Биткойн и банковская система: Захлопнувшиеся двери и унаследованные недостатки

Несмотря на обещание Биткойна (BTC) создать одноранговый мир, построение бизнеса на основе Биткойна в 2022 году по-прежнему требует привлечения сторонних посредников. Будь то стартовый капитал, использование фиатных денег или просто использование фиатных платежных рельсов, бизнес на Биткойне подразумевает взаимодействие с унаследованной финансовой системой. 

Для подавляющего большинства биткойн-бизнесов это означает, что им, вероятно, нужен банк.

Cointelegraph поговорил с представителями биткойн-бизнеса об их опыте работы с банками, учитывая, что в конечном итоге биткойн получает много плохой прессы в основных СМИ. Кроме того, некоторые из крупнейших сторонников банковской индустрии любят критиковать биткойн. Бен Прайс, основатель Bitcoin Company, недавно поделился, что они потеряли «десятки десятков возможностей банковского партнерства просто потому, что мы — компания Bitcoin».

Мы потеряли десятки возможностей банковского партнерства просто потому, что мы — компания Биткойна.

Мы потеряли еще больше за то, что просто следовали закону и боролись за минимизацию требуемых пользовательских данных и восстановление нормальной финансовой конфиденциальности.

Большинство компаний просто продают пользователей ради простоты.

— abitcoinperson (@abitcoinperson) 8 июня 2022 г.

До основания Биткойн-компании Прайс много лет работал менеджером по продуктам в Visa. Он рассказал Cointelegraph, что «цель Bitcoin Company — принести биткойн всему миру», потому что это «настоящий катализатор для улучшения нашей цивилизации». 

Прайс разочаровался, работая в Visa — не потому, что он был «хардкорным биткойн-макси», а из-за медленного прогресса. По его словам, проекты, связанные с платежами, цифровыми валютами центральных банков (CBDC), кошельками без хранения и т.д., регулярно закрывались или законсервировались. Кроме того, внутренняя работа унаследованной финансовой системы оказалась под вопросом. Карман рассказал Cointelegraph:

«В конце концов, Visa обслуживает банки. Они не обслуживают потребителей».

The Bitcoin Company является частью нового ряда биткоин-«необанков» — банков, которые рассматривают биткоин как родную валюту наряду с фиатом. От The Bitcoin Company в США до Xapo в Гибралтаре и CoinCorner в Великобритании, биткоин-необанки наращивают свои финансовые мускулы. Короче говоря, они позволяют людям жить по стандарту Биткойна и легко взаимодействовать с унаследованной финансовой системой. 

Карман объясняет, что Биткойн-необанки возникают из желания «гипербиткойнизировать», то есть подстегнуть массовое принятие Биткойна, признавая при этом, что лишь меньшая группа людей примет Биткойн так, как изначально планировали шифровальщики. Он делит пользователей Биткойна на две группы: шифровальщиков, которые ставят в приоритет конфиденциальность, закапывают свои начальные фразы во дворе, смешивают свои монеты и запускают узлы Биткойна, и остальные 95% людей — таких, как его мама и сестра, — объясняет он, которым, скорее всего, понадобится доступ к необанку Биткойна:

«Чтобы донести Биткойн до большинства людей во всем мире, вероятно, потребуется постепенный переход от фиатных унаследованных систем к стандарту Биткойна. А для этого нужно обеспечить оба пула».

Почему же банки не могут интегрировать Биткойн, извлечь выгоду из новой технологии и заработать на успехе Биткойна? Кристиан Андер, основатель шведской биткоин-биржи BTCX, сказал Cointelegraph: «Многие банки придерживаются политики не взаимодействовать с биткоин- и криптокомпаниями. Неважно, соответствует ли компания нормативным требованиям или нет.»

Андер посещает банк, который отказал в приеме его компании. Источник: Twitter

Дэнни Брюстер, генеральный директор биткоин-торговой платформы FastBitcoins, рассказал Cointelegraph, что банковские биткоин-онли компании, такие как FastBitcoins, существуют с 2013 года. Однако изначально банки не хотели заниматься биткоин-бизнесом из-за «отсутствия понимания», сказал Брюстер в интервью Cointelegraph.

Перейдем к 2022 году, и пока существуют те же проблемы, «несмотря на разъяснения регуляторов и усиление контроля — на широком криптовалютном рынке царит неразбериха с такими компаниями, как LUNA, [Terra / LUNA], 3AC и т.д.». Брюстер объясняет, что из-за краха Terra и последующего заражения криптовалют банки стали еще более осторожными в отношении рисков. Он сказал:

«Банки просто рассматривают это в сочетании с проблемами платежного мошенничества как огромный красный флаг и головную боль, которую они хотят избежать […] Раньше я наивно полагал, что это потому, что они боятся, что их заменит биткоин, но время доказало ошибочность этого тезиса».

Брюстер заявил, что криптомошенничество, отмывочная торговля и темная сторона криптовалют подрывают репутацию биткоина: «В одном случае в банке 90%+ всех случаев мошенничества с платежами касались «крипто» на каком-то этапе потока, и очевидно, почему, поскольку в результате транзакции преступник получает необратимые средства в конце операции». Он объясняет, что постоянное повторение таких случаев может повлиять на мнение человека о биткойне, поскольку биткойн и криптовалюта считаются одним и тем же:

«Когда вы проводите дни, занимаясь этим, это влияет на ваши взгляды на все, что связано с этой сферой, и эти люди также влияют на то, с кем банк предпочитает вести дела».

Андерс объяснил, что существует множество причин нежелания банков принимать биткойн-бизнес, начиная с «некомпетентности сотрудников отдела по борьбе с отмыванием денег и рутинных процедур в отношении биткойна и криптоактивов» и заканчивая дебатами на тему «старые деньги против новых [денег]». Однако он считает, что ошибочно думать, что биткоин представляет собой угрозу для основной бизнес-модели банковского дела. «На самом деле это не так, но цифровая валюта центральных банков — это угроза.»

Брюстер утверждает, что «CBDCs пройдут путь каждого объявленного партнерства с шиткоинами», предполагая их окончательную гибель. Но если CBDC будут успешными, то коммерческие банки могут столкнуться с конкуренцией из маловероятного источника.

Наконец, Хэл Финни, первый человек, добывший биткоин после Сатоши Накамото, предсказал существование банков, поддерживающих биткоин, в 2010 году. В качестве причины появления таких банков Финни назвал проблемы масштабируемости, хотя сеть Lightning Network развивалась, чтобы позволить Биткойну обрабатывать бесконечно больше транзакций. Тем временем, несмотря на существование обходных путей, предприятия, впервые использующие Биткойн, могут быть вынуждены продолжать «партнерство» с банками.

Кроме того, Карман признал, что хотя партнерство с банками — это головная боль, «многие торговые партнеры отказываются работать с нами (т.е. позволяют нам продавать их подарочные карты), потому что мы позволяем пользователям покупать с помощью Биткойна […] Так что не все дело в банковской стороне». Действительно, несмотря на некоторые обнадеживающие признаки принятия Биткойн торговых платежей, фиат — король, а FUD — всемогущ.