Совместная карта
Что такое совместная карта?
Совместная карта — это кредитная карта, которую розничный продавец потребительских товаров или услуг выдает в партнерстве с конкретным эмитентом кредитной карты или сетью. Часто с логотипами компании-эмитента кредитной карты и продавца, кобрендовые карты приносят товарные скидки, баллы или другие вознаграждения при использовании с продавцом-спонсором, но их также можно использовать везде, где принимаются карты из этой сети.
Отношения по совместным картам могут быть важной частью бизнеса розничного продавца, привлекая клиентов, которые не были бы заинтересованы в обычной кредитной карте магазина. Они также используются некоммерческими организациями и другими организациями или группами по интересам.
Совместная кредитная карта спонсируется двумя сторонами. Обычно одним из них является розничный торговец, например универмаг, газовый розничный торговец или авиакомпания. Другой — это банк или карточная сеть, такая как Visa, MasterCard, Discover или American Express. С кобрендовыми кредитными картами держатели карт могут получать скидки на товары или бонусные баллы при покупке у спонсирующего продавца, но также могут использовать карты в любом другом розничном магазине, который принимает этот банк или сеть карт.
Ключевые выводы
- Совместная кредитная карта спонсируется двумя сторонами — обычно розничным продавцом и эмитентом карты или сетью карт — и обычно имеет логотип обеих сторон.
- Кобрендинговые карты можно использовать везде, где принимается кредитная карта (например, Visa или MasterCard).
- Авиакомпании первыми начали использовать кобрендовые карты.
- Многие розничные магазины предлагают кобрендовые карты в дополнение к своим собственным картам.
Основы совместной карты
Кобрендинговые карты работают как обычные кредитные карты и могут использоваться в любом месте для любых покупок. Но карты содержат изображения и часто предоставляют специальные скидки на товары или возможности возврата денег за определенный тип покупки или опыта.
Отношения по совместным картам можно структурировать по-разному. Но в основном, чтобы выпустить совместную кредитную карту, розничный торговец (универмаг, оператор АЗС или авиакомпания) или организация (спортивное предприятие или университет) должны сотрудничать с финансовым учреждением. Часто это учреждение является банком-эквайером розничного продавца, то есть финансовым учреждением, которое уже обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от его имени. Это может упростить процесс транзакции по совместной карте, и взаимоотношения будут зависеть от сетевого процессора банка-эквайера. (Даже когда они предлагают свои собственные проприетарные кредитные карты, немногие розничные продавцы обрабатывают финансовую механику транзакций, но передают их третьим лицам. Вот почему при оплате счета по счету оплаты в вашем магазине вы можете выписать чек в магазин ABC / XYZ Банк).
В других случаях продавец может выбрать работу со сторонним поставщиком кредитных карт. American Express и Discover — это две компании, которые обеспечивают уникальные отношения кобрендинговых карт, поскольку они могут выступать в качестве как кредитного финансового учреждения, так и сетевого процессора. К другим спонсорам совместных карт относятся популярные эмитенты Visa и Mastercard.
Во всех транзакциях коммерческий банк-эквайер работает с розничным продавцом для обработки любых покупок с помощью электронных платежных карт. Если отношения кобрендовой карты осуществляются через банк-эквайер, процесс транзакции можно упростить, особенно в случае фирменных покупок, когда банк и розничный торговец являются единственными вовлеченными сторонами. Если продавец работает с третьей стороной для выпуска кредитных карт, в этом будут участвовать как сторонний эмитент карты, так и совместный обработчик. Учреждение-эмитент карты также управляет баллами, накопленными клиентом, с продавцом.
Хотя оба технически следуют процедурам кобрендинга, именно этот последний тип — партнерство со сторонним эмитентом карты — обычно называется кобрендинговой картой. Это схема, в которой на карте четко указано как имя продавца, так и имя эмитента карты / сетевого процессора.
Примеры совместных карт
Самый ранний пример кобрендинговых карт относится к 1980-м годам, когда авиакомпании начали объединяться с банками и эмитентами карт, чтобы предлагать кредитные карты с вознаграждением за мили. Конечно, эти типы пластика остаются очень популярными и сегодня: примеры включают MasterCard American Airlines, предлагаемую через Barclay Bank; Visa United Airlines через Chase Bank; и карту Delta Skymiles American Express. Вскоре этому примеру последовали и отели. Фактически, сегмент авиакомпаний включает 38% программ совместных кредитных карт, согласно отчету Co-Branded and Affinity Cards в США, 7-е издание, опубликованному исследовательской фирмой Packaged Facts.
Другой пример — карты, выпущенные от имени организации или учреждения, известные в торговле как карты групп по интересам. Группа по интересам варьируется от спортивных организаций, таких как Nascar, до университетов и, помимо предоставления льгот, стремится дать пользователям чувство лояльности и принадлежности. Например, карта Harvard Alumni MasterCard предлагает на выбор разные лица карт, на которых изображены сцены кампуса Гарвардского университета.
52%
Процент держателей карт American Express, MasterCard или Visa, которые используют совместные карты (источник: Packaged Facts).
Совместные карты магазина
Но самый большой сегмент рынка кобрендовых карт — это магазины, онлайн или цифровые. Некоторые розничные торговцы даже имеют несколько кобрендинговых отношений. У Amazon (AMZN), например, есть две карты Visa Signature Amazon Rewards, а для предприятий — две карты American Express. Это в дополнение к собственной карте магазина Amazon.com.
Фактически, многие крупные специализированные магазины и универмаги (которые предлагали самые первые платежные карты еще в начале 1900-х годов) предлагают как свои собственные карты, так и кобрендинговые карты. Показательный пример: компания Saks Fifth Avenue, которая имеет собственную кредитную карту магазина SaksFirst, но также предлагает карту SaksFirst World Elite MasterCard как в обычной, так и в платиновой версии.
Кобрендинговые карты обычно предлагают все льготы и преимущества, характерные для конкретных магазинов: скидки, торговые точки, бесплатную доставку, предварительное уведомление о продажах и т. Д. Основное отличие заключается в том, что кобрендинговая карта представляет собой кредит с открытым циклом. card, что означает, что ее можно использовать не только в магазине, но и в различных местах. Saks MasterCard хороша везде, где, например, принимаются карты MasterCard.
Почему розничный торговец предлагает и то, и другое? Чтобы привлечь больше держателей карт: многие потребители могут найти карту, которую они могут использовать в любом месте, более практичной, особенно если они опасаются иметь слишком много кредитных карт в своих кошельках. Кобрендинговые карты также могут предлагать более выгодные условия (карты магазинов имеют заведомо высокие процентные ставки). При этом карта действует как реклама магазина, поскольку каждый раз, когда покупатель ее использует, он видит логотип магазина.