6 способов получить денежную ценность в страховании жизни
Если вы слышали это однажды, вы слышали это миллион раз: страхование жизни необходимо, особенно когда у вас есть семья, которая зависит от вашего дохода. Если вы умрете неожиданно, план страхования жизни обеспечит покрытие финансовых потребностей вашей семьи, от ежемесячной ипотеки до счетов за продукты и обучения вашего ребенка в колледже.
В то время как замещение дохода является основной целью страхования жизни, многие держатели полисов используют страхование жизни с денежной стоимостью по другим причинам, например, для того, чтобы построить кладезь для выхода на пенсию. Полисы страхования жизни с денежной стоимостью, также известной как постоянное страхование жизни, обеспечивают как выплату в случае смерти, так и накопление денежной стоимости в течение всей жизни держателя полиса.
С помощью политики денежной стоимости держатели полиса могут использовать денежную стоимость различными способами, в том числе:
- Безналоговая инвестиция
- Способ оплаты страховых взносов в более позднем возрасте
- Преимущество, которое они могут передать своим наследникам
Вся жизнь, изменчивая жизнь и универсальная жизнь имеют встроенную денежную ценность. Срока жизни нет.
Ключевые выводы
- Полисы постоянного страхования жизни предполагают накопление денежных средств и пособие в случае смерти.
- Срочное страхование жизни не дает денежной выгоды.
- Можно использовать такие стратегии, как снятие средств или выплата премий, чтобы использовать свои наличные деньги.
- Бенефициары этой политики получают только пособие в случае смерти, а не накопления в денежной форме.
Не выбрасывайте свою денежную ценность
Многие держатели полисов не извлекают максимальную пользу из денежной стоимости в своих полисах постоянного проживания, особенно если они больше не нуждаются в пособии по случаю смерти. Когда страхователь умирает, его бенефициары получают компенсацию в случае смерти вместо любой оставшейся денежной суммы. Но если больше нет необходимости передавать пособие в случае смерти бенефициарам, страхователь может получить доступ к накопленной денежной стоимости при жизни, либо полностью сдав страховой полис, либо сделав меньшие выплаты или займы по полису.
Обратите внимание, что изъятие наличных из полиса также уменьшит размер пособия в случае смерти. Взятие ссуды по страховому полису — это жизнеспособный вариант, если страхователю нужны наличные в данный момент, но он хотел бы сохранить пособие в случае смерти на будущее, выплачивая сумму ссуды в течение долгого времени.
Ниже мы покажем вам некоторые варианты, которые у вас есть в отношении денежной стоимости вашего полиса страхования жизни, в том числе шесть популярных стратегий, которые помогут вам максимально использовать эту денежную стоимость в вашем постоянном страховании жизни.
Краткий обзор
Постоянное страхование жизни предлагает как пособие в случае смерти, так и денежную сумму, но в случае смерти бенефициары получают только пособие в случае смерти. Любая оставшаяся денежная сумма возвращается страховой компании.
Стратегия 1: Увеличьте пособие от смерти
Если вы накопили значительную денежную сумму в течение срока действия вашего постоянного полиса страхования жизни и не собираетесь использовать эти средства самостоятельно, вы можете оставить более крупное пособие в случае смерти своим бенефициарам.
Как вы можете это осуществить? Обычно это очень просто. Просто позвоните в свою компанию по страхованию жизни и скажите, что вы заинтересованы в совершении сделки: вы хотите увеличить размер пособия в случае смерти в обмен на денежную стоимость вашего полиса. Поскольку компания не хочет терять ваш бизнес, она, скорее всего, примет ваш запрос.
Во время торговли ваша цель должна состоять в том, чтобы полностью истощить денежную стоимость и перевести всю сумму на выплату компенсации за смерть или на номинальную стоимость. Например, если у вас есть универсальный полис страхования жизни с выплатой в случае смерти 200 000 долларов и 100 000 долларов в денежной форме, ваша цель — полностью опустошить денежную стоимость и увеличить размер пособия в случае смерти до 300 000 долларов. Это еще на 100 000 долларов, которые попадут в руки ваших наследников, вместо того, чтобы идти в компанию по страхованию жизни.
Стратегия 2: Оплата взносов по страхованию жизни
Как только вы накопите достаточную денежную сумму, вы можете использовать ее для покрытия страховых взносов. Это называется «выплата». Подавляющее большинство компаний по страхованию жизни готовы удовлетворить эту просьбу — все, что вам нужно сделать, это спросить. Используя эту тактику, вы можете ежегодно экономить 2000 долларов и более на страховых взносах.
Стратегия 3. Взять ссуду
Если вы накопили значительную денежную стоимость, вы также можете взять ссуду под свою политику. Компании по страхованию жизни часто предлагают эти ссуды наличными по более низким процентным ставкам, чем традиционные банковские ссуды.
Конечно, вы не обязаны возвращать ссуду, поскольку по сути занимаетесь своими деньгами. Однако важно отметить, что любые деньги, которые вы занимаете, плюс проценты, будут вычтены из выплаты в случае смерти после вашей смерти.
Стратегия 4: Вывод средств
Если у вас мало средств или вы просто хотите совершить крупную покупку, у вас есть возможность снять часть или всю свою денежную сумму. В зависимости от вашей политики и размера вашей денежной стоимости такой вывод может сократить ваше пособие в случае смерти или даже полностью уничтожить его.
В то время как некоторые полисы уменьшаются в соотношении доллар к доллару с каждым снятием средств, другие (например, некоторые традиционные полисы на всю жизнь) фактически уменьшают пособие в случае смерти на сумму больше, чем вы снимаете. Обязательно обсудите эту тактику со своим страховым агентом, прежде чем делать какие-либо резкие шаги.
Стратегия 5: выращивайте свое гнездовое яйцо
В последние годы полисы страхования жизни с денежной оценкой стали чрезвычайно популярными среди инвесторов, стремящихся пополнить свой пенсионный доход. Если вы накопили значительную денежную ценность, вы можете использовать эти средства различными способами в качестве актива в своем пенсионном портфеле. Часто эти средства гарантированно будут расти без уплаты налогов в течение многих лет, что действительно может пополнить ваше гнездышко.
Большинство консультантов говорят, что страхователи должны дать своему полису как минимум 10-15 лет для роста, прежде чем использовать денежную стоимость для пенсионного дохода. Поговорите со своим агентом по страхованию жизни или финансовым консультантом о том, подходит ли эта тактика в вашей ситуации.
Стратегия 6: Полная капитуляция
Конечно, у вас всегда есть возможность сдать свой полис и получить начисленную денежную стоимость. Прежде чем идти по этому пути, важно учесть множество факторов. Прежде всего, вы отказываетесь от пособия по случаю смерти, когда отказываетесь от полиса страхования жизни, что означает, что ваши наследники ничего не получат по полису, когда вы умрете. В большинстве случаев с вас также будет взиматься комиссия за возврат, что может значительно снизить вашу денежную стоимость.
Кроме того, денежные средства, полученные вами при сдаче, облагаются подоходным налогом. Если у вас есть непогашенный остаток по ссуде, вы можете понести еще большие налоги.
Суть
Не позволяйте денежной стоимости накапливаться в полисе постоянного страхования жизни, не решив, как вы будете ее использовать. И убедитесь, что денежная стоимость истощена и перераспределена позже в жизни, чтобы она не попала к страховщику после вашей смерти.