Алеаторный договор
Что такое алеаторный договор?
Альтернативный контракт — это соглашение, в соответствии с которым участвующие стороны не должны выполнять определенное действие до тех пор, пока не произойдет конкретное инициирующее событие. События — это те события, которые не могут контролироваться ни одной из сторон, например стихийные бедствия и смерть. Алаторные контракты обычно используются в страховых полисах. Например, страховщик не обязан платить застрахованному до наступления события, такого как пожар, который приводит к потере имущества. Алеаторные контракты, также называемые альтернативным страхованием, полезны, потому что они обычно помогают покупателю снизить финансовый риск.
Ключевые выводы
- Альтернативный контракт — это соглашение, по которому участвующие стороны не обязаны выполнять определенное действие до тех пор, пока не произойдет определенное событие.
- Выборочные контракты для инициирующих событий — это контракты, которые не могут контролироваться ни одной из сторон, например, стихийные бедствия или смерть.
- В страховых полисах используются альтернативные договоры, согласно которым страховщику не нужно платить застрахованному до наступления события, например пожара, повлекшего за собой утрату имущества.
Понимание алеаторного контракта
Алеаторные контракты исторически связаны с азартными играми и появились в римском праве как контракты, связанные со случайными событиями. В страховании альтернативный договор относится к соглашению о страховании, при котором выплаты застрахованному несбалансированы. Пока страховой полис не приведет к выплате, застрахованный платит взносы, не получая взамен ничего, кроме покрытия. Когда выплаты действительно происходят, они могут намного превышать сумму премий, уплаченных страховщику. Если событие не произойдет, обещание, указанное в контракте, не будет выполнено.
Как работают алеаторные контракты
Оценка риска является важным фактором для стороны, которая принимает на себя более высокий риск при рассмотрении вопроса о заключении альтернативного контракта. Полисы страхования жизни считаются альтернативными договорами, поскольку они не приносят пользу держателю полиса до тех пор, пока не произойдет само событие (смерть). Только в этом случае политика разрешает согласованную сумму денег или услуг, предусмотренных в альтернативном контракте. Смерть кого-либо — событие неопределенное, так как никто не может заранее с уверенностью предсказать, когда умрет застрахованный. Однако сумма, которую получит бенефициар застрахованного, безусловно, намного больше, чем сумма, которую застрахованный выплатил в качестве страхового взноса.
В некоторых случаях, если застрахованный не уплатил регулярные страховые взносы для сохранения полиса в силе, страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение, даже если застрахованный осуществил некоторые выплаты страховых премий по полису. В других типах договоров страхования, если застрахованный не умирает в течение срока действия полиса, тогда ничего не будет выплачиваться по истечении срока, например, при срочном страховании жизни.
Аннуитеты и алеаторные контракты
Другой тип альтернативного контракта, при котором каждая сторона принимает на себя определенный уровень риска, — это аннуитет. Аннуитетный договор — это соглашение между индивидуальным инвестором и страховой компанией, согласно которому инвестор выплачивает единовременную сумму или серию премий поставщику аннуитета. В свою очередь, договор юридически обязывает страховую компанию выплачивать периодические выплаты держателю аннуитета, называемому аннуитетом, по достижении им определенного рубежа, например выхода на пенсию. Однако инвестор может рискнуть потерять взносы, уплаченные в аннуитет, если они заберут деньги слишком рано. С другой стороны, человек может прожить долгую жизнь и получать выплаты, которые намного превышают первоначальную сумму, которая была выплачена в качестве ренты.
Аннуитетные контракты могут быть очень полезными для инвесторов, но они также могут быть чрезвычайно сложными. Существуют различные типы аннуитетов, каждый со своими собственными правилами, которые включают в себя то, как и когда структурируются выплаты, графики сборов и комиссии за возврат, если деньги снимаются слишком рано.
Особые соображения
Для инвесторов, которые планируют оставить свои пенсионные фонды бенефициару, важно отметить, что Конгресс США принял Закон SECURE в 2019 году, который внес изменения в правила для бенефициаров пенсионных планов. Начиная с 2020 года, получатели пенсионных счетов, не состоящие в браке, должны снять все средства с унаследованного счета в течение десяти лет после смерти владельца. В прошлом бенефициары могли растянуть распределение или снятие средств в течение своей жизни. Новое постановление отменяет положение о растягивании, что означает, что все средства, включая аннуитетные контракты на пенсионном счете, должны быть сняты в течение 10-летнего правила.
Кроме того, новый закон снижает юридические риски для страховых компаний, ограничивая их ответственность в случае неуплаты аннуитетных платежей. Другими словами, Закон ограничивает возможность владельца счета подавать в суд на поставщика аннуитета за нарушение контракта. Важно, чтобы инвесторы обращались за помощью к финансовым специалистам, чтобы изучить мелкий шрифт любого альтернативного контракта, а также то, как Закон SECURE может повлиять на их финансовый план.