Денежная стоимость против капитуляционной стоимости: Понимание разницы

Когда речь идет о полисах страхования жизни и аннуитетах, необходимо понимать два важных термина: денежная стоимость и капитуляционная стоимость. Эти термины часто используются как взаимозаменяемые, но они имеют разные значения и могут иметь значительные последствия для страхователей. В этой статье мы рассмотрим определения денежной и капительной стоимости, их различия и значение в контексте полисов страхования жизни и аннуитетов.

Денежная стоимость

Денежная стоимость, также известная как стоимость счета, относится к накопленной сумме денег, хранящейся в полисе аннуитета или постоянного страхования жизни, генерирующего денежную стоимость. Она представляет собой сумму денег, которую держатели полиса имеют на своем счете. Страховые компании направляют часть премии на оплату страхового покрытия, а другую часть — на счет денежной стоимости.
Денежная стоимость инвестируется, часто в портфель облигаций, и на счет полиса начисляются средства в зависимости от эффективности этих инвестиций и дивидендов, полученных по полису. Важно отметить, что денежная стоимость не зависит от номинальной стоимости полиса, которая представляет собой выплату при смерти. Однако непогашенные кредиты под денежную стоимость могут уменьшить общую сумму выплаты в случае смерти.
В Соединенных Штатах полисы страхования жизни нельзя рекламировать как инвестиционные инструменты. Однако многие держатели полисов используют денежные средства в качестве пособий при выходе на пенсию. Это может включать низкопроцентные кредиты под залог денежной стоимости или частичное снятие средств. По мере снятия средств или погашения займов размер пособия в случае смерти уменьшается. Если вся денежная стоимость изымается, полис сдается и аннулируется.
Важно понимать, что полисы срочного страхования жизни не накапливают денежную стоимость.

Капитуляционная стоимость

Под казначейской стоимостью понимается фактическая сумма денег, которую получит страхователь, если попытается изъять денежную стоимость из своего полиса. Она также известна как казначейская стоимость или казначейская стоимость аннуитета в случае аннуитетов.
В большинстве планов страхования целой жизни денежная стоимость гарантирована, но может быть возвращена только при аннулировании полиса. Страхователи могут взять в долг или снять часть своей денежной стоимости для немедленного использования. В планах универсального страхования жизни денежная стоимость не гарантируется. Однако после первого года или двух может накопиться достаточная денежная стоимость, которую можно частично сдать.
Страховые компании часто взимают штрафы за снятие всей денежной стоимости до истечения определенного периода времени. Эти штрафы, известные как плата за капитуляцию, призваны предотвратить аннулирование полиса или досрочное изъятие средств. В большинстве случаев плата за капитуляцию представляет собой разницу между денежной стоимостью полиса и стоимостью капитуляции.
Плата за капитуляцию может повлиять на стоимость капитуляции, и эти расходы могут меняться в течение всего срока действия полиса. По истечении определенного периода плата за капитуляцию больше не действует, а денежная стоимость и капитуляционная стоимость становятся одинаковыми. Процесс получения доступа к капительной стоимости зависит от конкретного полиса, но часто для этого требуется аннулировать полис.

Особые соображения

Многие люди выбирают полисы страхования целой жизни, включающие функцию денежной стоимости. С помощью этой функции часть каждого взноса отчисляется на денежный счет в полисе. Денежные накопления инвестируются в утвержденные фонды и растут без уплаты налогов. Это налоговое преимущество делает денежный счет привлекательным вариантом для пенсионного планирования. Страхователи часто платят больше, чем требуемая премия, чтобы создать безналоговый денежный счет.
В некоторых случаях существуют ограничения на объем денежных средств, хранящихся на этих счетах. Например, Закон о технических и различных доходах (TAMRA) установил семилетний платежный тест. Этот тест определяет, превышают ли страховые взносы, уплаченные в течение первых семи лет действия полиса, требуемую сумму. Если общая сумма уплаченных страховых взносов превышает требуемую сумму, счет считается модифицированным договором с целевым капиталом (MEC). Прибыль с денежного счета в MEC облагается налогом как обычный доход, что исключает возможность безналогового изъятия средств из денежной стоимости в течение всего срока действия полиса.

Пример сравнения денежной стоимости и кадастровой стоимости

Чтобы проиллюстрировать разницу между денежной стоимостью и капительной стоимостью, давайте рассмотрим один сценарий. Предположим, вы приобрели полис страхования целой жизни со страховым возмещением на случай смерти в размере 500 000 долларов. Со временем денежная стоимость полиса увеличивается до 100 000 долларов.
Если вы решите снять всю денежную стоимость до того, как перестанут действовать сборы за капитуляцию, то, допустим, стоимость капитуляции составит 90 000 долларов из-за сопутствующих сборов. В этом случае при сдаче полиса вы получите 90 000 долларов, что меньше общей денежной стоимости в 100 000 долларов.
Необходимо ознакомиться с условиями и положениями вашего конкретного полиса, чтобы понять, какие сборы за капитуляцию и как они влияют на стоимость капитуляции.

