Как работает фиксированная рента после выхода на пенсию
Вы планируете выйти на пенсию? Или вы хотите внести изменения в свое портфолио? Какой бы ни была ваша ситуация, у вас есть множество вариантов, которые помогут вам сэкономить деньги на будущее. Если у вас есть работа, вы можете делать взносы в 401 (k), пенсионный счет, предлагаемый через вашего работодателя. Другие варианты включают индивидуальные пенсионные счета (IRA), IRA Roth, медицинские сберегательные счета (HSA), которые позволяют сэкономить деньги на медицинские расходы во время выхода на пенсию, или фиксированный аннуитет.
Эти аннуитеты бывают разных форм и размеров и обычно предлагаются через страховые компании и инвестиционные фирмы. Некоторые инвесторы используют их для пополнения имеющихся пенсионных ресурсов. Но является ли фиксированный аннуитет правильным выбором? В этой статье изложены некоторые основы фиксированной ренты, что вам следует знать о выплатах, налоговые последствия и другие соображения.
Ключевые выводы
- Фиксированные аннуитеты обещают выплачивать гарантированную процентную ставку по вкладам инвестора.
- Тип фиксированного аннуитета — отсроченный или немедленный — определяет, когда начнутся выплаты.
- Инвестиции в аннуитеты растут без налогообложения до тех пор, пока они не будут изъяты или приняты в качестве дохода, как правило, при выходе на пенсию.
- Платежи из аннуитета облагаются налогом по обычным ставкам.
Что такое фиксированная рента?
Фиксированный аннуитет является договором между инвестором и страховой компанией.Инвестор, которого также называют аннуитетом, вносит деньги в аннуитет в обмен на гарантированную процентную ставку на этапе накопления аннуитетаи предсказуемый поток доходов на этапе выплаты.
Инвесторы могут приобретать фиксированные аннуитеты на этапе накопления, используя единовременную денежную сумму или делая более мелкие платежи с течением времени.Доход выплачивается эмитентом в зависимости от возраста владельца, остатка на счете, процентов, накопленных на основе согласованной ставки, и других ключевых факторов.
Фиксированные аннуитеты — не единственные, доступные инвесторам.Напротив, переменные аннуитеты привязаны к паевым инвестиционным фондам и другим рыночным ценным бумагам, выбранным покупателем, и их стоимость соответственно колеблется.
Поскольку переменные аннуитеты не обеспечивают гарантированную выплату, многие инвесторы, не склонные к риску, выбирают вместо этого фиксированные аннуитеты для выхода на пенсию. Их более медленный рост — это цена, которую инвесторы платят за обеспечение установленной процентной ставки.
Немедленные и отсроченные фиксированные аннуитеты
Доход от фиксированной ренты может быть немедленным или отсроченным.При немедленном аннуитете покупатель производит единовременный платеж страховой компании. Выплаты начинаются почти сразу и обычно продолжаются всю оставшуюся жизнь человека.
Немедленные наследство или прибыль от продажи бизнеса, и хочет преобразовать его в поток доходов.
Сдругой стороны, отсроченный аннуитет начинает выплату в определенный момент в будущем, выбранном покупателем.При отсроченном аннуитете аннуитет либо вносит единовременную выплату, либо делает серию взносов с течением времени, либо делает комбинацию этих двух методов. Эти аннуитеты предназначены для людей, которым еще осталось несколько лет до выхода на пенсию и которым сразу не нужен доход.
Выплаты фиксированного аннуитета
Когда инвестор хочет получить доход от своей ренты, он уведомляет страховую компанию. Страховщика актуариев вычислить сумму периодического платежа. Этот расчет включает в себя ряд факторов, включая долларовую стоимость счета, возраст и ожидаемую продолжительность жизни получателя ренты, вероятную будущую доходность активов счета и то, предназначена ли рента для обеспечения дохода супругу после смерти получателя ренты.
Как правило, аннуитенты получают более крупные выплаты, чем дольше они ждут. Большинство аннуитетов предпочитают получать ежемесячные выплаты на всю оставшуюся жизнь и жизнь своего супруга в виде совместной аннуитета и аннуитета по случаю потери кормильца. После смерти обоих страховщик обычно прекращает выплаты.
Если аннуитет живет долгое время, ценность, которую он получает от своего аннуитета, может быть больше, чем он заплатил в него. Однако, если они умрут слишком рано, они могут собрать меньше, чем они заплатили. Тем не менее, оба сценария достигают главной точки продажи аннуитета: дохода на всю оставшуюся жизнь, каким бы длинным или коротким он ни оказался.
