Долговая лавина против долгового снежного кома: в чем разница?
Долговая лавина против долгового снежного кома: обзор
Выплата долга — непростая задача, особенно если вы просто платите минимальную сумму каждый месяц. Чтобы получить бесплатную и понятную информацию, вам часто приходится ускорять выплаты. Существует две различные стратегии урегулирования непогашенных остатков таким образом: метод долга лавины и метод снежного кома долга.
Как долговая лавина, так и долговой снежный ком применимы к большинству видов потребительского долга: личным, студенческим и автокредитам; остатки на кредитных картах; Медицинские счета. (Они не работают и не должны использоваться для погашения ипотечных кредитов.) Каждый метод требует, чтобы вы перечисляли свои долги и производили минимальные платежи по всем из них, кроме одного. Тот, которому вы платите дополнительные деньги, чтобы сначала его уничтожить. Как только он будет удален, вы нацеливаетесь на другой баланс; дополнительные деньги, которые вы применяете к нему, могут быть минимальной суммой, которую вы должны были заплатить по стертой задолженности.
Две стратегии расходятся по вопросу о том, какой долг вы выделяете в первую очередь. В методе долговой лавины вы платите дополнительные деньги в счет долга с самой высокой процентной ставкой. Используя метод снежного кома долга, вы сначала выплачиваете наименьший долг и продолжаете расти, независимо от процентной ставки.
Хотя оба являются полезными стратегиями избавления от долгов, вам будет проще придерживаться одного из них, и он окажет большее влияние на ваши финансы. Давайте подробно рассмотрим каждый подход, рассмотрев плюсы и минусы долгового снежного кома и долговой лавины. Затем мы обсудим некоторые особенности решения проблемы долга. В конце концов, вы должны хорошо понимать, какой метод погашения долга лучше всего подходит для вас.
Ключевые выводы
- Долговая лавина и долговой снежный ком — это оба типа планов ускоренного погашения долга.
- Метод долговой лавины включает в себя минимальные выплаты по всей задолженности, а затем использование любых дополнительных средств для погашения долга с наивысшей процентной ставкой.
- Метод снежного кома долга включает в себя минимальные платежи по всем долгам, затем сначала выплату самых мелких долгов, а затем переход к более крупным.
- Метод долговой лавины может привести к выплате меньших процентов со временем, но требует дисциплины.
- Метод долгового снежного кома может быть более дорогим, но дает более быстрые результаты, что важно для поддержания мотивации.
Долговая лавина
Метод долговой лавины включает в себя минимальные платежи по всем вашим непогашенным счетам, а затем использование любых оставшихся денег, предназначенных для погашения ваших долгов, для оплаты счета с самой высокой процентной ставкой. Использование метода долговой лавины позволит вам сэкономить на выплате процентов.
Пример долговой лавины
Например, если у вас есть дополнительные 3000 долларов, которые нужно направлять на погашение долга каждый месяц, то метод долговой лавины заставит ваши деньги пойти дальше всего. Представьте, что у вас есть следующие долги:
• кредитный долг $ 10 000 карт на 18,99% годовой процентной ставки (APR)
• Автокредит на сумму 9 000 долларов США под 3,00% годовых.
• Студенческий кредит в размере 15 000 долларов США под 4,50% годовых
В этом сценарии лавинный метод предполагает, что вы сначала выплатите задолженность по кредитной карте, а затем позволите вам погасить оставшуюся задолженность в течение 11 месяцев, выплачивая в общей сложности 1011,60 долларов США в качестве процентов. Метод снежного кома предполагает, что вы сначала займитесь ссудой на покупку автомобиля, освободившись от долгов через 11 месяцев, но вы бы заплатили 1514,97 долларов в виде процентов.
Просто изменив порядок ваших долгов, вы можете сэкономить сотни долларов на процентах. Для физических лиц с большими суммами долга метод лавины также может сократить время, необходимое для выплаты долга, на несколько месяцев.
Плюсы и минусы метода долговых лавин
Просто изменив порядок выплаты долга, вы можете сэкономить сотни долларов на выплатах процентов с помощью подхода лавины долга. Для физических лиц с большими суммами долга метод лавины также может сократить время, необходимое для выплаты долга, на несколько месяцев.
Метод долговой лавины — лучшая стратегия для экономии денег и времени, но у него есть свои недостатки. В основном это требует дисциплины — вложить все дополнительные выделенные деньги в погашение определенного долга, а не только его минимума. Долговая лавина не будет работать так же эффективно, если вы потеряете мотивацию и пропустите месяц или два стратегических выплат.
Подход «долговой лавины» также предполагает определенный постоянный размер дискреционного дохода, который вы можете использовать для погашения своих долгов. Увеличение ежедневных расходов на жизнь или чрезвычайная ситуация могут помешать плану.
