Пенсионный план Pay-As-You-Go: Что это такое, как это работает

Накопительный пенсионный план — это пенсионный план, в котором люди пополняют свои собственные пенсионные сберегательные счета за счет части своего заработка. В отличие от полностью накопительных пенсионных планов, распределительные планы не гарантируют получение определенной суммы денег после выхода на пенсию. Вместо этого бенефициары плана сами решают, сколько они хотят отчислять, либо регулярно вычитая определенную сумму из своей зарплаты, либо внося желаемую сумму единовременно. В этой статье рассматриваются ключевые аспекты распределительных пенсионных планов, принципы их работы и последствия в контексте России.

Ключевые особенности распределительного пенсионного плана

Платежный пенсионный план имеет следующие ключевые особенности:

1. Индивидуальные взносы: В распределительном пенсионном плане люди сами отвечают за финансирование своих пенсионных сберегательных счетов. Они могут выбрать сумму, которую они хотят внести, либо путем регулярных отчислений из своей зарплаты, либо путем единовременных взносов.
2. Варианты инвестирования: Участники плана имеют возможность выбирать между различными вариантами инвестиций. Они могут решить, хотят ли они получить более высокий доход, инвестируя в более рискованный фонд, или в более безопасный фонд, обеспечивающий стабильный доход. Варианты инвестирования могут отличаться в зависимости от конкретного плана и предлагаемых опций.
3. Пенсионные выплаты: Когда бенефициары плана достигают пенсионного возраста, они, как правило, могут выбрать, получать ли свои выплаты единовременно или в виде пожизненного аннуитета. Единовременная выплата обеспечивает получение всей суммы пенсии сразу, в то время как пожизненный аннуитет гарантирует ежемесячные выплаты в течение всей жизни бенефициара.

Выплачиваемые пенсии в России

В России распределительная пенсионная система известна как государственное пенсионное страхование. Государственное пенсионное страхование — это программа социального обеспечения, управляемая российским правительством, в рамках которой граждане делают взносы в течение трудовой деятельности и получают пенсионные выплаты после выхода на пенсию.

1. Взносы: Государственное пенсионное страхование в России работает на распределительной основе. Взносы в пенсионный фонд делают как работники, так и работодатели. Размер взносов устанавливается правительством и представляет собой процент от зарплаты работника.
2. Возраст выхода на пенсию: возраст выхода на пенсию в России зависит от пола и года рождения. По состоянию на 2021 год пенсионный возраст для мужчин составляет 65 лет, а для женщин — 60 лет. Однако существует постепенное повышение пенсионного возраста для обоих полов с целью приведения его в соответствие с ростом продолжительности жизни.
3. Расчет пенсии: Размер пенсии в России рассчитывается на основе стажа, среднего заработка и других факторов. Конкретная формула, используемая для расчета пенсии, может меняться с течением времени, поскольку она зависит от изменений в законодательстве и государственной политике.
4. Варианты пенсионного обеспечения: При выходе на пенсию россияне имеют возможность получать пенсионные выплаты в виде ежемесячных платежей или единовременной суммы. Ежемесячная выплата обеспечивает регулярный доход в течение всего периода выхода на пенсию, в то время как единовременная выплата позволяет получить всю сумму пенсии сразу.
5. Государственный контроль: Государственное пенсионное страхование в России управляется правительством, а взносы используются для поддержки пенсионной системы в целом. Правительство имеет право вносить коррективы в пенсионную систему, в том числе изменять ставки взносов и требования к возрасту выхода на пенсию, чтобы обеспечить устойчивость системы.

Преимущества и недостатки пенсионных планов Pay-As-You-Go

Платные пенсионные планы имеют как преимущества, так и недостатки:
Преимущества:

1. Индивидуальный контроль: Платежные планы дают людям возможность контролировать свои пенсионные накопления. Они могут выбирать сумму взноса и гибко подходить к выбору вариантов инвестирования, исходя из своей устойчивости к риску и финансовых целей.
2. Гибкость в выборе вариантов выплат: Планы с выплатами по мере поступления часто предоставляют бенефициарам варианты получения пенсионных выплат, например, единовременные выплаты или ежемесячный доход. Такая гибкость позволяет людям выбрать вариант выплаты, который наилучшим образом соответствует их финансовым потребностям и предпочтениям.

