Опцион на накопление: Значение, типы и сравнение
Что такое опцион на накопление?
Опция накопления — это функция полиса постоянного страхования жизни, которая позволяет страхователям реинвестировать дивиденды обратно в полис, где они могут зарабатывать проценты. Эта функция дает страхователям возможность со временем увеличивать денежную стоимость полиса.
Как это работает
Владельцам полисов постоянного страхования жизни доступны опции накопления. Когда страховая компания показывает лучшие результаты, чем ожидалось, она может выплатить дивиденды своим держателям полисов. Вместо того чтобы получать эти дивиденды наличными, держатели полисов могут выбрать реинвестирование дивидендов в свой полис с помощью опции накопления.
Дивиденды, реинвестированные в полис, накапливаются со временем и приносят проценты. Это может помочь страхователям увеличить денежную стоимость полиса, что, в свою очередь, может привести к увеличению выплаты в случае смерти. Важно отметить, что денежная стоимость отличается от пособия по смерти. Денежная стоимость представляет собой сумму денег, которая может быть доступна в течение жизни страхователя, в то время как пособие по смерти — это сумма, выплачиваемая бенефициарам после смерти страхователя.
Типы вариантов накопления
В полисах страхования целой жизни есть несколько видов опций накопления. Эти варианты обеспечивают страхователям гибкость в распределении дивидендов. Ниже перечислены наиболее распространенные виды опций накопления:
- Денежный вариант: При этом варианте страхователь получает дивиденды наличными. Это может обеспечить немедленный доступ к дивидендным выплатам.
- Уменьшение премий: Страхователь может вычесть сумму дивидендов из причитающейся ему премии и выплатить разницу страховщику. Эта опция может помочь сократить расходы на страховые взносы.
- Накопление под проценты: В этом варианте дивиденды хранятся на процентном сберегательном счете в рамках полиса. Обеспечивается минимальная гарантированная процентная ставка, а накопленные дивиденды можно снять в любое время или оставить расти в рамках полиса.
- Приобретение оплаченных дополнений: Каждый дивиденд используется для покупки дополнительного, полностью оплаченного страхования целой жизни. Это увеличивает общую сумму страхового возмещения в случае смерти и денежную стоимость полиса. Для этой опции не требуется подтверждение страховой способности.
- Приобретение срочного страхования: Некоторые страховщики предлагают пятый вариант дивидендов, при котором часть дивидендов используется для покупки годового полиса срочного страхования, равного денежной стоимости полиса. Оставшиеся дивиденды можно использовать для покупки оплаченных дополнений или накапливать под проценты. Этот вариант обеспечивает временное дополнительное покрытие.
Дивиденды за пределами опций накопления по сравнению с оплаченным дополнительным страхованием
У страхователей также есть возможность использовать дивиденды для приобретения дополнительной страховки, известной как дополнительное страхование с оплатой. Это дополнительное страхование также накапливает денежную стоимость и приносит дивиденды. Оно увеличивает общую сумму выплаты в случае смерти и дает владельцу полиса возможность брать займы под денежную стоимость или получать ее при отказе от полиса.
Оплачиваемое дополнительное страхование обычно является опцией по умолчанию, если не указано иное. Оно не требует медицинского андеррайтинга, что делает его простым способом увеличить страховое покрытие, даже если здоровье страхователя ухудшается. Кроме того, ежегодные дивиденды могут быть применены к страховому взносу в годовщину полиса, что сокращает расходы.
Облагаются ли опционы на накопление налогом?
Если дивиденды получены в рамках опций накопления и остаются в пределах денежной стоимости полиса, они, как правило, не облагаются налогом. Однако, когда дивиденды изымаются из полиса, любая сумма, превышающая возврат капитала, может подлежать налогообложению. Если дивиденды снимаются в виде займа, вся сумма остается свободной от налогов.
Важно проконсультироваться с налоговым специалистом или финансовым консультантом, чтобы понять налоговые последствия вариантов накопления с учетом ваших конкретных обстоятельств.
Итог
Опции накопления в полисах постоянного страхования жизни предоставляют страхователям возможность реинвестировать дивиденды обратно в полис, обеспечивая потенциальный рост денежной стоимости и выплаты в случае смерти. Понимая различные типы доступных опций накопления и учитывая свои индивидуальные финансовые цели, страхователи могут принимать обоснованные решения о том, как распределять свои дивиденды.
Важно ознакомиться с условиями вашего полиса страхования жизни и проконсультироваться с финансовым специалистом, чтобы полностью понять последствия и преимущества вариантов накопления в контексте вашей личной финансовой ситуации.
Вопросы и ответы
Каково назначение опции накопления в страховании жизни?
Накопительный опцион позволяет страхователям реинвестировать дивиденды обратно в полис постоянного страхования жизни, что способствует росту денежной стоимости со временем. Это дает возможность потенциального роста и может увеличить размер страхового возмещения в случае смерти.
Могу ли я получить доступ к денежной стоимости, накопленной с помощью опции накопления?
Да, страхователи могут получить доступ к денежной стоимости, накопленной в рамках опции накопления. Они могут снять накопленные дивиденды в любое время или оставить их расти в рамках полиса. Однако важно отметить, что доступ к денежной стоимости может иметь налоговые последствия.
Что произойдет с дивидендами, если я не выберу опцию накопления?
Если страхователь не выберет вариант накопления, дивиденды могут быть выплачены наличными или использованы для приобретения дополнительного страхования с оплатой. Оплачиваемое дополнительное страхование увеличивает размер пособия по смерти и денежную стоимость полиса.
Могу ли я изменить свой вариант накопления в будущем?
Возможность изменения варианта накопления может зависеть от страховой компании и условий полиса. Некоторые полисы позволяют страхователям менять вариант накопления через определенные промежутки времени, в то время как другие могут иметь ограничения. Важно ознакомиться с условиями полиса или проконсультироваться со страховой компанией, чтобы понять, какие варианты доступны.
Облагаются ли опции накопления налогом?
Дивиденды, полученные по накопительным опционам и остающиеся в денежной стоимости полиса, как правило, не облагаются налогом. Однако если дивиденды выводятся из полиса, любая сумма, превышающая возврат капитала, может облагаться налогом. Рекомендуется проконсультироваться с налоговым специалистом или финансовым консультантом, чтобы понять налоговые последствия в зависимости от индивидуальных обстоятельств.
Могу ли я взять кредит под залог денежной стоимости, накопленной в рамках опции накопления?
Да, в большинстве случаев держатели полисов могут брать займы под денежную стоимость, накопленную в рамках опции накопления. Кредиты под залог полиса позволяют получить доступ к денежной стоимости полиса, используя полис в качестве залога. Важно ознакомиться с условиями полиса и понять, на каких условиях предоставляются займы, включая процентные ставки и требования к погашению.
Могу ли я отказаться от полиса и получить денежную стоимость, накопленную в рамках опции накопления?
Да, держатели полисов могут сдать свой полис и получить денежную стоимость, накопленную в рамках опции накопления. Однако отказ от полиса может иметь финансовые последствия, такие как потенциальные сборы за отказ от полиса или потеря покрытия. Важно тщательно обдумать последствия и проконсультироваться с финансовым консультантом, прежде чем принимать решение.