Плюсы
-
Минимизирует сумму процентов, которые вы платите
-
Сокращает время, необходимое для того, чтобы выбраться из долгов
Минусы
-
Требует дисциплины и приверженности, чтобы справиться
-
Требуется постоянный размер дискреционного дохода
Долговый снежок
Метод снежного кома долга предполагает выплату в первую очередь самых мелких долгов, чтобы избавиться от них, прежде чем переходить к более крупным — своего рода подход «сначала займитесь легкой работой». Вы составляете список всех непогашенных сумм, которые вы должны, в порядке возрастания их размера. Вы выбираете того, кто заплатит первым, вкладывая в каждый платеж столько дополнительных денег, сколько вы можете себе позволить. На остальных вы платите минимум. Когда первый долг будет погашен, вы нацеливаетесь на следующий по величине долг для обработки дополнительных платежей.
Пример долгового снежного кома
Давайте посмотрим, как работает эффект снежного кома на нашем предыдущем примере с долгом. Напомним, у вас есть дополнительно 3000 долларов в месяц на погашение долга, и у вас есть следующее:
• задолженность по кредитной карте в размере 10 000 долларов США под 18,99% годовых.
• Автокредит на сумму 9 000 долларов США под 3,00% годовых.
• Студенческий кредит в размере 15 000 долларов США под 4,50% годовых
Метод снежного кома заставит вас сначала сосредоточиться на автокредите, потому что вы должны по нему наименьшую сумму денег. Вы решите это примерно за три месяца, а затем займитесь двумя другими. Как и в случае метода долговой лавины, вы избавитесь от долгов примерно через 11 месяцев. Однако вы бы заплатили 1514,97 долларов в виде процентов — в целом примерно на 500 долларов больше.
45,4%
Согласно исследованию ValuePenguin, процент американских семей, имеющих какие-либо долги по кредитным картам.
Плюсы и минусы метода долгового снежного кома
Нелегко быть воодушевленным выплатой того, что вы должны, и еще труднее, если вы, кажется, не делаете вмятины в своем долге; без ощущения прогресса вы можете стать склонными к тому, чтобы выбросить полотенце на раннем этапе.
«Именно наша жажда мгновенного удовлетворения делает метод снежного кома настолько эффективным», — говорит автор личных финансов и ведущий ток-шоу Дэйв Рэмси, сторонник этого метода. «Кажется, что математика больше склоняется к выплате в первую очередь долгов с высокими процентами, — допускает он. — Но я узнал, что личные финансы на 20% состоят из знаний и 80% поведения. Вам нужны быстрые победы, чтобы оставаться в достаточной силе, чтобы полностью выбраться из долгов ».
Большим преимуществом метода долгового снежного кома является то, что он помогает повысить мотивацию. Поскольку вы видите быстрые результаты — полное устранение некоторых непогашенных остатков всего за несколько месяцев — это побуждает вас придерживаться плана. В конце концов, эта гора долгов не кажется такой уж непостижимой. Кроме того, это легко реализовать — нет необходимости сравнивать процентные ставки или годовые процентные ставки; просто посмотрите на каждую сумму, которую вы должны.
Большой недостаток снежного кома долга в том, что он может быть в целом дороже. Поскольку вы отдаете предпочтение балансу над годовой процентной ставкой, вы можете в конечном итоге заплатить больше денег в виде процентов. Получение полного освобождения и погашения может занять больше времени, в зависимости от характера долгов и от того, как часто возрастают проценты по ним.
Плюсы
-
Создает мотивацию за счет быстрого погашения долгов
-
Легко реализовать
Минусы
-
Вызывает больший интерес — в целом дороже
-
Может потребоваться больше времени, чтобы полностью освободиться от долгов
Особые соображения
И метод снежного кома, и метод лавины представляют собой типы планов ускоренного погашения долга способы ускорить погашение ваших долгов, выплачивая по ним больше минимальной суммы, подлежащей выплате каждый месяц. Конечно, оба предполагают, что вы можете позволить себе выделять дополнительные средства для выплаты своей задолженности на регулярной основе. Если ваш доход нерегулярен или нестабилен — или если вы думаете, что увольнение неизбежно — вы можете придерживаться минимальных выплат.
Если вы применяете одну из этих стратегий к остаткам на кредитных картах, это должны быть кредитные карты, которые вы не планируете использовать для новых покупок. Очевидно, вы не сможете погасить остаток, если постоянно увеличиваете его.
Наконец, с некоторыми долгами могут быть особые обстоятельства, которые изменяют ваш график погашения. Допустим, вы подписались на кредитную карту с процентной ставкой 0% на 18 месяцев и использовали ее, чтобы инвестировать в современный компьютер со всеми прибамбасами. Однако какой бы метод погашения долга вы ни использовали, вы обязательно захотите погасить этот баланс до окончания периода специальной вводной ставки — независимо от того, как он сравнивается с другими вашими счетами. В противном случае вы просто добавите новую стопку к своим процентным обязательствам.
Долговой снежок: часто задаваемые вопросы
Что означает долговой снежок?
