Определение косвенного кредита
Что такое косвенный заем?
Непрямая ссуда может относиться к кредитор — либо первоначальный эмитент долга, либо текущий держатель долга — не имеет прямых отношений с заемщиком.
Косвенные займы могут быть получены через третье лицо с помощью посредника. Ссуды, торгуемые на вторичном рынке, также могут считаться косвенными ссудами.
Позволяя заемщикам получать финансирование через отношения с третьими сторонами, косвенные займы могут помочь улучшить доступность финансирования и управление рисками. Часто заявители, которые не имеют права на получение прямого кредита, могут вместо этого выбрать косвенный кредит. Косвенные ссуды, как правило, дороже, то есть имеют более высокие процентные ставки, чем прямые ссуды.
Ключевые выводы
- В случае косвенной ссуды кредитор не имеет прямых отношений с заемщиком, который взял ссуду у третьей стороны, организованной посредником.
- Косвенные ссуды часто используются в автомобильной промышленности, когда дилеры помогают покупателям облегчить финансирование через свою сеть финансовых учреждений и других кредиторов.
- Косвенные ссуды обычно дороже прямых ссуд, так как ими часто пользуются заемщики, которые иначе не могли бы претендовать на ссуду.
Что такое косвенный заем (финансирование дилеров)
Многие дилеры, торговцы и розничные торговцы, которые занимаются дорогостоящими товарами, такими как автомобили или туристические транспортные средства, будут работать с различными сторонними кредиторами, чтобы помочь своим клиентам получить финансирование покупок в рассрочку. У дилерских центров часто есть кредитные сети, в которые входят различные финансовые учреждения, желающие поддерживать продажи дилерского центра. Часто эти кредиторы могут одобрить более широкий круг заемщиков благодаря своим сетевым отношениям с дилером.
В процессе косвенной ссуды заемщик подает заявку на получение кредита через дилерский центр. Затем заявка отправляется в сеть финансирования дилерского центра, что позволяет заемщику получить несколько предложений. Затем заемщик может выбрать лучший кредит для своей ситуации. Дилерское представительство также выигрывает в том, что, помогая клиенту получить финансирование, оно совершает продажу. Поскольку процентная ставка у дилера, вероятно, будет выше, чем у кредитного союза или банка, покупателям всегда лучше проверить другие варианты финансирования, прежде чем соглашаться финансировать свой автомобиль через дилера.
Хотя этот вид косвенной ссуды часто называют «финансированием дилеров», на самом деле финансовые учреждения дилерской сети утверждают ссуду (на основе кредитного профиля заемщика ), устанавливают ее условия и ставки и собирают платежи.
Краткий обзор
Хотя косвенный заем предлагается через дилера или розничного продавца, потребитель фактически берет заем в отдельном финансовом учреждении.
Как работает косвенный заем (вторичный рынок)
Ссуды, предоставленные не напрямую кредитором, который их держит, могут рассматриваться как косвенные ссуды. Когда кредитор продает ссуду, он больше не несет по ней ответственности и не получает от нее никакого процентного дохода. Вместо этого все передается новому владельцу, который берет на себя бремя управления ссудой и собирает выплаты.
Внимательно прочтите любой договор непрямого займа: если дилер не может продать заем, подписанный покупателем, кредитору, он может иметь право расторгнуть договор в течение определенного периода времени и потребовать от покупателя вернуть автомобиль. В этом случае покупатель имеет право получить обратно первоначальный взнос и обмен (или стоимость обмена), если речь идет об обмене. В этой ситуации дилер может попытаться оказать давление на покупателя автомобиля, чтобы тот подписал другой контракт на менее выгодных условиях, но покупатель не обязан его подписывать.
Примеры косвенных займов
Автосалоны — одно из самых распространенных предприятий, занимающихся косвенными займами; Фактически, некоторые официальные органы даже называют косвенные ссуды одним из видов автокредитования.
Многие потребители используют ссуды, финансируемые дилерами, для того, чтобы иметь возможность подавать заявки на месте и легко сравнивать предложения. С другой стороны, получение автокредита непосредственно в банке или кредитном союзе самостоятельно дает покупателю больше возможностей для ведения переговоров, а также свободу выбора среди дилеров. И процентные ставки могут быть лучше. Но если у покупателя плохая кредитная история или низкий кредитный рейтинг, лучшим вариантом может быть непрямая ссуда.
Ссуды также активно торгуются на вторичных рынках — в частности, пул ссуд, который был объединен, а не индивидуальные ссуды. Часто банк или кредитный союз продает свои потребительские ссуды или ипотечные кредиты; это позволяет кредиторам приобретать новый капитал, сокращать административные расходы и управлять своим уровнем риска.
На рынке жилищного кредитования, например, Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) поддерживают вторичную торговлю ипотекой через свои кредитные программы. Эти два финансируемых государством предприятия покупают у кредиторов обеспеченные жилищным фондом ссуды, упаковывают их, а затем перепродают их, чтобы способствовать ликвидности и увеличению доступности средств на рынке кредитования.