Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца
Что такое совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца?
Совместная аннуитента, который может получить остаток заранее установленного минимального количества платежей, если оба супруга умрут раньше срока. Этим бенефициаром часто является ребенок пары, которая приобрела аннуитет.
Ключевые выводы
- Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца — это страховой продукт для пар, который продолжает производить регулярные выплаты, пока жив один из супругов.
- Существуют также положения о выплате третьей стороне, когда оба аннуитента умирают до того, как ежемесячные платежи превысят основную сумму.
- Совместная рента и рента по случаю потери кормильца имеют то преимущество, что обеспечивают доход, когда люди живут дольше, чем ожидалось, как и другие ренты.
- Паевые инвестиционные фонды часто предлагают более низкую комиссию, чем аннуитеты, а большинство биржевых фондов (ETF) взимают гораздо меньше.
Общие сведения о совместных выплатах и аннуитетах по случаю потери кормильца
При совместном аннуитете и аннуитете на случай потери кормильца страховщики обычно сокращают ежемесячные выплаты на треть или половину для оставшегося аннуитета. Эти условия зависят от источника средств и вариантов, выбранных до начала выплат. Например, совместная рента Сары и Пола и пособие по случаю потери кормильца выплачивает им 6000 долларов в месяц. Когда Сара умрет, Пол может получать от 3000 до 4000 долларов каждый месяц.
Когда аннуитеты спонсируются работодателем, работодатель решает, какие варианты выплаты дохода он предоставит.Предлагаемые аннуитеты могут включать в себя индивидуальные или совместные выплаты и варианты пенсионного обеспечения.Однако в рамках квалифицированных планов, спонсируемых работодателем, совместная рента и рента по случаю потери кормильца должны автоматически выбираться парами, состоящими в браке на момент выхода на пенсию.Человек может получать пожизненную ренту только с письменного нотариально заверенного согласия нынешнего или (в зависимости от урегулирования развода) бывшего супруга основного аннуитента.
Существуют также положения о выплате третьей стороне, когда оба аннуитента умирают до того, как ежемесячные платежи превысят основную сумму. В этих случаях деньги поступают в собственность получателя ренты или названного получателя. Если в аннуитете предусмотрено возмещение в рассрочку, страховая компания должна производить ежемесячные платежи в пользу имущества или бенефициара до тех пор, пока не будет достигнута первоначальная стоимость аннуитета. Если в аннуитете предусмотрено возмещение наличными, остаток основного долга переходит в собственность аннуитантов или названного получателя единовременно.
Преимущества совместной ренты и ренты по случаю потери кормильца
Совместная рента и рента по случаю потери кормильца имеют то преимущество, что обеспечивают доход, когда люди живут дольше, чем ожидалось, как и другие ренты. Если кто-то уходит на пенсию в 65 лет и ожидает, что доживет до 80 лет, возможно, имеет смысл израсходовать все сбережения в течение первых 15 лет. Однако есть шанс, что пенсионер доживет до 90 или 100 лет. Возможное решение — купить аннуитет, который начнет производить выплаты в возрасте 80 лет и потратить оставшуюся часть пенсионных накоплений.
Аннуитенты также могут получить более высокую доходность, чем предлагаемая на рынке. Это возможно, потому что они получают часть денег, выплачиваемых другими держателями аннуитетов, которые умирают первыми.
Наибольшая выгода от совместной ренты и ренты по случаю потери кормильца возникает, когда один из супругов умирает намного раньше. Исторически аннуитеты часто предлагались через работодателей. На протяжении большей части 20-го века большинство сотрудников составляли мужчины, у которых продолжительность жизни обычно ниже, чем у женщин. В результате было очень распространено, что сотрудник, способный купить совместную ренту, умирал раньше супруга, который мог продолжать получать выплаты в течение многих лет или даже десятилетий.
Краткий обзор
Ожидаемая продолжительность жизни супругов может сыграть значительную роль при выборе совместной ренты и ренты по случаю потери кормильца и единовременной ренты.
Недостатки совместной ренты и ренты по случаю потери кормильца
Как и все аннуитеты, совместные аннуитеты и аннуитеты по случаю потери кормильца не обеспечивают хорошей прибыли, когда люди моложе и с меньшей вероятностью умирают. Паевые инвестиционные фонды часто предлагают более низкие комиссии, чем аннуитеты, а большинство биржевых фондов (ETF) взимают гораздо меньше. Немедленные аннуитеты имеют больше смысла после 65 лет, поскольку они повышают риск смертности, когда более высокий уровень смертности делает больше средств доступными для людей с долголетием.
Также возрастают проблемы с совместными выплатами и аннуитетами по случаю потери кормильца по мере изменения структуры занятости и брака. Однополые пары обычно имеют схожую продолжительность жизни, поэтому они не получают такой большой выгоды от совместной ренты и пенсионных выплат, как традиционные пары в 20 веке. Следует отметить, что люди с традиционной работой, как правило, получают самые выгодные предложения по совместному пенсионному обеспечению и пенсии по случаю потери кормильца.