Скорость обмена

Что такое обменный курс?

Обменный курс — это комиссия, которую продавец должен платить с каждой транзакции по кредитной или дебетовой карте. Финансовые компании, также известные как «комиссия за считывание», взимают эту комиссию в обмен на принятие кредитного риска и комиссию за обработку транзакций по кредитным картам.

Курсы обмена устанавливаются компаниями, выпускающими кредитные карты, и периодически пересматриваются.Эти ставки различаются не только в зависимости от сети (например, Visa, MasterCard), но и от типа транзакции, например от супермаркета, авиакомпании и т. Д. Следует отметить, что в 2019 году средняя ставка транзакций с дебетовой картой составляла 0,78%

Понимание обменного курса

Обменный курс рассчитывается на основе затрат на авторизацию, убытков из-за мошенничества и кредитов, а также средней стоимости средств банка.

Для транзакций по кредитным картам эта ставка также называется комиссией эмитента. В этом случае комиссию обычно оплачивает торговый банк, принимающий тратту в банк, выпустивший карту. Этот банк, в свою очередь, передает комиссию держателю карты.

Как определяются обменные курсы

Ставки обмена устанавливаются компаниями, выпускающими кредитные карты, такими как Visa, MasterCard, Discover и American Express. Для Visa и MasterCard ставка устанавливается раз в полгода, обычно в апреле, а затем в октябре. Другие компании, выпускающие кредитные карты, могут устанавливать свои ставки ежегодно.

Каждая компания, выпускающая кредитные карты, устанавливает свои обменные курсы, но комиссию оплачивает каждый торговый банк или учреждение, которое проводит транзакцию с потребителем-держателем карты. В дополнение к обменному курсу компании, занимающиеся обработкой кредитных карт, могут включать еще один сбор, который передается розничным торговцам как часть их сборов за обработку.

Разным типам карт, выпущенным одной и той же компанией-эмитентом кредитных карт, могут быть назначены разные ставки обмена. То, как транзакция будет завершена, также может повлиять на размер взимаемой платы.

Например, покупка, совершенная с помощью дебетовой карты Visa в магазине, будет иметь иную скорость обмена, чем если бы у розничного продавца нет дебетовой карты Visa, и информация должна быть введена с клавиатуры. Предоплаченная дебетовая карта будет иметь другой тариф, чем у бизнес-кредитной карты. Размер розничного продавца или бизнеса также может повлиять на ставку, поскольку более крупные компании могут вести переговоры о более низких ставках с компаниями, выпускающими кредитные карты.

Обменный курс обычно выражается в процентах от транзакции плюс фиксированная комиссия, которая может достигать 0,30 доллара США. В зависимости от типа транзакции могут взиматься даже более высокие комиссии. Не только розничные торговцы сталкиваются с расходами, связанными с обменными курсами. Практически любая организация, которая принимает платежи по кредитным или дебетовым картам, увидит такие комиссии. Это может даже включать благотворительные организации, которые принимают пожертвования через дебет или кредит.

Регулирование комиссии за обмен

Дурбин Поправка является частью  закона Додда-Фрэнка Уолл — стрит реформы и защиты прав потребителей,  которая ограничивает операционные издержки, налагаемые на торговцев эмитенты дебетовых карт. Поправка, названная в честь сенатора США Ричарда Дж. Дурбина и внесенная в 2010 году, предлагала ограничить эти комиссии за обмен, которые в среднем составляли 0,44 доллара за транзакцию из расчета от 1% до 3% от суммы транзакции, до 0,12 доллара за транзакцию для банков с 10 миллиардами долларов. или более в активах.

Поправка была основана на убеждении, что комиссии за обмен не являются разумными и пропорциональными затратам эмитентов карт. Когда законопроект вступил в силу в 2010 году, межбанковские сборы были ограничены на уровне 0,21 доллара за транзакцию плюс 5% от суммы транзакции. Некоторые банки ввели новые комиссии и отменили бесплатные услуги, пытаясь компенсировать потерю доходов от комиссионных сборов.