Использование IRA для погашения долга по кредитной карте
Вы чувствуете, что тонете в долгах по кредитной карте. И хотя вы не можете выжать больше из своей зарплаты, у вас может быть кругленькая сумма, лежащая на индивидуальном пенсионном счете (IRA). Конечно, предполагается, что эти средства останутся нетронутыми до вашего выхода на пенсию. Но это далеко. Может быть, лучше использовать весь или часть вашего ИРА, чтобы избавиться от этих высоких остатков? Читайте дальше, чтобы узнать больше о последствиях использования пенсионных фондов для погашения долга по кредитной карте.
Ключевые выводы
- Снятие средств с вашего IRA для оплаты долга по кредитной карте не должно быть вашим первым вариантом.
- Любое снятие средств с традиционной IRA до достижения возраста 59,5 лет облагается налогами и 10% штрафом.
- IRA Roth также наказывают за досрочное снятие средств.
- Есть лучшие альтернативы, такие как перевод остатков по кредитной карте на карту с более низким процентом или получение ссуды для консолидации долга.
Недостатки выплаты долга с помощью IRA
Прежде всего, важно заранее признать, что это может быть неразумным финансовым шагом по нескольким причинам. При досрочном выводе средств из IRA вы, вероятно, столкнетесь с налогами и / или штрафами, которые могут существенно увеличить стоимость выплаты вашего долга.
С традиционным IRA вы должны платить подоходный налог с любых денег, которые вы снимаете.Кроме того, если вы снимаете деньги до того, как вам исполнилось 59,5 лет, с вас обычно взимается штраф в размере 10%.
Roth IRA позволяет снимать средства безналоговых, предполагая, что деньги уже есть, по крайней мере, пяти лет. Тем не менее, любая часть снятия средств, связанная с инвестиционным доходом (в отличие от ваших взносов), облагается налогами, если вы снимаете ее до достижения возраста 59½ лет. За досрочное снятие средств также взимается штраф в размере 10%.
Есть исключения из 10% штрафа за досрочное прекращение участия, включая расходы на смерть, инвалидность и квалифицированное образование.
Полный список исключений отображается на этойдиаграмме IRS.В частности, одно, известное как правило 72 (t), разрешает досрочное снятие средств с IRA без штрафных санкций при условии, что вы совершаете не менее пяти по существу равных периодических платежей в течение всей вашей жизни. В зависимости от суммы долга, которую вы хотите погасить, временных рамок, в которые вы хотите произвести платежи, и суммы, которую вы получили бы в результате применения правила 72 (t), это может помочь, а может и не помочь.
Даже если вы имеете право на освобождение от штрафа, вы все равно должны уплатить обычный подоходный налог.
«Выплата долга по кредитной карте с использованием IRA ставит под угрозу ваши будущие пенсионные сбережения, — говорит Кэролин Ховард, основатель SeaCure Advisors LLC в Сарасоте, штат Флорида. — Это также заставляет вас платить больше за задолженность по кредитной карте из-за налогов на Выход ИРА «.
Краткий обзор
Вывод средств из IRA до достижения возраста 59,5 лет обычно приводит к штрафу в размере 10%.
Вывод средств
Итак, вы понимаете, что вам нанесут удар по налогам. Если вы все равно хотите идти вперед, важно следовать плану, который сводит к минимуму сопутствующий финансовый ущерб.
Начните с перечисления всей непогашенной задолженности по кредитной карте в порядке годовой процентной ставки (APR), от наибольшего к наименьшему. Решите, какую часть общего долга вы хотите погасить.
Затем проверьте текущий баланс вашего IRA. При расчете суммы вывода учитывайте все налоги и штрафы, а также сумму долга, которую вы планируете выплатить. Помните, что правила для традиционных аккаунтов и аккаунтов Roth разные.
