Положение AA: значение, запрещенная практика и отмена

Положение AA (Unfair or Deceptive Acts or Practices) было создано Федеральной резервной системой для борьбы с недобросовестными, по мнению потребителей, действиями банков. Оно было принято в 1985 году и отменено в 2016 году. В этой статье представлен обзор Положения AA, его ключевых положений и последствий его отмены. Хотя представленная информация применима к Соединенным Штатам, она может помочь читателям в России и других странах понять ее.

Понимание Положения AA

Положение AA было создано в ответ на многочисленные жалобы потребителей, связанные с недобросовестной банковской практикой. Эти практики включали в себя комиссии за выдачу кредитов, путаницу в кредитных практиках и другие обязательства. Цель положения — внести ясность в кредитную практику банков, чтобы защитить потребителей.
До принятия Положения AA потребители считали, что некоторые виды банковской практики являются несправедливыми и требуют решения. Федеральная торговая комиссия (ФТК) имела полномочия регулировать недобросовестные действия в отношении потребителей, и она потребовала от Совета управляющих Федеральной резервной системы создать аналогичные правила в отношении банков. Это привело к созданию Положения AA, в котором содержались руководящие принципы и процедуры для рассмотрения жалоб потребителей и запрета определенных нечестных действий.

Практики, запрещенные Положением AA

Положение AA состояло из двух подразделов: Подраздел A и Подраздел B. В подразделе A описывались процедуры рассмотрения и реагирования на жалобы потребителей на недобросовестные и обманчивые банковские практики. В подразделе B банкам запрещалось использовать определенные методы для обеспечения исполнения кредитных обязательств по договорам. К числу запрещенных положений договора относились уступка заработной платы, признание судебного решения, залоговые права на предметы домашнего обихода и отказ от освобождения от обязательств.
Кроме того, Положение AA запрещало банкам вводить в заблуждение относительно объема или характера потенциальной ответственности созаемщика по долгу и не информировать созаемщика о такой ответственности до возникновения долга. Положение также запрещает использование пирамидированных штрафов за просрочку, которые возникают, когда банк взимает штраф за просрочку после того, как клиент произвел полный платеж по кредиту, но при этом не взимал штраф за просрочку более раннего платежа.
Положение AA также установило четкий порядок подачи потребителями жалоб на недобросовестные или обманчивые действия банков. Совет управляющих будет реагировать на эти жалобы, обеспечивая прозрачность и подотчетность.

Отмена Положения AA и последствия

Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, принятый в 2010 году, привел к отмене Положения AA. Этот закон передал полномочия по выработке правил, касающихся обманчивой или недобросовестной банковской практики, от Федерального резервного совета Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB). Несмотря на то что Положение AA было отменено, финансовые учреждения по-прежнему не могут совершать действия, запрещенные Положением AA, в рамках полномочий CFPB.
CFPB выпустило Межведомственное руководство по недобросовестной или обманчивой кредитной практике, в котором разъясняется, что отмена правила кредитной практики, изложенного в Положении AA, не должна интерпретироваться как определение агентствами того, что ранее запрещенная кредитная практика теперь разрешена.
В результате финансовые учреждения, использующие кредитные практики, ранее запрещенные Положением AA, по-прежнему могут быть привлечены к ответственности за нарушение законодательства. Потребители могут подавать жалобы на такие практики на сайте CFPB.

Заключение

Положение AA было важным нормативным актом, введенным для борьбы с нечестной и обманчивой практикой банков. Оно содержало рекомендации по рассмотрению жалоб потребителей и запрещало определенные положения договоров и недобросовестную практику. Хотя Положение AA было отменено, Бюро финансовой защиты потребителей продолжает применять аналогичные правила для обеспечения защиты потребителей. Понимание принципов, лежащих в основе Положения AA, может помочь частным лицам в России и других странах получить представление о мерах по защите прав потребителей в банковском секторе и стимулировать дискуссии и действия по продвижению справедливой и прозрачной практики в их собственных юрисдикциях.

Вопросы и ответы

С какой целью было создано Положение АА?

Положение AA, также известное как «Недобросовестные или обманчивые действия или практика», было создано Федеральной резервной системой для борьбы с недобросовестной практикой банков, которая воспринималась потребителями как недобросовестная. Его цель — защитить потребителей, запретив определенные виды практики и обеспечив основу для рассмотрения жалоб потребителей.

Когда было принято и отменено Положение AA?

Положение AA было принято в 1985 году и отменено в 2016 году. Оно было отменено в результате принятия закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, который передал полномочия по разработке правил Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Какие практики были запрещены Положением AA?

Положение AA запрещало различные виды практики банков, в том числе выдачу заработной платы, признание судебного решения, залоговые права на предметы домашнего обихода, отказ от освобождения от обязательств, искажение информации о потенциальной ответственности созаемщика и пирамидирование штрафов за просрочку. Эти методы считались недобросовестными или обманчивыми в соответствии с положением.

Как потребители подавали жалобы в соответствии с Положением AA?

Потребители могли подавать жалобы на недобросовестную или обманчивую банковскую практику директору Отдела по делам потребителей и общества при Совете управляющих в Вашингтоне. Положение AA устанавливало процедуры рассмотрения и реагирования на жалобы потребителей.

Что произошло с положением после его отмены?

После отмены Положения AA Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) приняло на себя полномочия по обеспечению соблюдения правил, касающихся недобросовестной или обманчивой банковской практики. Учреждениям по-прежнему запрещено совершать действия, которые ранее были запрещены Положением AA, в рамках полномочий CFPB.

Могут ли потребители по-прежнему подавать жалобы на недобросовестную банковскую практику?

Да, потребители по-прежнему могут подавать жалобы на недобросовестную банковскую практику. У Бюро финансовой защиты потребителей есть веб-сайт, на котором потребители могут подавать жалобы и добиваться разрешения вопросов, связанных с нечестными или обманчивыми действиями финансовых учреждений.

Какую пользу может принести частным лицам в России ознакомление с Положением AA?

Несмотря на то, что Положение АА применяется в основном в Соединенных Штатах, жители России могут получить представление о мерах по защите прав потребителей в банковском секторе. Понимание принципов, лежащих в основе Положения AA, может способствовать обсуждению и принятию мер по обеспечению справедливой и прозрачной практики в банковской отрасли в России.