Как денежная ценность увеличивается в полисе страхования жизни
Денежное страхование жизни, также известное как постоянное страхование жизни, помимо накопления денежной стоимости включает пособие в случае смерти. В то время как переменная жизнь, страхование всей жизни и универсальное страхование жизни имеют встроенную денежную ценность, срок жизни — нет.
Как только вы начнете накапливать денежную ценность по полису страхования жизни, вы можете использовать эти средства для:
- Оплатите страховой полис
- Возьмите ссуду по более низкой ставке, чем предлагают банки
- Создайте инвестиционный портфель, который поддерживает и накапливает богатство
- Доплата к пенсионному доходу
Итак, как именно в вашем полисе постоянного страхования жизни накапливается денежная стоимость? Детали различаются в зависимости от типа вашего полиса и каждой отдельной компании по страхованию жизни. Вот более подробный взгляд на то, как обычно работает этот процесс.
Ключевые выводы
- Денежная стоимость увеличивается в вашем полисе постоянного страхования жизни, когда ваши страховые взносы делятся на три пула: одна часть для выплаты пособия в случае смерти, одна часть для расходов и прибыли страховщика и одна для денежной стоимости.
- Денежное страхование жизни обычно имеет размер премии, при которой деньги, выданные в наличные, со временем уменьшаются, а деньги, выплачиваемые на страхование, увеличиваются в соответствии с более высокими затратами на страхование вас с возрастом.
- Согласно расчетам страховой компании, при наличии полисов страхования жизни денежные счета гарантированно увеличиваются; с универсальной политикой жизни денежные средства растут в соответствии с текущими процентными ставками.
- Политики переменного срока жизни инвестируют в субсчета, подобные паевым инвестиционным фондам; рост или снижение денежной стоимости зависит от показателей этих субсчетов.
Премиальные выплаты делятся
Когда вы вносите взносы по полису страхования жизни с денежной стоимостью, одна часть выплаты выделяется на выплату страхового возмещения в случае смерти (в зависимости от вашего возраста, состояния здоровья и других факторов андеррайтинга ). Другая часть покрывает операционные расходы и прибыль страховой компании. Оставшаяся часть страхового взноса пойдет на покрытие денежной стоимости вашего полиса.
Компания по страхованию жизни обычно вкладывает эти деньги в инвестиции с консервативной доходностью. По мере того как вы продолжаете платить премии по полису и зарабатываете больше процентов, денежная стоимость с годами растет.
Примечание
Норма прибыли, которую вы зарабатываете в рамках политики денежной оценки, может зависеть от того, как инвестируются страховые взносы.
Накопление со временем замедляется
Если у вас есть страхование жизни с денежной стоимостью, вы обычно платите определенный страховой взнос. В первые годы действия политики более высокий процент вашей премии идет на денежную стоимость. Со временем сумма, отводимая на денежную стоимость, уменьшается. Это похоже на то, как работает ипотека : в первые годы вы платите в основном проценты, а в последующие годы большая часть платежа по ипотеке идет в счет основной суммы долга.
С каждым годом по мере того, как вы становитесь старше, стоимость страхования вашей жизни для компании по страхованию жизни становится все дороже. Вот почему чем вы старше, тем больше стоит приобретение полиса на срок. Когда дело доходит до страхования денежной стоимости, страховая компания учитывает эти растущие расходы.
В первые годы действия вашей политики большая часть вашей премии инвестируется и распределяется на счет денежной стоимости. Как правило, эта денежная стоимость может быстро расти в первые годы действия полиса. Затем, в более поздние годы, накопление денежной стоимости замедляется по мере того, как вы становитесь старше, и большая часть премии применяется к стоимости страхования.
Кончик
Проконсультируйтесь со своим консультантом по страхованию, чтобы определить, как рассчитать потенциальную накопленную денежную стоимость вашего постоянного полиса страхования жизни.
Различные политики по-разному накапливают денежную стоимость
Накопление денежной стоимости неравномерно; вместо этого он зависит от типа вашей политики.
- Полисы Whole Life предоставляют счета «гарантированной» денежной стоимости, которые растут в соответствии с формулой, определяемой страховой компанией.
- В полисах Universal Life накапливается денежная стоимость на основе текущих процентных ставок.
- Политики переменного срока жизни инвестируют средства в субсчета, которые работают как паевые инвестиционные фонды. Денежная стоимость растет или падает в зависимости от того, насколько хорошо работают эти субсчета.
Каждый тип политики несет в себе разный уровень риска. С полисами на всю жизнь вы, как правило, берете на себя наименьший риск, поскольку накопление вашей денежной стоимости гарантировано. С другой стороны, политика переменного срока жизни может более точно соответствовать уровню риска, который вы можете принять на себя при инвестировании на фондовом рынке. Важно понимать, как соотносятся накопление денежной стоимости и риск, чтобы вы могли выбрать политику, которая соответствует вашей терпимости к риску.
Пошагово: как растет денежная стоимость
Предположим, вы приобрели полис на всю жизнь со смертельным пособием в размере 1 миллиона долларов, когда вам исполнилось 25 лет. Вы постоянно платите ежемесячный страховой взнос, и каждый месяц процент от этого платежа направляется в счет денежной стоимости вашего полиса.
Через тридцать лет после покупки полиса вам 55 лет, и ваш счет в денежной форме вырос до 500 000 долларов. Поскольку полис предлагает пособие в случае смерти в размере 1 миллиона долларов, а у вас уже есть денежная стоимость в размере 500 000 долларов, расходы по страхованию должны покрывать оставшиеся 500 000 долларов.
Десять лет спустя денежная стоимость вашего полиса выросла до 750 000 долларов. Поскольку вам сейчас 65 лет, стоимость страхования жизни намного выше. Однако, если учесть вашу значительную денежную стоимость, полис действительно страхует только 250 000 долларов. Остальная часть пособия в случае смерти, которое будет выплачиваться полисом, будет поступать из денежной стоимости.
Это очень упрощенный пример: цифры будут существенно различаться в зависимости от компании по страхованию жизни, типа приобретаемого полиса и, в некоторых случаях, от текущих процентных ставок. По этой причине важно выяснить, какая из лучших компаний по страхованию жизни для вас предложит максимальную денежную ценность ваших инвестиций.
Краткий обзор
Не позволяйте потраченным впустую наличным деньгам, накопленным в вашей политике; денежная стоимость вашего полиса на момент вашей смерти возвращается страховой компании, а не вашим наследникам.
Таблица денежной стоимости страхования всей жизни
Было бы полезно получить более подробную иллюстрацию того, как денежная стоимость накапливается с течением времени.
Эта диаграмма дает более подробное представление о том, как накопление денежной стоимости может работать в рамках политики на протяжении всей жизни, предполагая, что все страховые взносы выплачиваются из собственного кармана.