Долговый снежный ком — это разновидность плана ускоренного погашения долга. Вы перечисляете все свои долги от самых маленьких до самых больших. Затем вы каждый месяц тратите дополнительные деньги на выплату в первую очередь самого маленького долга; вы делаете только минимальные ежемесячные платежи по остальным. Когда первый баланс исчерпан, вы переходите к следующему наименьшему.
Действительно ли работает долговой снежок?
Снежный ком долга может быть эффективным методом урегулирования практически любого типа долга, за исключением ипотечных ссуд. Его привлекательность во многом психологическая. Он заставляет должника погасить небольшие остатки средств в первую очередь; Стирание этих «более простых» непогашенных остатков дает мотивацию, побуждая должника оставаться дисциплинированным и продолжать выплачивать долги — так, как быстрая потеря нескольких фунтов побуждает человека, сидящего на диете, придерживаться программы похудания.
Как заявляет авторитетный специалист в области личных финансов (и сторонник стратегии) Дэйв Рэмси: «Долговый снежный ком работает, потому что все дело в изменении поведения, а не в математике».
Что лучше: долговой снежный ком или долговая лавина?
Что лучше — долговой снежный ком или долговая лавина, зависит от того, говорим ли мы в финансовом или психологическом плане.
С точки зрения экономии предпочтительнее лавинообразный рост долгов. Поскольку в нем вы выплачиваете долги на основе их процентных ставок — ориентируясь в первую очередь на самые дорогие, — это означает, что в конечном итоге вы будете платить меньше процентов. Это означает, что в целом вы платите меньше денег — при условии, что вы будете придерживаться плана платежей.
Но, как вам скажет любой эксперт в области поведенческих финансов, люди часто иррациональны, когда дело касается денег. Им гораздо легче сохранять мотивацию, когда они сначала выплачивают более мелкие долги, независимо от их процентных ставок. Таким образом, даже если это может стоить дороже, снежный ком долга лучше с психологической точки зрения — должники с большей вероятностью будут придерживаться программы, потому что у них есть более сильное чувство прогресса.
Должен ли я сначала выплатить большой или небольшой долг?
Следует ли вам сначала выплатить большой или небольшой долг, зависит от вашего психологического склада. Исследования показали, что выплата небольших долгов часто оставляет людей более удовлетворенными — так сказать, небольшими победами — и с большей вероятностью продолжить программу погашения, которая в конечном итоге погасит все их непогашенные остатки. Конечно, вы получите более быстрые результаты по выплате небольшого долга, и это упрощает жизнь — меньше счетов, приходящих каждый месяц.
С другой стороны, выплата большого долга в долгосрочной перспективе более рентабельна. Чем больше ваш непогашенный остаток, тем больше процентов он приносит; на самом деле, большая часть вашего ежемесячного минимального платежа, вероятно, идет только на проценты. Таким образом, погасив большой долг, вы сэкономите на процентах, а также высвободите средства для других счетов и других целей.
Лучше вкладывать деньги в сбережения или расплачиваться с долгами?
Выплата долга имеет свои преимущества, особенно если вы получаете по ней высокие проценты. При большом объеме потребительского долга (например, по кредитным картам) до половины минимальных ежемесячных платежей идет на выплату процентов. Эти процентные платежи — просто выброшенные деньги. Большая задолженность также ухудшит ваш кредитный рейтинг, что затруднит получение финансирования по хорошим ставкам, если вы хотите купить дом или другой дорогостоящий объект. И, наконец, выплата долга высвободит средства для других целей, например для сбережений или инвестиций.
Но в экономии есть и плюсы. Вы вкладываете свои деньги в работу, принося прибыль и проценты. И благодаря чуду начисления сложных процентов ваш основной капитал может значительно приумножиться с годами. Поскольку время играет важную роль, чем раньше вы начнете, тем лучше. Конечно, многое зависит от преобладающих процентных ставок и от того, насколько активно вы хотите инвестировать свои средства.
Как правило, если вы можете заработать больше процентов на свои деньги, инвестируя их, чем вам обходятся долги, имеет смысл инвестировать. Но это не обязательно должно быть предложение «или-или» — вы можете попробовать сделать и то, и другое одновременно.
Суть
Если вы серьезно относитесь к решению проблемы долга, выберите метод, который лучше всего подходит для вашей ситуации и вашей личности. Лучший метод — тот, которого вы можете придерживаться. Если вы человек, которому нужно больше стимулов для выплаты долга, придерживайтесь метода снежного кома долга. Если выделение денег на выплату процентов — вместо уменьшения основной суммы долга — сводит вас с ума, то вы можете предпочесть подход лавины долга.
Вы также можете использовать комбинацию этих двух методов. Сначала выберите относительно небольшой долг (как метод снежного кома), но с высокой процентной ставкой (для лавинообразного подхода).
Если оба метода кажутся недостаточными, вы можете вместо этого рассмотреть возможность списания долга.
Оба плана погашения долга полезны и могут помочь вам восстановить финансовую свободу. Используйте специализированные калькуляторы погашения долга, чтобы узнать, когда вы выплатите свой долг и сколько процентов вы заплатите.