Как зарабатывают ипотечные кредиторы?
Комиссионные за выдачу документов
При выдаче ипотечных кредитов ипотечные кредиторы обычно взимают комиссию за выдачу кредита. Эта комиссия, которая обычно составляет от 0,5 до 1 % от стоимости кредита, взимается при выплате ипотечного кредита. Комиссия за выдачу кредита увеличивает общую процентную ставку по ипотеке, называемую годовой процентной ставкой (APR), и увеличивает общую стоимость жилья. Например, кредит на сумму 200 000 долларов с процентной ставкой 4 % на 30 лет может иметь комиссию за выдачу в размере 2 %, что составляет 4 000 долларов. Покупатели жилья должны знать, что финансирование первоначального взноса вместе с суммой кредита фактически увеличит их процентную ставку, что приведет к более высокому ежемесячному платежу.
Премия за спред доходности
Ипотечные кредиторы могут зарабатывать на премиях за спред доходности (YSP). Они занимают средства у крупных банков или используют депозиты клиентов по более низким процентным ставкам, а затем выдают кредиты заемщикам по более высоким процентным ставкам. Разница между процентной ставкой, взимаемой с заемщиков, и ставкой, которую кредитор платит за заемные средства, составляет премию за спред доходности. Например, если кредитор берет средства под 4% годовых и выдает ипотечный кредит под 6% годовых, он зарабатывает на кредите 2% премии за спред доходности.
Дисконтные пункты
Дисконтные пункты — это часть ипотечного кредита, которая может быть выплачена при закрытии и используется для снижения процентной ставки. Каждый дисконтный пункт составляет 1 % от суммы ипотеки и может уменьшить сумму кредита на 0,125-0,25 %. Покупатели жилья могут выбрать авансовую оплату дисконтных пунктов, чтобы снизить ежемесячные платежи по кредиту и сэкономить деньги в течение всего срока кредитования. Влияние уплаты дисконтных пунктов на процентную ставку зависит от кредитора, типа ипотеки и рыночных условий.
Расходы при закрытии сделки
Помимо платы за выдачу кредита, ипотечные кредиторы взимают различные расходы на закрытие сделки, такие как плата за рассмотрение заявки, плата за обработку заявки, плата за андеррайтинг, плата за блокировку кредита и другие платежи. Эти расходы могут варьироваться в зависимости от кредитора и обычно перечисляются в добросовестной оценке (GFE), предоставляемой покупателю жилья. Покупателям жилья важно внимательно изучить список сборов и обсудить их с кредитором, чтобы определить, могут ли они договориться о некоторых сборах или сэкономить деньги, работая с другим кредитором.
Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой
После закрытия ипотеки кредиторы часто объединяют кредиты в ипотечные ценные бумаги (MBS) и продают их с прибылью. Этот процесс позволяет кредиторам высвободить капитал и выдать дополнительные займы. Институциональные инвесторы, такие как пенсионные фонды и страховые компании, покупают MBS для получения долгосрочного дохода. Продавая MBS, кредиторы могут получать доход и продолжать выдавать ипотечные кредиты заемщикам.
Обслуживание кредитов
Кредиторы также могут зарабатывать на обслуживании кредитов, включенных в продаваемые ими ипотечные ценные бумаги. Если покупатели MBS не в состоянии справиться с административными задачами по обслуживанию кредитов, кредиторы могут выполнять эти задачи за небольшой процент от стоимости ипотеки или заранее установленную плату. Обслуживание кредита включает в себя сбор платежей по ипотеке, управление счетами условного депонирования и выполнение других административных обязанностей, связанных с кредитом.
Заключение
Понимание того, как ипотечные кредиторы зарабатывают деньги, крайне важно для покупателей жилья, которые хотят сэкономить тысячи долларов на ипотеке. Ипотечные кредиторы получают доход различными способами, такими как комиссия за выдачу кредита, надбавки к спреду доходности, дисконтные пункты, расходы на закрытие сделки, ипотечные ценные бумаги и обслуживание кредита. Ознакомившись с этими методами, покупатели жилья могут принимать взвешенные решения и, возможно, договориться о более выгодных условиях и комиссиях при получении ипотечного кредита.
Вопросы и ответы
Что такое комиссия за выдачу кредита?
Комиссия за выдачу кредита — это плата, взимаемая ипотечными кредиторами за оформление и выдачу ипотечного кредита. Обычно она составляет процент от суммы кредита и взимается при выплате ипотечного кредита. Комиссия за выдачу кредита увеличивает общую процентную ставку по ипотеке и повышает общую стоимость жилья.
Могу ли я оплатить первоначальный взнос вместе с суммой кредита?
Да, вы можете финансировать первоначальный взнос вместе с суммой кредита. Однако важно отметить, что финансирование первоначального взноса фактически увеличит вашу процентную ставку, что приведет к увеличению общей стоимости ипотеки.
Что такое премия к спреду доходности?
Премия за спред доходности (YSP) — это разница между процентной ставкой, взимаемой с заемщиков, и ставкой, по которой кредитор привлекает заемные средства. Ипотечные кредиторы могут зарабатывать на YSP, занимая деньги по более низким процентным ставкам и выдавая кредиты заемщикам по более высоким процентным ставкам.
Должен ли я платить дисконтные пункты?
Оплата дисконтных пунктов — это личное решение, которое зависит от вашего финансового положения и долгосрочных целей. Выплачивая дисконтные баллы заранее, вы можете снизить ежемесячные платежи по кредиту и потенциально сэкономить деньги в течение всего срока кредитования. Однако важно учитывать такие факторы, как срок, в течение которого вы планируете оставаться в доме, а также то, соответствует ли первоначальная стоимость скидочных баллов вашим финансовым возможностям.
Что такое расходы на закрытие сделки?
Расходы на закрытие сделки — это плата, взимаемая ипотечными кредиторами и другими сторонами, участвующими в процессе покупки жилья. Эти расходы могут включать в себя плату за подачу заявки, плату за обработку заявки, плату за андеррайтинг, плату за блокировку кредита и другие платежи. Важно ознакомиться с добросовестной оценкой (GFE), предоставленной кредитором, чтобы понять, какие именно расходы на закрытие связаны с вашей ипотекой.
Как работают ипотечные ценные бумаги?
Ипотечные ценные бумаги (MBS) — это финансовые инструменты, созданные кредиторами, которые упаковывают и продают группы ипотечных кредитов. Продавая MBS, кредиторы получают доход и высвобождают капитал для выдачи дополнительных кредитов. Институциональные инвесторы, такие как пенсионные фонды и страховые компании, приобретают MBS для получения долгосрочного дохода.
Что такое обслуживание кредитов?
Обслуживание кредита — это административные задачи, связанные с управлением ипотечным кредитом. Сюда входит сбор платежей по ипотеке, управление счетами условного депонирования, обработка запросов клиентов и другие административные обязанности, связанные с кредитом. Кредиторы могут выполнять обслуживание кредита самостоятельно или передавать его сторонним компаниям.