Страхование нетрудоспособности для владельцев бизнеса
Существует множество веских причин для того, чтобы иметь индивидуальную страховку по инвалидности, чтобы заменить свой доход в случае травмы.
Но если у вас есть бизнес, дело не только в вас.Как владелец бизнеса вы, вероятно, являетесь главной движущей силой своего бизнеса, а также его банкроллом.Когда вы планируете свой бизнес, вы должны учитывать одно непредвиденное обстоятельство: что произойдет, если вы окажетесь на обочине.Вот отрезвляющая статистика Совета по осведомленности об инвалидности (CDA), группы страховой отрасли: каждый четвертый из сегодняшних 20-летних станет инвалидом до выхода на пенсию, и они могут ожидать, что не будут работать в среднем надолго. Срок обращения за инвалидностью — 34,6 мес. Это почти три года.Это не потому, что они проводят выходные в гонках на мотоциклах или ездят на большие расстояния.Болезни сердца, проблемы со спиной, рак и другие медицинские проблемы чаще вызывают инвалидность, чем несчастные случаи.
Обдумывая варианты с вашим брокером, подумайте о нескольких ключевых шагах:
1. Доход по инвалидности для вас и страхование по инвалидности для вашего бизнеса — это две разные проблемы.
Вам необходимо обеспечить страховое покрытие как для вашей семьи, так и для вашего бизнеса.
Для тыла: страхование доходов. Посчитайте, что вам понадобится, чтобы покрыть ипотеку, счет за кабельное телевидение, оплату автомобиля, обучение и питание, а также другие расходы.
Для бизнеса: покрытие накладных расходов. Начните с заработной платы, арендной платы, коммунальных услуг и любого оборудования или аренды транспортных средств, которые у вас есть. Две другие затраты — это выплаты сотрудникам и реклама.
Как уравновесить и то, и другое? Бывший президент CDA Барри Лундквист рекомендует сначала удовлетворить ваши личные потребности в доходах, а затем взять на себя покрытие накладных расходов бизнеса.
2. Торговые профессиональные и отраслевые ассоциации.
Групповые тарифы часто дешевле индивидуальных.Если вы состоите в профессиональной ассоциации, это первое место, где можно проверить уровень покрытия инвалидности.Это особенно важно для автономных практик, которые, вероятно, потребуют более низкого уровня охвата (и имеют меньше финансовых возможностей, чтобы диктовать условия), чем более крупный бизнес.Американская стоматологическая ассоциация, например, спонсирует покрытие доходов по инвалидности, накладных расходов и деловых расходов для своих членов со скидкой, которая потенциально может быть скидкой.
3. Объединение дает вам преимущество
Еще один способ снизить цены — довести несколько запросов до одного оператора. Вы можете попросить страховщиков снизить страховые взносы по инвалидности, если ваша компания достаточно велика, чтобы добавить к группе добровольное страхование нетрудоспособности для сотрудников, или вы можете купить свое личное страхование по инвалидности вместе с политикой накладных расходов вашего бизнеса.
4. Прочтите мелкий шрифт и подумайте о добавлении гонщиков, чтобы настроить покрытие.
Несколько ключевых положений сохранят вашу семью на плаву и ваш бизнес. Однако каждый из них может в конечном итоге добавить к сумме, которая вам понадобится для бюджета для премий, поэтому изучите различные варианты, прежде чем выбирать окончательную политику.
«Свое занятие»
Одним из ключевых факторов мелкого шрифта является «собственная профессия» — способ сказать, что вы будете получать все преимущества до тех пор, пока вы не работаете на своей первоначальной работе. Это важное соображение: если вы являетесь строительным подрядчиком, вы можете некоторое время работать чертежником и не хотите терять льготы из-за того, что сделали это.
Неполный рабочий день, полный рабочий день
Используйте увеличительное стекло и убедитесь, что вы понимаете и можете смириться с формулировкой в вашем полисе, которая точно описывает, сколько вы можете получить по претензиям, если вы начнете работать неполный рабочий день.
Замены
Просмотрите условия для найма замены, чтобы нести свое бремя и выполнять свои обязанности на работе, пока вы поправляетесь.
Стоимость увеличивается
Инфляция произойдет и повлияет на стоимость вашего страхового покрытия. Узнайте, что делает ваш оператор связи для корректировки покрытия при росте расходов.
5. Планируйте заранее
Для стартапов и их руководителей практически невозможно получить страховку по инвалидности или накладные расходы без подтвержденного опыта работы. Если вы планируете забастовку самостоятельно и ваш нынешний работодатель предлагает страхование дохода по инвалидности, посмотрите, сможете ли вы сохранить страховку после увольнения, и подумайте о подписке, прежде чем подавать заявление об увольнении.
Создайте фонд на случай чрезвычайной ситуации: в политике покрытия накладных расходов обычно устанавливается 30-дневный период ожидания перед выплатой претензий. Вы можете припрятать подушку, чтобы покрыть расходы компании в этот период.
6. Фактор в структуре вашего бизнеса.
Инвалидность может нанести ущерб различным типам компаний — индивидуальным предпринимателям, товариществам или корпорациям — разными способами. Для архитектурной фирмы, в которой партнеры разделяют клиентуру и расходы, ваше время, проведенное вне офиса, увеличит повседневное давление, и меньшее количество людей будет выставлять счета для покрытия ежемесячных расходов партнерства. С другой стороны, ваша инжиниринговая компания может зависеть от двух или трех «мозгов» для решения некоторых из самых запутанных проблем; потеря вас может повлиять на его способность предоставлять услуги.
Структурируйте покрытие накладных расходов по инвалидности, чтобы заполнить пробелы, в зависимости от настройки вашей компании. Один из вариантов — купить страховое покрытие для «ключевого лица», которое обеспечивает финансирование, когда критически важный игрок находится в стороне. Это может работать для различных типов бизнеса.
Если ваш бизнес является партнерским, вы и ваши партнеры должны изучить несколько других возможностей. Одним из них является страхование выкупа по инвалидности, которое может покрыть стоимость доли партнера-инвалида, если он будет отсутствовать так долго, что имеет смысл уйти из бизнеса. Адвокаты часто рекомендуют объединить политику выкупа с соглашением купли-продажи, в котором прописаны условия, включая цену, уплаченную за акцию каждого партнера, или формулу, используемую для оценки частей компании.
Суть
Когда вы здоровы, ведение малого бизнеса требует больших затрат. Учитывая, насколько ваше детище, вероятно, зависит от вас, имеет смысл защитить его и свою семью от вашей неспособности работать при составлении страховых планов.