Убедитесь, что сумма, которую вы хотите снять, будет облагаться налогом по более высокой предельной налоговой ставке при добавлении к вашему другому доходу. Если это так, вы можете рассмотреть возможность снятия средств в течение двух налоговых лет, выплаты части долга в течение одного года, а оставшейся части — в следующем.
«Разумно проявлять максимальную налоговую осторожность, — говорит Карлос Диас-младший, основатель и управляющий партнер Dias Wealth LLC в Лейк-Мэри, штат Флорида. — Я всегда рекомендую составить прогнозный отчет с бухгалтером или программным обеспечением (если вы знаете, что делать), потенциально увеличивая налоговые обязательства на несколько лет «.
Когда вы будете готовы продолжить, свяжитесь с финансовым учреждением по телефону или перейдите на его веб-сайт, чтобы инициировать транзакцию. Если вам не нужно снимать всю сумму со своего счета, убедитесь, что вам разрешено частичное снятие средств. Также укажите, как вы хотите получить средства: чеком, прямым переводом или каким-либо другим способом.
Когда вы получаете деньги
Как только средства окажутся в ваших руках, оперативно погасите задолженность по кредитной карте. Хотя может возникнуть соблазн соскрести немного сверху для других целей, не делайте этого. Оставление баланса на кредитной карте продолжает увеличивать расходы до тех пор, пока они не будут погашены.
Лучшие способы погашения долга
Прежде чем снимать средства, убедитесь, что вы рассмотрели любые другие варианты погашения долга по кредитной карте.
Один сидит на бюджетной диете. Это означает, что нужно внимательно следить за тем, сколько денег поступает и сколько уходит, а затем делать сокращения везде, где это возможно — например, отключение спутникового или кабельного телевидения для эфирного телевидения, совместное использование автомобилей вместо того, чтобы ездить на работу, или брать книги в библиотеке. библиотеку вместо того, чтобы покупать их на Amazon. Копайте глубже, чтобы узнать, как можно сократить расходы и создать пул средств для выплаты долга.
Есть разные способы взломать свой долг. Одна из стратегий — сначала расплатиться по картам с самыми высокими процентными ставками, что иногда называют методом долговой лавины. Другой метод, метод снежного кома долга, предполагает выплату в первую очередь минимального остатка на счете. У каждого есть свои финансовые и психологические преимущества.
К другим методам погашения долга относятся:
- Перевод остатков на кредитной карте на кредитные карты с более низким процентом.
- Получение ссуды на консолидацию долга в банке или другом кредиторе с хорошей репутацией.
- Заимствование из вашего 401 (k).
- Подача заявления о банкротстве. В большинстве случаев счета IRA защищены во время процедуры банкротства.
Суть
Как бы хорошо ни было выбраться из долгов, использование IRA для этого требует затрат, а не только немедленных налогов и штрафов. Вы не можете эффективно заменить снятые средства, поскольку существуют ограничения на то, сколько вы можете внести в свой IRA в любой конкретный год. Если вы уже вносите полную годовую сумму, у вас нет возможности добавить больше и компенсировать потерю сбережениями и процентами.
«Одним из преимуществ пенсионного счета является безналоговый или не облагаемый налогом рост вашего основного капитала. Это означает, что вы получаете больше денег, чтобы вырастить свое пенсионное гнездышко», — отмечает Кирк Чизхолм, управляющий активами Innovative Advisory Group. в Лексингтоне, штат Массачусетс. «Если вы удалите часть своих пенсионных сбережений, это не только даст вам меньше пенсионных сбережений, но и у вас будет меньше денег, которые со временем накапливаются».
Тем не менее, иногда использование IRA для погашения потребительского долга является лучшим или единственным доступным вариантом. «Поскольку задолженность по кредитным картам имеет такие высокие процентные ставки, практически нет инвестиций, которые могли бы превзойти ее, — говорит Каллен Брин, президент компании Dutch Asset Corporation в Олбани, штат Нью-Йорк. — В связи с этим имеет смысл взять деньги где-нибудь еще. «