Насколько выгоден кэшбэк для компаний, выпускающих кредитные карты?

Компании, выпускающие кредитные карты, занимаются зарабатыванием денег, однако они часто рекламируют стимулы, которые предусматривают вознаграждение, например возврат наличных при покупках по кредитной карте. Многие потребители завалены онлайн-предложениями и рассылками, обещающими отличные стимулы, от нуля до низких начальных процентных ставок и до предложений одноразовых бонусных вознаграждений, чтобы получить деньги за сделки всякий раз, когда они используют свои карты. 

В настоящее время нет ничего необычного в том, что банки предлагают то, что кажется очень щедрым вознаграждением за возврат наличных денег своим держателям карт, даже после того, как начальный бонусный период закончился. Например, Chase предлагает до 5% кэшбэка по своей карте Chase Freedom Rewards Card, как и карта Discover. Так как же эти компании могут предлагать потребителям такие, казалось бы, выгодные сделки и при этом получать прибыль?

Программы денежного вознаграждения: мелкий шрифт

Во-первых, важно прочитать мелкий шрифт. Большинство программ денежных вознаграждений имеют годовой максимальный лимит, поэтому, хотя они могут предлагать щедрое вознаграждение в размере 5% кэшбэка, может существовать годовой лимит или максимальный лимит, который вы можете достичь. Другие карты предлагают кэшбэк только за определенные категории покупок, например, в ресторанах или на заправках.

Кэшбэк-карта Discover — одна из тех, которые могут похвастаться 5% вознаграждением за покупки. Но с 2018 года в соглашении с держателем карты указано, что это предложение распространяется только на определенные категории, назначенные на разные кварталы года. И у него есть ограничение на покупки в размере 1500 долларов в квартал. В раскрытии также говорится, что использование кредитной карты с технологией NFC или из виртуального кошелька, такого как Google Wallet, может не засчитываться в программе.

Точно так же карта Chase Freedom также имеет ограничения на расходы и лимиты. Держатели карт могут заработать 5% кэшбэка за расходы в определенных категориях. Чейз ограничивает лимит расходов каждый квартал на уровне 1500 долларов, как и Discover. Любые другие покупки в течение каждого квартала и сверх лимита приносят 1%. 

С программой кредитной карты с лимитом возврата наличных средств в размере 1500 долларов США в год под 5% любые расходы, превышающие 30 000 долларов США, не будут способствовать накоплению каких-либо дополнительных вознаграждений за возврат наличных средств.

Поскольку большинство потребителей не тратят время на то, чтобы читать мелкий шрифт, они могут открыть счет кредитной карты, полагая, что программы вознаграждений с возвратом денег намного более щедры и универсальны, чем они есть на самом деле.

Это не бесплатные деньги

Когда продавцы принимают оплату с помощью кредитной карты, они должны уплатить процент от суммы транзакции в качестве комиссии компании-эмитенту кредитной карты. Если у держателя карты есть участвующая программа вознаграждения с возвратом денег, эмитент кредитной карты  просто делит часть комиссионных сборов с потребителем. Цель состоит в том, чтобы стимулировать людей использовать свои кредитные карты при совершении платежей, а не наличные или дебетовые карты, которые не приносят им вознаграждения. Чем больше потребитель использует кредитную карту, тем больше комиссионных может заработать компания-эмитент кредитной карты.

Кроме того, компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги, взимая высокие процентные ставки по кредиту и выплачивая штрафы за просрочку платежа по остаткам, которые переносятся из месяца в месяц. Чем больше потребителей используют свои кредитные карты, тем больше вероятность того, что они пропустят платеж или у них останется остаток средств, за который они будут должны платить комиссию и проценты.

По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 16,61% по состоянию на 1 квартал 2020 года. Федеральная резервная система также сообщила о почти 1,07 триллиона долларов непогашенного Обзору потребительских финансов Федеральной резервной системы. 

Кредитные карты, которые предлагают самые щедрые программы вознаграждения, также часто имеют самые высокие комиссии и процентные ставки по сравнению с аналогичной картой с более низкой программой вознаграждения или вообще не имеют. 

Суть

Вознаграждение за возврат денег звучит заманчиво, и оно может помочь некоторым потребителям немного сэкономить на покупках по кредитной карте. Однако, как только ограничения и квалификация прописаны мелким шрифтом, включая любые ограничения на сумму, которую пользователи кредитных карт с возвратом денег могут заработать в год, эти программы не кажутся такими щедрыми, как может показаться на первый взгляд.

Поскольку эти программы являются стимулом для потребителей использовать свои кредитные карты вместо наличных или дебетовых карт, они увеличивают комиссию продавцов для компании, выпускающей кредитные карты, а также могут побудить некоторых потребителей увеличить свой долг, обеспечивая еще один источник дохода для кредита. карточная компания. По данным Visa USA, средняя сумма транзакции в 4 раза больше с кредитной картой по сравнению с наличными и почти вдвое больше по сравнению с дебетовой картой, что значительно увеличивает доход от комиссионных сборов с торговцев. А поскольку кредитные карты с возвратом денег несут в себе тонкий психологический стимул зарабатывать деньги, пока вы тратите деньги, люди, как правило, тратят на них даже больше, чем карты без вознаграждения. Таким образом, вместо того, чтобы истощать корпоративную прибыль, программы вознаграждений с возвратом денег на самом деле резко увеличивают прибыль компаний, выпускающих кредитные карты.