Заключение

Понимание разницы между денежной и капительной стоимостью крайне важно для держателей полисов страхования жизни и аннуитетных договоров. Денежная стоимость представляет собой накопленные в полисе средства, в то время как капительная стоимость — это сумма, получаемая при сдаче полиса и снятии с него остатков денежной стоимости. Если к денежной стоимости можно получить доступ через кредиты или частичное снятие средств, то капительная стоимость — это сумма, получаемая при аннулировании полиса.
Важно внимательно изучить документы по полису и проконсультироваться с финансовым консультантом или специалистом по страхованию, чтобы полностью понять условия и положения, связанные с денежной стоимостью и капительной стоимостью. Эти знания позволят вам принимать взвешенные решения относительно вашего полиса страхования жизни или аннуитета и того, как лучше использовать имеющиеся средства.
Обратите внимание, что данная статья представляет собой общий обзор и не относится к какой-либо конкретной стране или юрисдикции. Правила и политика страхования могут различаться в зависимости от страны, поэтому при рассмотрении вопросов страхования жизни и аннуитетов важно проконсультироваться с местным специалистом или ознакомиться с конкретными правилами в вашей стране, например, в России.
Страхование жизни и аннуитетные продукты могут быть сложными финансовыми инструментами, поэтому перед принятием любых финансовых решений всегда рекомендуется обращаться за профессиональной консультацией.

Вопросы и ответы

В чем разница между денежной стоимостью и капительной стоимостью?

Наличная стоимость полиса страхования жизни или аннуитета — это накопленные в полисе средства, которые могут быть доступны через кредиты или частичное снятие. С другой стороны, капительная стоимость — это сумма, получаемая при аннулировании полиса и изъятии оставшейся денежной стоимости. На стоимость сдачи может начисляться комиссия за сдачу, которая может уменьшить общую сумму.

Могу ли я получить доступ к денежной стоимости моего полиса страхования жизни?

Да, вы можете получить доступ к денежной стоимости полиса страхования жизни посредством займов или частичного снятия средств, в зависимости от условий и положений вашего конкретного полиса. Имейте в виду, что непогашенные кредиты под залог денежной стоимости могут уменьшить размер страхового возмещения в случае смерти.

Что произойдет, если я откажусь от полиса страхования жизни?

Если вы сдадите свой полис страхования жизни, вы получите стоимость сдачи, которая представляет собой сумму денежной стоимости, оставшейся в полисе после вычета любых сборов за сдачу. Сдача полиса означает его аннулирование, и вы больше не будете иметь страхового покрытия по страхованию жизни, предусмотренного этим полисом.

Одинаковы ли сборы за капитуляцию для всех полисов?

Нет, плата за капитуляцию может варьироваться в зависимости от страховой компании и конкретного полиса. Некоторые полисы могут иметь высокую плату за капитуляцию в первые годы, в то время как другие могут иметь более низкую плату или вообще не иметь платы после определенного периода. Важно ознакомиться с условиями и положениями вашего полиса, чтобы понять, какие сборы взимаются при сдаче полиса.

Есть ли у полисов срочного страхования жизни денежная стоимость?

Нет, полисы срочного страхования жизни не имеют денежной стоимости. Они предоставляют страховое покрытие на определенный срок, обычно от 10 до 30 лет, и не накапливают денежную стоимость с течением времени. Если страхователь умирает в течение срока действия полиса, страховое возмещение выплачивается бенефициарам. По окончании срока полис прекращает свое действие, и денежная стоимость или капитуляционная стоимость по нему не накапливается.

Могу ли я использовать денежную стоимость моего полиса страхования жизни для выхода на пенсию?

Да, многие страхователи используют денежную стоимость полисов страхования жизни в качестве источника средств для планирования выхода на пенсию. Они могут брать низкопроцентные кредиты под залог денежной стоимости или частично снимать деньги. Однако важно учитывать влияние этих действий на размер выплаты в случае смерти, поскольку непогашенные кредиты и снятие средств могут уменьшить общую сумму, выплачиваемую бенефициарам после смерти страхователя.

Облагается ли налогом капитуляционная стоимость?

Капительная стоимость полиса страхования жизни, как правило, не облагается налогом. Однако если капительная стоимость превышает общую сумму премий, уплаченных по полису, прибыль может облагаться налогом как обычный доход. Рекомендуется проконсультироваться со специалистом по налогообложению или финансовым консультантом, чтобы понять налоговые последствия, характерные для вашей ситуации.