Экономия денег против займов на крупную покупку
Вопрос о том, как заплатить за крупную покупку, связан с рядом вариантов выбора или / или. Наличные или кредит? Сохранить или одолжить? Сейчас или позже? Многие люди считают, что им следует накопить перед покупкой, чтобы избежать долгов. К сожалению, эксперты говорят, что на самом деле нет простого и универсального ответа на вопрос о соотношении наличных и кредитов.
Часто имеет смысл сэкономить на покупке телевизора с большим экраном или стиральной машины, потому что, не влезая в долги, вы избегаете процентов, которые увеличивают чистую стоимость товара. Но что, если вам нужна эта стиральная машина сразу, потому что ваша текущая вышла из строя? Что, если после года экономии стиральная машина подорожала больше, чем вы заплатили бы за нее? Что, если стиральная машина выставлена на продажу, а магазин не предлагает никаких денег и нулевой процентной ставки в течение 12 месяцев?
Ключевые выводы
- На вопрос о соотношении денег и кредита не существует универсального ответа.
- Накопление и оплата наличными могут позволить договориться о более выгодной цене или, по крайней мере, более выгодных условиях финансирования.
- Использование кредита может иметь больше смысла для более крупной покупки, особенно если это что-то, что имеет большую ценность, например, дом, или если это означает, что вам не нужно снимать деньги со сберегательного или инвестиционного счета.
- Размышляя о покупке в кредит, убедитесь, что у вас есть план выплаты накопленного долга в случае непредвиденного обстоятельства.
Причины платить наличными
Иногда люди вынуждены ждать, пока они смогут что-то купить сразу, потому что их финансовое положение не позволяет им брать на себя дополнительные долги. Но даже если вы можете профинансировать крупную покупку, возможно, лучше отложить ее, пока у вас не появятся деньги.
Накопление и сберегательным счетам в настоящее время не особенно привлекательны, любые поступающие проценты лучше, чем выплаты процентов, поэтому сбережения, по крайней мере, в умеренной степени предпочтительнее вложения в долги. А с дорогостоящими предметами, такими как автомобиль или дом, экономия на первоначальном взносе (или более крупном первоначальном взносе) позволяет получить меньшую ссуду и снизить общую стоимость заимствования.
Причины брать взаймы
Конечно, бывают случаи, когда имеет смысл залезть в долги. Одна из наиболее частых причин, упомянутых выше, — это срочность. Если прибор выйдет из строя, вам немедленно потребуется его замена. Так что, если у вас недостаточно сбережений, чтобы купить его сразу, лучшим вариантом может быть заем.
Ожидаемое повышение цены или особая возможность продажи — даже если это не является экстренной необходимостью — также могут подтолкнуть вас к принятию решения о взимании платы за товар. Важно убедиться, что после расчета процентов экономия от этой профинансированной покупки по-прежнему превышает экономию, которую вы могли бы получить, дождавшись, пока вы сможете заплатить наличными.
Когда покупка представляет собой что-то, что, вероятно, будет расти в цене, покупка сейчас и вложение в долги могут иметь смысл. Примеры включают оплату обучения в колледже или покупку дома. То же самое применимо, если вы решили занять средства, вместо того, чтобы снимать их с инвестиционных, сберегательных или пенсионных счетов. В таких случаях долгосрочная прибыль от инвестиций или сбережений, не говоря уже о потенциальном ущербе пенсионному счету, часто делает заимствование лучшим вариантом.
Текущий климат чрезвычайно низких процентных ставок также может сделать покупку вовремя лучшим выбором. Это особенно верно, если вы чувствуете, что процентные ставки могут значительно повыситься, прежде чем вы сможете накопить достаточно для совершения покупки. Просто имейте в виду, что если вы используете кредитную карту, ее годовая процентная ставка, вероятно, выражается двузначными числами — так что не так уж мало.
1:28
Вариант оплаты и оплаты
Есть один способ получить лучшее из обоих миров. Это когда вы списываете большую покупку с кредитной карты, а затем оплачиваете ее немедленно или в течение указанного временного диапазона рекламных процентов. Вы можете получить вознаграждение в виде бонусных миль или баллов авиакомпании или даже кэшбэка. Они могут представлять собой дополнительную скидку, и вы все равно избежите выплаты процентов.
Кредитные карты обычно имеют расширенную гарантию на продукт, страховку путешествий или другие льготы по защите прав потребителей. Если вы списываете деньги с покупки и сразу оплачиваете ее, вы получаете преимущества бесплатно.
Когда кредит становится удушающим долгом
Важно не использовать кредитные карты или счета до предела. Просроченные сборы, сборы за превышение лимита и другие расходы могут быстро свести на нет все преимущества любой экономии. Не попадайтесь в ловушку невыполнения своего плана по выплате большой суммы из-за того, что вы хотите сделать еще одну крупную покупку. Вот как доступ к кредиту может быстро превратиться в удушающий долг.
Убедитесь, что у вас действительно достаточно денег в банке, чтобы выплатить остаток к концу месяца или к концу периода с нулевой процентной ставкой. Если вы не можете этого сделать, не заряжайте покупку.
Суть
Решая, копить или брать взаймы, начните с того, что спросите себя, как быстро вам понадобится вещь. Если это не чрезвычайная ситуация, то лучше всего сэкономить. Если это срочно, просмотрите свои варианты заимствования и выберите тот, который стоит меньше всего. Если это не чрезвычайная ситуация, но вы пришли к выводу, что своевременная покупка имеет смысл по одной из причин, перечисленных в этой статье, дважды проверьте, чтобы убедиться, что вы правы, прежде чем продолжить.
Наконец, особенно когда вы собираетесь влезть в долги, убедитесь, что у вас есть план погашения этого долга в случае непредвиденных обстоятельств, таких как сокращение заработной платы на дом или потеря работы.