за перевод баланса.
Годовая плата за кредитную карту, если таковая имеется, является еще одной возможностью для эмитента карты зарабатывать деньги, когда баланс переводится на новую карту. К счастью, большинство карт перевода баланса не взимают ежегодную комиссию.
Просроченные платежи — большие деньги
Перенос баланса для получения начального курса 0% на 12 месяцев не означает просто забыть о балансе. Держатель карты должен производить минимальные платежи до установленной даты каждый месяц, иначе он потеряет ставку 0% и, возможно, придется платить штраф за просрочку платежа. Потеря промо-ставки на перевод 0% означает, что владелец карты начнет выплачивать проценты на переведенный остаток по ставке штрафа, если карта не поставляется с годовой ставкой без штрафов.
Рассмотрите возможность автоматического планирования минимальных ежемесячных платежей. Даже при наличии таких платежей установите календарное напоминание, чтобы каждый платеж проходил до установленного срока, и убедитесь, что на текущем счете достаточно средств для покрытия платежа.
Банки любят перекрестные продажи
Когда у банка появляется клиент по кредитной карте, он может попытаться расширить бизнес этого клиента другими способами: открыть личный текущий счет, за который клиент платит ежемесячную плату; сберегательный счет, который приносит мало процентов клиентам, поскольку банк ссужает эти деньги по более высокой ставке; или автокредит или ипотечный кредит, по которому перекрестно проданный покупатель платит проценты годами, даже десятилетиями. Не говоря уже о кредитной линии или другой кредитной карте, которая увеличивает баланс и проценты.
По сути, нет ничего плохого в любом из этих продуктов или в том, что банки зарабатывают на них деньги, но каждый раз, когда банк подписывает клиента на один из своих продуктов, у него появляется возможность установить длительные отношения перекрестных продаж. Эта надежда на дополнительный бизнес — еще одна причина для предложений карт перевода баланса 0% годовых.
Вы револьвер или транзактор?
«Револьверы» на жаргоне индустрии кредитных карт — это потребители, которые ежемесячно хранят остаток на своих картах. Они начисляют проценты на свои остатки, что увеличивает чистую прибыль банков.
«Транзакторы» гораздо менее прибыльны, потому что они просто используют свои кредитные карты в качестве инструментов для совершения покупок и, возможно, получения вознаграждения. Транзакторы ежемесячно полностью и своевременно выплачивают свои остатки. Единственные деньги, которые кредиторы зарабатывают от этих потребителей, поступают от межбанковских сборов. Транзакторам предоставляется бесплатный проезд от беспроцентного льготного периода по карте. Некоторые даже зарабатывают на разовых бонусах по кредитной карте. Но было показано, что потребители с бонусными кредитными картами тратят на свои карты намного больше, чем те, у кого нет вознаграждений. Выручки от обмена, которую получают участники сделки, достаточно, чтобы сделать их прибыльными клиентами, хотя и менее прибыльными, чем револьверы.
Краткий обзор
У компаний, выпускающих кредитные карты, есть несколько причин для получения прибыли, чтобы предложить клиентам переводить остаток под 0% годовых.
«Банки жаждут держателей карт, которые обновляют остатки на счетах, своевременно выплачивая минимальный платеж», — говорит Кевин Хейни, проработавший более десяти лет в должности директора по продажам в Experian, одном из трех крупнейших Growing Family Benefits.
«Револьверы намного прибыльнее, чем транзакции», — говорит он. «Предложения [0% -ный перевод остатка] представляют собой наиболее экономичный способ увеличения возобновляемых остатков, которые приносят процентный доход».
Кто может проиграть
Большинство людей идут на предложение о переводе баланса с годовой процентной ставкой 0%, ожидая, что оно будет впереди, но сделают ли они это? «Банки отслеживают и измеряют результаты этих предложений и по опыту знают, какой процент людей выиграют или проиграют», — говорит Хейни. «Победители принимают предложение и полностью возвращают остаток до истечения вводного периода, либо они пользуются еще одним предложением 0% годовых и переводят остаток в другой банк. Проигравшие платят комиссию за перевод, а затем возобновляют выплату процентов на остаток после истечения вводного периода ».
Банки рассчитывают на то, что потребители переоценивают свои сильные стороны и недооценивают свои слабости (так называемое «предубеждение в пользу превосходства»). По словам Хейни, большинство людей, принимающих предложения, считают себя победителями, но статистика за годы отслеживания этих предложений показывает, что большинство из них оказываются проигравшими.
Суть
В мире временных предложений с нулевой годовой процентной ставкой компании-эмитенты кредитных карт не стремятся к успеху потребителей. Прочтите и поймите предложение, написанное мелким шрифтом, и прочешите веб-сайт эмитента кредитной карты, чтобы получить дополнительную информацию о том, как он обрабатывает переводы баланса. Если потребителю нелегко понять эти предложения — или если они не пересмотрели свои привычки в отношении расходов, из-за которых он попал в долги, — они с большей вероятностью выйдут вперед, просто выплачивая существующие остатки как можно быстрее.