Аннуитеты могут также включать дополнительные положения, такие как гарантированное количество лет выплаты. При использовании этого варианта, если получатель ренты и их супруга умирают до истечения гарантированного периода, страховщик выплатит оставшиеся средства наследникам пары. Вообще говоря, чем больше положений включено в договор аннуитета, тем меньше будут ежемесячные выплаты.
Как облагаются налогом фиксированные аннуитеты
Большинство аннуитетов предлагают налоговые льготы.Взносы не облагаются налогом, если аннуитет является квалифицированным аннуитетом, и инвестиционные доходы не облагаются налогом до тех пор, пока аннуитет не начнет получать от них доход.Как и в случае с IRA и другими пенсионными счетами, эти отложенные по налогам доходы могут расти и накапливаться со временем быстрее, чем если бы деньги находились на обычном налогооблагаемом счете.
Как только начнутся выплаты, аннуитет должен будет платить с них налоги по их обычным ставкам подоходного налога, а не поставкам прироста капитала, которые обычно ниже.То же самое и с большинством пенсионных счетов. Однако к тому времени аннуитет может оказаться в более низкой налоговой категории, поскольку многие люди находятся на пенсии.
Краткий обзор
Аннуитеты дороже, чем многие другие пенсионные инвестиции, и при снятии средств, сделанных вами в первые годы, может взиматься комиссия за возврат.
Особые соображения
У аннуитетов, как фиксированных, так и переменных, депозитных сертификатов (CD).Аннуитеты часто продаются через агентов, а комиссионные перекладываются на покупателя.Аннуитеты также сопряжены со значительными ежегодными расходами, часто превышающими 2%.Любые специальные райдеры обычно увеличивают расходы.
Со многими отсроченных аннуитетов, аннуитетными,возможно,придется заплатить плату за сдачу, если они снять деньги в первые годы контракта, какправило, отшести до восьми лет или даже дольше. Досрочные выплаты могут также подлежать налоговым штрафам до того, как получатель ренты достигнет возраста 59½ лет. Однако в большинстве аннуитетов предусмотрены положения, позволяющие снимать от 10% до 15% суммы счета без штрафных санкций в экстренных случаях.
Любой, кому нужны деньги из аннуитета до начала регулярных выплат, должен внимательно прочитать свой контракт и подумать о консультации со знающим финансовым консультантом.
Аннуитеты и пандемия COVID-19
Глобальная стимулирующих проверок и расширенных страховых выплат по безработице. Но есть также положения для тех, кто рассчитывает получить помощь на своем пенсионном счете.
Принятие Закона опомощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES) на сумму 2 триллиона долларов СШАвключало исключения для тех, кому нужно было снять до 100000 долларов из своих пенсионных ресурсов до конца 2020 налогового года, не подвергаясь штрафам за досрочное снятие средств. Это положение не было перенесено на 2021 год, а это означает, что любой, кто снимает средства со своих пенсионных счетов в 2021 году, несет ответственность за 10% штраф.
Краткий обзор
Помимо штрафа в размере 10%, снятие средств с пенсионного счета в течение 2021 налогового года облагается подоходным налогом за год.
Некоторые штаты также продлили льготный период потребителям, испытывающим трудности из-за пандемии, для осуществления платежей по аннуитетному контракту.Например, страховщики должны предоставить потребителям возможность произвести просрочкувыплаты страховых взносов по их аннуитетам в Нью-Йорке в соответствии с приказом, изданным губернатором Эндрю Куомо.
Суть
Аннуитеты — это лишь один из многих вариантов, доступных для вашего пенсионного портфеля. Вы можете приобрести контракт через страховую или инвестиционную фирму. В частности, фиксированные аннуитеты могут обеспечить вам некоторую безопасность, поскольку они предлагают инвесторам гарантированную процентную ставку. Деньги накапливаются единовременно или ежемесячно. Выплаты зависят от вашего возраста, суммы на вашем счете и ожидаемой продолжительности жизни. Но помните, что с этими транспортными средствами связаны определенные налоговые последствия — вы должны платить налоги по обычным ставкам подоходного налога. Если вы боитесь заключить договор аннуитета, подумайте о том, чтобы поговорить со специалистом по пенсионным вопросам, чтобы узнать, подходит ли он вам.