Недостатки:

1. Неопределенность будущих выплат: В отличие от полностью накопительных пенсионных планов, распределительные планы не гарантируют получение определенной суммы денег при выходе на пенсию. Пенсионные выплаты зависят от взносов человека и эффективности инвестиций. Такая неопределенность может создать проблемы при долгосрочном планировании выхода на пенсию.
2. Политические и экономические риски: Платежные пенсионные системы подвержены влиянию политических решений и экономической неопределенности. Изменения в законодательстве и государственной политике могут повлиять на ставки взносов, требования к возрасту выхода на пенсию и общий размер выплат. Экономические факторы, такие как инфляция и колебания рынка, также могут повлиять на эффективность инвестиций.

Заключение

Накопительные пенсионные планы предлагают людям возможность самостоятельно формировать пенсионные накопления, исходя из своих финансовых возможностей. В России государственное пенсионное страхование работает по распределительному принципу, когда человек делает взносы в пенсионный фонд в течение трудовой деятельности и получает пенсионные выплаты после выхода на пенсию. Платежные пенсионные планы предоставляют людям возможность контроля и гибкости, однако они также связаны с неопределенностью в отношении будущих выплат и подвержены политическим и экономическим рискам. Для принятия взвешенных решений о своем финансовом будущем важно тщательно продумать свои пенсионные цели, следить за эффективностью своих инвестиций и быть в курсе любых изменений в пенсионной системе.

Вопросы и ответы

Что такое распределительный пенсионный план?

Платежный пенсионный план — это пенсионная схема, при которой люди пополняют свои собственные пенсионные сберегательные счета за счет части своего заработанного дохода. Они могут самостоятельно выбирать сумму взноса и варианты инвестирования своих накоплений.

Как работает пенсионный план с оплатой по факту?

В распределительном пенсионном плане люди отчисляют часть своего дохода на пенсионные сберегательные счета. Эти взносы могут осуществляться путем регулярных вычетов из зарплаты или единовременных взносов. Накопленные сбережения затем инвестируются в соответствии с выбранными человеком вариантами инвестирования. После выхода на пенсию человек может получить свои выплаты единовременно или в виде регулярных платежей.

Гарантированы ли пенсионные планы с оплатой по факту?

Нет, распределительные пенсионные планы не гарантируют получение определенной суммы денег при выходе на пенсию. Пенсионные выплаты зависят от взносов человека и эффективности инвестиций. Фактическая сумма будет зависеть от этих факторов.

В чем преимущества распределительного пенсионного плана?

Пенсионные планы с оплатой по факту дают людям возможность контролировать свои пенсионные накопления. Они могут выбирать сумму взноса и гибко подходить к выбору вариантов инвестирования, исходя из своей устойчивости к риску и финансовых целей. Эти планы также предоставляют варианты получения пенсионных выплат, например, единовременные выплаты или ежемесячный доход.

Каковы недостатки пенсионного плана с оплатой по факту?

Одним из основных недостатков распределительных пенсионных планов является неопределенность будущих выплат. В отличие от полностью накопительных пенсионных планов, пенсионные выплаты в распределительных пенсионных планах не гарантированы. Полученная сумма будет зависеть от взносов человека и эффективности инвестиций. Кроме того, распределительные планы подвержены политическим и экономическим рискам, поскольку изменения в законодательстве и колебания рынка могут повлиять на общий размер выплат.

Могу ли я изменить размер своих взносов в распределительном пенсионном плане?

Да, люди, участвующие в распределительном пенсионном плане, имеют возможность изменять размер своих взносов. Они могут увеличить или уменьшить сумму взносов в зависимости от своего финансового положения и целей выхода на пенсию. Важно уточнить у конкретного поставщика плана или пенсионного органа любые правила или ограничения, касающиеся изменения размера взносов.

Могу ли я снять свои пенсионные накопления до выхода на пенсию?

Возможность снятия накопительной пенсии до выхода на пенсию зависит от конкретных правил и положений плана. В некоторых случаях досрочное снятие средств может быть разрешено при определенных обстоятельствах, таких как финансовые трудности или инвалидность. Однако на досрочное снятие средств могут налагаться штрафы или ограничения. Для получения подробной информации о возможностях снятия средств рекомендуется обратиться к поставщику плана или в пенсионный орган.